La recaída del euríbor apenas ahorrará 7 euros anuales a los hipotecados

El euríbor mantiene un mes más su particular montaña rusa de datos. Tras subir ligeramente en los meses de septiembre y octubre, el principal indicador de las hipotecas variables se despide de noviembre con un nuevo descenso.

En este caso, el índice finaliza el mes en -0,485%, una cifra que va a permitir a los hipotecados a tipo variable volver a notar una pequeña rebaja en sus cuotas mensuales, ya que el cierre de noviembre se sitúa ligeramente por debajo del -0,481% de hace un año.

Según iAhorro, los ciudadanos que tengan que revisar su hipoteca con el cierre del indicador de noviembre se ahorrarán apenas entre tres y siete euros anuales. Además, puede que este sea el último mes en que la revisión sea a la baja. Y no porque el euríbor vaya a subir, sino porque la diferencia con el dato del año anterior no será inferior sino superior, como se puede apreciar en el gráfico de abajo.

En el caso de una hipoteca de 150.000 euros a 30 años con euríbor +0,99%, el hipotecado pagará 536,23 euros frente a los 536,51 que pagaba el mes pasado. El ahorro es de solo 0,28 euros al mes o, lo que es lo mismo, 3,36 euros al año. "Esta diferencia es tan pequeña porque este mes el euríbor ha cerrado en el -0,485% y hace un año estaba en el -0,481%, apenas 0,004 puntos más alto que ahora", destacan desde iAhorro. En el caso de una hipoteca de 300.000 euros a 30 años con un diferencial de euríbor +0,99%, pagará este mes 1.072,47 euros mientras hace un mes pagaba 1.073,02. Un ahorro de 0,55 euros al mes o 6,6 euros al año.

Sin grandes cambios del euríbor a la vista

“Parece que ya nos estamos empezando a acostumbrar a estos movimientos cíclicos del euríbor. En este caso, se está repitiendo la tendencia de hace un año, cuando el indicador estuvo a punto de llegar al -0,5%, aunque tuvimos que esperar a enero de 2021 para que se hiciera realidad. Es posible que en los próximos meses volvamos a tener otro récord a la baja, sobre todo tras las últimas declaraciones de la presidenta del Banco Central Europeo (BCE), Christine Lagarde, en las que ha señalado que no se plantea una subida de tipos ahora ni tampoco en 2022”, explica el director de Hipotecas de iAhorro, Simone Colombelli.

Según este experto, "la subida de los precios ha provocado que la inflación se dispare en los últimos meses. Ante esta situación, muchos analistas esperaban que el BCE tomara alguna medida al respecto, y una de las opciones era la subida de los tipos. Sin embargo, la presidenta del BCE ha mantenido su discurso, ya que, según sus palabras, "una mayor inflación presiona los ingresos reales de las personas, especialmente de aquellas que se encuentran en la parte más baja de la distribución de los ingresos. Esto significa que, de momento, desde la institución europea no van a reaccionar con una subida de los tipos, lo que suele ayudar a que el euríbor suba", añade este experto.

En este contexto, los expertos tampoco prevén grandes oscilaciones del euríbor en el corto y medio plazo. Por ejemplo, Bankinter, en sus últimas previsiones, prevé un euríbor en terreno negativo, al menos, hasta 2023. Así, por ejemplo, espera que despida este año en el -0,45%, mientras que para 2022 estima un -0,32% y en 2023, un -0,18%.

"El euríbor irá anticipando la política monetaria del BCE y si espera que suba los tipos, tenderá a subir, pero eso, a día de hoy, no lo contemplo", aseguraba recientemente Rafael Alonso, analista de banca, del Departamento de Análisis y Mercados de Bankinter, quien tampoco estima que la autoridad monetaria europea mueva ficha, al menos, hasta 2024, y, si así lo anticipa el euríbor, la recuperación del índice, según este experto, la veríamos a partir de 2023.

