El "compra ahora, paga luego" de Apple tiene truco: así se va a convertir en banco por 1ª vez

Apple ha dado su primer paso para convertirse en entidad financiera propia. La firma de Cupertino anunció este lunes Apple Pay Later, un servicio de préstamos bajo la fórmula de "compra ahora y paga después" que estará disponible primero en EEUU. Lo que no se conocía es cómo gestionaría las tripas financieras detrás. Según adelanta Bloomberg, la compañía ha creado una sociedad subsidiaria llamada igual que el servicio, Apple Pay Later. Hasta ahora, Apple había ofrecido todos sus servicios financieros a través de terceros, pero es la primera vez que da el paso para gestionar créditos por sí misma, con todo lo que ello conlleva de operativa (evaluación de riesgos, 'credit scoring', etc.). Se trata de un paso arriesgado que, a buen seguro, va a traer cola en el sector.

El funcionamiento de los préstamos consistirá, según explicó la firma durante la conferencia de desarrolladores (WWDC), en que los usuarios de Apple Pay tengan la opción de dividir el coste de cualquier compra en cuatro cuotas, que se pueden repartir a lo largo de las siguientes seis semanas. Como es habitual, el servicio estará únicamente disponible por ahora en Estados Unidos, si bien la firma ha asegurado que su intención es extenderlo a más países. En cualquier caso, este modelo sería solo el principio, ya que también estarían estudiando la posibilidad de lanzar un proyecto similar para ofrecer crédito a más largo plazo, algo para lo que seguramente sí que necesite volver a aliarse con la banca tradicional.

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También cabe recordar que Apple compró en marzo la 'fintech' Credit Kudos, que desarrolla un algoritmo de aprendizaje automático para calcular la oferta de crédito que se hace a cada cliente. "El motor interno de evaluación de riesgos del fabricante del iPhone tendrá en cuenta el historial de los consumidores como clientes de Apple, por ejemplo, si han pagado habitualmente sus compras o si alguna vez se les ha rechazado la tarjeta de crédito vinculada a iTunes o a la App Store", han explicado a Bloomberg. Es ese historial el que servirá para poner límites al crédito de Apple Pay Later.

Reventar un sector en problemas

Evidentemente, hay a quien esto no le hace ninguna gracia. Los primeros son las 'startups' de 'fintech' que han brotado en los últimos años y que ahora ven cómo un gigante puede arrasar con su nicho. Cabe recordar que Apple tiene unos 200.000 millones de dólares en efectivo y generó 95.000 millones de beneficios solo en el último año. "Hay mucho margen de crecimiento para todos", ha dicho Max Levchin, CEO de Affirm, sobre la entrada de los de Cupertino.

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Más allá de tratar de que no cunda el pánico, esas declaraciones no parecen reflejar la realidad del sector. De hecho, ya hay quien cuestiona que Apple haya hecho un buen movimiento. "A estas alturas, los consumidores probablemente ya se han dado cuenta de que estas compras a plazos no son más que otra forma de deuda", indican en 'The Information'.

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Desde hace semanas, las firmas de 'compra ahora, para después' no están atravesando un buen momento. A la falta de interés de los consumidores en 'startups' como Affirm, Block's Afterpay o Klarna —tres de las más importantes del sector—, se le suman cuestiones como el miedo a una recesión económica, una subida del tipo de interés que puede hacer daño a su modelo y unos inversores que cada vez confían menos en el modelo. De hecho, Klarna ya ha tenido que mandar a la calle al 10% de su plantilla, mientras que Affirm ha perdido el 75% de su valor en bolsa en lo que va de año.