¿A tipo fijo o variable? Estas son las mejores ofertas hipotecarias del verano

En un entorno de tipos de interés bajos, saber qué tipo de hipoteca (fija o variable) conviene no es sencillo, y menos aún cuando dentro de un año se prevé la primera subida del 'precio del dinero' desde que los tipos se instalaron en niveles del 0% hace más de un lustro para reactivar la economía.

Para intentar dilucidar cuál es la opción que más conviene hay que tener en cuenta que las hipotecas fijas tienen un diferencial (el interés que cobra el banco por prestar dinero para la compra de vivienda) superior al de las variables. Ello es así porque garantizan la misma cuota pase lo que pase con los tipos de interés, que son quienes marcan la cotización del euríbor (principal indicador para el cálculo de las hipotecas).

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De este modo, con tipos bajos, como el actual entorno, las hipotecas variables son ganadoras y viceversa. Como es obvio, a lo largo de la vida de un préstamo hipotecario, los tipos de interés experimentarán varios ciclos de subidas y bajadas. En un escenario como el que vivimos, el recorrido no puede ser otro que al alza. Por esta razón, los bancos están impulsando la contratación de hipotecas fijas. Si bien, los expertos dicen que para que compense, los tipos tendrían que mantenerse de forma sostenida en el tiempo en el 2%, algo que todavía queda lejos.

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Conviene hacer una simulación y ponerse en el peor de los escenarios para comprobar si nuestra economía doméstica es capaz de soportar cuotas más elevadas, pues la subida de tipos es la causa de la mayoría de los impagos.

Para que el tipo fijo compense sería necesario que los tipos de interés se mantuvieran de forma sostenida en el entorno del 2%

Dicho esto, entre las hipotecas variables más baratas, con diferenciales de euríbor por debajo del 1%, plataformas como Helpmycash e Idealista listan las de Abanca, Banco Santander, BBVA, Bankinter, COINC, Ibercaja, ING, Kutxabank, Liberbank, Openbank, Targobank y Unicaja.

No obstante, hay que tener en cuenta que, para beneficiarse de una buena oferta, los bancos suelen exigir cierta vinculación, como la contratación de seguros, planes de pensiones o, incluso, una alarma. Así, hay entidades como Santander, donde hay que cumplir hasta cinco condiciones, y otras, como COINC, donde no piden ninguna.

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En cuanto a las hipotecas fijas, las más económicas tienen un diferencial por debajo del 2%. Entre ellas destacan las de Bankinter, COINC, Liberbank y Targobank. El resto fijan un interés superior. Existe una tercera modalidad, que es la hipoteca mixta. Durante los 10 primeros años, el préstamo es fijo y el resto es variable.

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Otro aspecto importante para determinar cuál es la mejor oferta es comprobar los gastos de financiación, que suelen situarse en torno al 10% del precio final de la vivienda. Hasta no hace mucho era el comprador quien asumía el total de la factura del registro, notaría e impuestos. Sin embargo, tras la sentencia del Tribunal Supremo de 2015, en la que tachó de abusivo que estos gastos recayeran en exclusiva sobre el consumidor, los bancos ya están asumiendo parte de algunos de ellos.

Respecto a los plazos de amortización, ya no hay casi diferencias, ya que tanto fijas como variables se han igualado en un máximo de 30 años. Del mismo modo, en ninguna entidad la financiación supera el 80% del valor de tasación de la vivienda.