"Seguimos estando ante un momento favorable para la compra de una vivienda"

Con un euríbor en mínimos, o al menos en terreno negativo, los expertos también coinciden en el buen momento para pedir una hipoteca. "En la actualidad, seguimos estando ante un momento favorable respecto a años anteriores para la compra de una vivienda. El tipo de interés ha alcanzado un mínimo histórico (1,94%) en la contratación de los nuevos créditos hipotecarios. Al igual que el importe medio a tipo fijo, que se ha situado en un 2,40%, también muy cerca de su mínimo histórico (2,38% en el segundo trimestre de este mismo año)", asegura Sergio Carbajal, responsable de Hipotecas de Rastreator.

"Tanto es así", prosigue Carbajal, "que las entidades bancarias continúan maximizando todos sus esfuerzos debido al momento que estamos atravesando, ofreciendo mejoras y nuevas condiciones para captar nuevos clientes y facilitar así el acceso al crédito hipotecario, como es el caso de entidades como CaixaBank, Kutxabank o Evo Banco, que llegan a acuerdos con herramientas como Rastreator para ofrecer a sus clientes tipos más bajos que la media del mercado".

Asimismo, las entidades mantienen su particular guerra hipotecaria, actualmente concentrada en el tipo fijo. “Además de la política monetaria que está siguiendo el BCE, las ofertas de las entidades financieras nos están posicionando en uno de los mejores momentos para pedir un préstamo hipotecario. En las últimas semanas, cuatro de los principales bancos han bajado sus ofertas en el tipo fijo con el fin de captar los últimos clientes de este 2021”, destaca Colombelli.

Según este experto, "aunque el euríbor sigue en mínimos, algunos compradores prefieren no jugársela frente a nuevos cambios drásticos en el índice que lo sitúen en niveles más altos. Por este motivo, el porcentaje de hipotecas fijas sigue estando por delante del variable, situándose en el 65,4% de las 35.329 constituidas, con un importe medio de 136.527 euros, según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE)".

Recta final de año intensa para futuros hipotecados

Respecto a la recta final de año y la contratación hipotecaria, el director de Hipotecas de iAhorro asegura que "noviembre y diciembre son dos meses que se suelen solapar en el negocio hipotecario. Los festivos de los dos últimos meses del año provocan que los tiempos se ajusten mucho para todos aquellos ciudadanos que quieren firmar su préstamo antes de que acabe 2021". "Dependiendo de la entidad y de la comunidad autónoma, es muy difícil firmar algo después del puente de diciembre, como es el caso de Cataluña. Sin embargo, otras nos dan algunos días más y es posible cerrar operaciones justo antes de Navidad. Si este es el caso de algún ciudadano, le quedan muy pocos días para acabar el año cambiando de casa", concluye el director de Hipotecas de iAhorro.

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A pesar de ello, el balance de 2021 es muy positivo, ya que los últimos datos del INE ponen de manifiesto que el mercado hipotecario ha alcanzado niveles previos a la pandemia. Y se espera que el optimismo se mantenga de cara al próximo ejercicio.

"De cara a 2022, se espera incluso que las cifras sean más favorables, puesto que todo apunta a que la compra por inversión va a seguir creciendo y además se prevé un aumento de la compra de viviendas por parte de extranjeros, que este tercer trimestre ha alcanzado un 10,77%", añade Carbajal.

"Aun así, es recomendable estar atento al encarecimiento de las cuotas hipotecarias en los próximos meses, ya que en octubre la subida del IPC ha sido de un 5,5%, alcanzando máximos históricos, lo que puede suponer una subida del precio de la vivienda, y, por supuesto, ver en detalle todas las opciones hipotecarias que hay en función de cada situación en el mercado y dejarse ayudar por asesores expertos que faciliten la toma de decisión de un aspecto tan importante en la vida de cualquier persona como es la solicitud de una hipoteca", añade este experto.