La banca aprieta a los autónomos con las hipotecas y exige hasta un 30% de ahorros
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La banca aprieta a los autónomos con las hipotecas y exige hasta un 30% de ahorros

Los funcionarios siguen siendo los clientes preferidos por los bancos, seguidos por los indefinidos con un buen de nivel de ingresos y estabilidad dentro de su empresa

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Foto: Corbis.

Acceder a una hipoteca ha dejado de ser misión imposible para cientos de españoles. La banca ha abierto el grifo del crédito, tal y como muestran las estadísticas oficiales, pero el acceso a lafinanciación aún está bastanterestringido para determinados colectivos de la sociedad.Los funcionarios siguen siendo los clientes preferidos por los bancos, seguidos porlos indefinidos con un buen de nivel de ingresos y estabilidad dentro de suempresa, mientras que los autónomos–así como quienes tienen contratos por obra y servicio–, por el contrario, llevan siendo desde hace años, desde que estalló la crisis,los clientes a evitar.

Tal y como reconocenlos expertos, losautónomosestán prácticamente expulsados del mercado hipotecario. No solo no hay productos específicos para este colectivo –como sí hay, por ejemplo, hipotecas para ciertos funcionarios como los jueces– sino que la banca es mucho más exigente con ellos a la hora de concederles una hipoteca. Si, como regla general, hoy en día las entidades están exigiendo que el futuro hipotecado disponga de un 20% del precio de la vivienda ahorrado–lo habitual es ver en el mercado hipotecas el 80% del valor de tasación–, en el caso de los trabajadores por cuenta propia, se exigeal menosel 30%. Y no solo eso, sino que, además, deben demostrarno solo que son capaces de afrontar mes a mes el pago de la cuota hipotecaria, sino que su trabajo y su empresa son rentables. De hecho, "alos autónomos se les exigen más años en su actividad que a un indefinido", tal y como reconocea El Confidencial Pau A. Monserrat, economista deFuturLegaly economista experto en hipotecas deFuturFinanceseiAhorro.com.

El autónomo no solo debe demostrar que es capaz de afrontar mes a mes el pago de la cuota hipotecaria, también que su trabajo y su empresa son rentables

¿Por qué? Básicamente, porque la banca considera quees menos probable que un indefinido se quede sin trabajo que un autónomo y, además, en caso de despido, el primeroprobablemente cobrará una indemnización y una prestación por desempleo que no le corresponden al autónomo.

Las entidades también son mucho más exigentes con la documentación que se debe presentar a la hora de solicitar una hipoteca. Así, por ejemplo, además del NIF o NIE en vigor, la vida laboral actualizada, la declaración del IRPF más reciente, el extracto bancario de los últimos meses –loque permite conocer pautas de consumo del futuro cliente, si es ahorrador osi por el contrario gasta mucho, etc.–, los últimos recibos pagados de los préstamos personales yextractos de tarjetas de crédito o justificantes de otros ingresos o rentas, los ​autónomos deben aportar información adicional. Y es que, aunque un autónomo sepa que puede pagar la hipoteca, debe demostrárselo al banco.

Documentación de los autónomos

"Es fundamental que elaborenun dosier con su negocio y actividades", explica Pau A. Monserrat. "Dado que el autónomo no tiene ingresossi no trabaja, ni tiene derecho a una indemnización si se queda sin sus negocios, ni sus ingresos suelen ser fijos, debe presentar mucha más documentación para acreditar sucapacidad para generar ingresos". Entre los papeles a presentar, no deben faltar:

1.- Resumen anual del IVA del año anterior.

2.- Pagos trimestrales delIVAdel año en curso.

3.- Pagos fraccionados del IRPF del año.

4.- Últimos recibos del pago de la Seguridad Social.

5.- Información de ingresos y gastos que amplían la documentación fiscaly contable.

Ademásde todo esto, los expertos consideran que tampoco está de más aportar información sobre su negocio, a qué actividad se dedican, cuáles son sus clientes y proveedores, si tienendiversificadas lasventas, etc. Es decir, deben aportar cualquier información, siempre por escrito, que destaque sus puntosfuertes. Información que un documento contable puede no reflejar bien.

El negocio tiene que ser rentable. Conseguir una hipoteca en números rojos es una utopía

De esta manera, los expertos señalan que puede serde gran utilidad presentar unresumen ejecutivo, de una página, con los puntos clave que demuestran la capacidad de pago del autónomo así como su capacidad para gestionar el negocio. Sin olvidar lascaracterísticas de la hipoteca que solicita. Además, la documentación aportada, ya sea fiscal ocontable, debe estar ordenada y ser completa. Toda esta información debe seratractiva visualmente y útil para que el director de la sucursal a la que nos dirijamos piense quevale la pena leerla.

Las cuentas de nuestro negocio, las pérdidas y ganancias, deben estar perfectamente explicadas. De lo contrario, puede ser una operación más que termine en la papelera. Y, por supuesto, es necesario que el negocio sea rentable. Pretender conseguir una hipoteca estando en números rojos es una utopía. Si se ha producido una fuerte caída de los ingresos o ha habido gastos extraordinarios, habrá que explicar por qué se han producido.

Al igual que muchos futuros hipotecados, los autónomos también pueden aportar garantías o acudir con avalistas solventes. Eso sí, siempre teniendo en cuenta los riesgos que esto implica.

¿Cómo buscar hipoteca?

Como cualquier futuro hipotecado, el proceso de búsqueda de una hipoteca por parte de un autónomo es igual que el de cualquier otro ciudadano, ya que, hoy en día, no existen productos específicos para este colectivo. No obstante, sí hayhipotecas quepiden, si el futuro titular es autónomo, la domiciliación de los seguros sociales.

Para elegir la mejor hipoteca o la que se adapta a sus necesidades, es necesario echar un vistazo a la oferta hipotecaria existente en el mercado y, una vez seleccionadas varias opciones, concertar entrevistas con los directores de las entidades financieras, presentar toda la documentación comentada ycruzar los dedos.

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