NCG Banco exige a sus clientes pagar más intereses para eliminar el suelo de sus hipotecas

Transformar la hipoteca de tipo variable a tipo fijo o mantener el tipo variable, pero con un diferencial más alto. Estas son sólo algunas de las alternativas que figuran en el protocolo de actuación diseñado por Novagalicia Banco (NCG Banco) para poder eliminar las cláusulas suelo de unas 90.000 hipotecas -el 49% de la cartera de créditos con personas físicas de la entidad gallega- y evitar un importante agujero en su cuenta de resultados. 

La entidad gallega ha enviado a su red de oficinas un documento -está fechado en junio de 2013- que, bajo el título “Gestión Supresión de Suelo en P. Hipotecario Consumidores: Protocolo de Actuación” contempla, paso a paso, la acción comercial a seguir por sus empleados para eliminar el suelo de miles de hipotecas contratadas con la entidad con un objetivo muy claro: “Minimizar el impacto negativo en la cuenta de resultados de la entidad por efecto de la eliminación de banda mínima en los préstamos hipotecarios formalizados con consumidores”.

Este protocolo de actuación consiste en identificar a los clientes con suelo en sus hipotecas, concertar una entrevista con ellos y ofrecerles alternativas o modificaciones en sus hipotecas, así como la contratación de planes de pensiones o seguros de vida.

La sentencia del pasado 9 de mayo del Tribunal Supremo condenaba a BBVA, Cajamar y NCG Banco a eliminar el las cláusulas suelo de todas aquellas hipotecas en las que hubiera habido falta de transparencia a la hora de informar al cliente sobre su existencia. La sentencia del Alto Tribunal declara nulas estas cláusulas, es decir, las considera como ‘no puestas’ en el contrato hipotecario lo que, "en ningún caso", según fuentes judiciales consultadas, supone ni implica modificación alguna en las condiciones de los préstamos hipotecarios. 

Algunas asociaciones de consumidores, como Adicae, han pedido explicaciones y responsabilidades al Banco de España, al FROB y al Ministerio de Economía y acusan a la entidad gallega de tratar de “incumplir con la sentencia 241/2013 del Tribunal Supremo de eliminar las cláusulas suelo de sus hipotecas”, así como de trasladar a los clientes el coste que para NCG Banco tendrá la eliminación de dichas cláusulas y de encarecer las hipotecas ya existentes.  

Adicae “ha detectado una gravísima y premeditada actuación de NCG Banco para, en un absoluto fraude de legalidad, eludir de forma práctica el cumplimiento de la sentencia citada, o cuando menos, trasladar de forma indebida a los consumidores, y en una actuación radicalmente abusiva, los costes que en términos de reducción de ingresos tiene la aplicación del fallo del Supremo para la entidad”, apunta la asociación en la carta remitida al Banco de España.

En este protocolo de actuación, que NGC Banco habría enviado a todas sus sucursales, se recogen indicaciones a sus trabajadores para ofrecer alternativas a aquellos clientes con cláusulas suelo en sus hipotecas. Entre estas alternativas figuran, por ejemplo, novar la operación a tipo fijo, incrementar el diferencial manteniendo el préstamo a tipo variable así como la venta de un plan de pensiones o un seguro de vida. 

Para persuadir a sus clientes de lo conveniente de la operación, NCG Banco, plantea a su plantilla varios argumentos y observaciones, así como el empleo de lo que denomina 'palancas comerciales' entre las que figuran ampliar el plazo del préstamo, reunificar deudas, ampliar el capital o novar el préstamo a préstamo hipotecario bonificado, haciendo hincapié en las ventajas de todas ellas. 

Carmen Giménez, abogado titular de G&G Abogados aconseja a los clientes de la entidad gallega que no firmen ningún documento sin haber recibido antes el asesoramiento de un profesional. "Se trata de pura estrategia comercial y cualquier cliente, antes de tomar cualquier decisión, debería asesorarse por si alguna de las opciones que le ofrece la entidad realmente le puede interesar".

Pérdidas millonarias para la banca

La supresión de las cláusulas suelo supondrá un duro golpe económico a las entidades financieras. Si bien NCG Banco no reconoce en dicho documento las pérdidas que supondría para la entidad eliminar el suelo de esas 90.000 hipotecas, otras entidades como BBVA -también condenada por el Tribunal Supremo- reconoció que la aplicación de la sentencia a la cartera hipotecaria afectada por la sentencia -medio millón de hipotecas-, producirá una reducción del beneficio neto después de impuestos en el mes de junio de 35 millones de euros. 

Según las previsiones del banco portugués de inversión BPI, en el caso de Banco Popular el impacto en los ingresos será de 205 millones en 2013, 185 en 2014, 133 en 2015 y 67 en 2016. En el del Banco Sabadell, eliminar los suelos restaría 114 millones este año, 148 el próximo, 111 en 2015, 62 en 2016 y 15 en 2017. Finalmente, en el caso de BBVA el impacto será de 406 millones en 2013, 527 en 2014, 390 en 2015, 213 en 2016 y 123 en 2017.

Hay que recordar que las entidades financieras deberán comunicar antes del próximo 31 de julio al Banco de España el impacto que pudiera tener sobre sus resultados una eventual eliminación del suelo en sus hipotecas.

BBVA y Cajamar, las otras dos entidades condenadas por el Alto Tribunal a eliminar el suelo de sus hipotecas, ya han comenzado a hacerlo, pero sin realizar modificaciones en los contratos hipotecarios. En el caso de la segunda, Cajamar Caja Rural liquidó el pasado 14 de junio la práctica totalidad de las cláusulas suelo de sus hipotecas, si bien algunos clientes denuncian que la entidad sigue manteniendo el suelo de las hipotecas sobre garajes y locales. 

La mayoría de los clientes de BBVA, por su parte, "ya han notado en la cuota de junio la supresión del suelo de la hipoteca", apuntan fuentes de la entidad. El banco dio como plazo para suprimir el suelo de los contratos entre el 30 de junio y el 31 de julio.