LOS EXPERTOS DESACONSEJAN CAMBIARSE

Quédate con el Euribor de tu hipoteca si el banco te ofrece cambiarlo por el IRPH

Imagine que hace tres años compró una casa. Firmó una hipoteca con una entidad X a un Euribor + 0,55%. Un diferencial muy atractivo y muy

Foto: Quédate con el Euribor de tu hipoteca si el banco te ofrece cambiarlo por el IRPH

Imagine que hace justo un año compró una casa. Firmó una hipoteca con una entidad X a un Euribor + 0,55%. Un diferencial muy atractivo y muy alejado de los niveles actuales y del que pudo beneficiarse por pertenecer a uno de esos colectivos a los que la banca todavía ‘mima’ con préstamos hipotecarios muy apetecibles. Imagine que desde que firmó la hipoteca, en noviembre de 2012, ha realizado una revisión semestral para ajustar el tipo de interés de su hipoteca a la evolución del Euribor. Y por último, imagine que, semanas antes de realizar la segunda revisión semestral de este año, el banco le envía una carta en la que le propone cambiar este índice por el IRPH del conjunto de entidades, más un diferencial del 0,55% y una revisión de la hipoteca cada 3 años 36 meses. ¿Qué haría?

A simple vista podría parecer que la entidad en cuestión ofrece a este cliente una sencilla modificación en las condiciones de su hipoteca puesto que el diferencial se mantiene en el 0,55%, mientras que le ofrece cambiar de Euribor a IRPH + 0,55% y pasar de realizar una revisión cada medio año a cada  tres años, lo que, aparentemente, ofrece mayor estabilidad sobre la evolución del interés a pagar durante un largo periodo de tiempo. Sin embargo, decidir cambiar de índice de referencia podría tener consecuencias nefastas, por lo que antes de tomar cualquier decisión conviene analizar con lupa la propuesta y, ante la duda, consultar a un experto financiero.

Para no cometer ningún error, estos son algunos consejos 

1.- “Los bancos nunca quieren perder dinero y pueden usar este tipo de prácticas poco diligentes para intentar convencer a algunos clientes como en este caso”, explica Cristina Borrallo, abogada y experta independiente de iAhorro.com en temas jurídicos. “En ocasiones, la banca ha optado por esta práctica, especialmente cuando el tipo de interés ha sido muy bajo”, añade Borrallo.

El Euribor lleva en mínimos históricos un año y, tras la última rebaja de tipos del BCE hasta el 0,25%, todo hace presagiar que seguirá moviéndose en estos niveles e incluso por debajo del 0,5% durante los próximos meses, lo que, sin duda, no beneficia a la banca que, aunque ha ido incrementando los diferenciales de las nuevas hipotecas para compensar estos mínimos, poco puede hacer en los préstamos ya firmados salvo conseguir que los clientes accedan a modificar las condiciones de sus hipotecas. 

Entre el IRPH y el Euribor, quédate con este último. En los niveles en los que se encuentra actualmente el Euribor es aconsejable que ningún cliente cambie de tipo de interés"Debes partir de la idea base de que el banco no te va a ofrecer un tipo de interés que te beneficie, sino al contrario, por lo que debes estudiar la operación minuciosamente en caso de que te interese", apunta esta experta. Una opinión que concuerda a 100% con lo que desde hace un año lleva predicando Pau A. Monserrat, autor del libro "La banca culpable" y director editorial del portal de finanzas personales iAhorro. “La banca vende los productos que benefician e interesan a la entidad, lo que no significa que sean los más adecuados para sus clientes. Si además de beneficiar a la banca benefician al cliente, mejor, pero no siempre es así, por lo que hay que tener mucho cuidado antes de firmar nada”.

2.- Entre el IRPH y el Euribor, quédate con este último. “Obviamente, ahora mismo, en los niveles en los que se encuentra el Euribor es aconsejable que ningún cliente cambie de tipo de interés”, aconseja Cristina Borrallo. "A no ser que tengas alguna cláusula suelo en tu hipoteca que te impida beneficiarte de sus mínimos, la baja cotización del Euribor te beneficia en tu cuota mensual de cada mes". 

En nuestro ejemplo, si el cliente hubiese aceptado la opción B que le ofrece la entidad -cambiar el Euribor por el IRPH-, el cliente pasaría inmediatamente de pagar un interés del 1,091% (suma del Euribor de octubre, que cerró en el 0,541% y el diferencial del 0,55%) a un 3,802% (suma del IRPH del conjunto de entidades, que cerró octubre en el 3,252% y el diferencial del 0,55%). Es decir, simplemente por el cambio de indicador, este cliente triplicaría los intereses.

3.- Si a pesar de todo el Euribor no te convence y quieres estudiar la posibilidad de cambiar de índice de referencia, debes informarte debidamente del tipo de interés alternativo. "Para ello, es bueno visitar el portal del propio Banco de España o buscar asesoramiento independiente en la materia", apunta Borrallo. Portales como iAhorro.com, ofrecen asesoramiento gratuito de expertos independientes en la materia. También el portal Futur Finances cuenta con expertos jurídicos y económicos del portal, pero no son los únicos.

“Es imposible comparar dos hipotecas si cada una de ellas utiliza una referencia distinta. A priori, no se puede comparar, o no podríamos decir que es lo mismo una hipoteca a Euribor +2% y otra a IRPH de entidades +2% porque cada índice tiene un valor distinto", explica Estefanía González, responsable de finanzas personales de Kelisto.es. "Por ejemplo, si en octubre nos hubieran ofrecido una hipoteca a Euribor +2%, el interés que tendríamos que pagar el primer año sería del 2,541% (0,541+2). En cambio, si nos hubieran ofrecido el IRPH de entidades +2%, el interés a pagar ascendería al 5,252% (3,252+2)", añade. 

Calculadora en mano, es fácil ver por qué, a día de hoy, resulta mucho más atractiva una hipoteca referenciada al Euribor que al IRPH. Kelisto.es toma como ejemplo las tres mejores hipotecas variables del mes de diciembre según su diferencial que aparecen en su web. 

"En dinero contante y sonante escoger el Euribor supondría un ahorro de 831 euros al año para un consumidor que contratara la hipoteca más barata del mercado, en este caso, la Hipoteca Vivienda de CajaSur, y de más de 400 euros anuales para quienes optaran por las otras dos". 

4.- También es aconsejable que en el momento de la suscripción del préstamo hipotecario, contemples no solo la cuota a asumir al principio, sino la importancia del diferencial que te vayan a aplicar durante toda la vigencia del mismo. Según el comparador de productos financieros Bankimia, en septiembre de 2013 el diferencial medio que la banca aplicó a las hipotecas se situó en el 3,212%, un nivel al que los expertos desaconsejan hipotecarse puesto que una subida del Euribor podría poner en serios apuros a miles de familias

5.- No es lo mismo tener IRPH que Euribor. Son tipos de interés diferentes. El tipo de interés más común es el Euribor. Más del 80% de las hipotecas que se firman en España lo utilizan como referencia. Sin embargo, un 11%, aproximadamente, van referenciadas al IRPH. Ambos han sido durante su vigencia tipos de interés completamente legales y reconocidos por el Banco de España.

"Como norma general el IRPH ha tenido un valor superior al Euribor, y la gran diferencia entre ambos tipos de interés ha girado en torno a que los movimientos que ha realizado el IRPH han sido más pausados y constantes, sus oscilaciones han sido más naturales en el mercado", apunta Cristina Borrallo. Las entidades bancarias se han mostrado más predispuestas a utilizar el Euribor como índice de referencia, ya que las fluctuaciones que registra durante la duración del préstamo son menores. 

"El IRPH es ligeramente más estable que el Euribor. Es decir, sufre menos altibajos. Sin embargo, casi siempre es considerablemente más alto y eso provoca que las hipotecas que lo usan como referencia sean más caras, salvo que el diferencial que aplicaran aquellas referenciadas al Euribor sea tan elevado que consiga superarlo", añade Estefanía González. Al IRPH no se le suele aplicar ningún tipo de diferencial o margen, y en el caso de que si se le aplique este suele ser muy bajo.

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