El auge de los seguros para móviles: ¿de verdad sale a cuenta pagar por uno?

Tenemos seguros para el coche, para el hogar, de vida, incluso de bici... Y ahora que muchos móviles superan los 1.000 euros no parece descabellado que los aseguremos. Las pólizas para 'smartphones' cada vez son más populares pero esconden mucha letra pequeña. ¿En qué casos son convenientes? ¿Cubren todo lo que dicen cubrir sin límite de siniestros? Buceamos en la letra pequeña de los seguros para móviles para dar respuesta a esas preguntas.

Al ser algo tan nuevo y por desarrollar, las compañías que ofrecen estos servicios se guardan las espaldas y, al igual que los propios usuarios, demuestran ciertas reservas sobre estos productos, pero si miramos bien podemos encontrar puntos bastante interesantes. Móvil de sustitución, cambio de pantalla incluido, chequeos gratuitos... Todo eso y más es lo que se analiza a continuación.

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Los seguros para móviles que venden tanto tiendas como operadores y aseguradoras independientes tienen como punto clave la cobertura de incidentes que no cubre la garantía del fabricante. La garantía legal de dos años se limita a ofrecernos la reparación de un móvil si deja de funcionar de por si, no por mala praxis del usuario. Y aun así en ocasiones ponen todo tipo de pegas.

Nos podemos encontrar pólizas que exclusivamente cubren la rotura de pantalla, otras que amplían fronteras para cubrir daños por líquidos y las más completas, que a todo lo anterior suman la cobertura de robos con violencia y en algunos casos hurtos. Siempre con denuncia presentada ante la policía que demuestre la sustracción.

La letra pequeña: límite de siniestros, franquicias...

Todo producto de este tipo tiene una extensa letra pequeña y en ella puede haber sorpresas desagradables, que se omiten en las webs o tiendas donde nos los venden o se reservan para PDFs que nadie lee. Por eso es importante conocer hasta dónde llega cada seguro y qué queda fuera de la cobertura.

El daño estético es un claro ejemplo de posible confusión. Los seguros de daños cubren desperfectos por golpes, como pantallas rotas o botones que no funcionan, pero lo que ningún seguro cubre es el daño estético. En resumidas cuentas, si hemos rozado la carcasa o incluso si el móvil se ha llevado un golpe pero sigue funcionando perfectamente, por mucho que se haya rayado o tenga golpes nos podemos olvidar de dar parte.

Otro punto muy importante a conocer antes de echar la firma sobre la póliza es el límite de siniestros aceptados. Un seguro de coche se firma por un año y si damos siniestros nos pueden subir el precio de la renovación o echarnos directamente. En el caso de los 'smartphones' algunas aseguradoras son muy tajantes, limitando el número de partes que se pueden dar, tras los cuales el seguro se daría por extinguido. Esta suele ser una de las diferencias entre los seguros más baratos y los más caros, hay casos que incluso solo te dejan dar un parte.

Relacionado con lo anterior están las franquicias. Volviendo al símil con las pólizas para vehículos, en los seguros para móviles también es habitual tener que pagar una parte del arreglo o de la sustitución. Esa cifra normalmente es fija (también puede ser un porcentaje) y se refleja en el mismo contrato. Las franquicias se suelen mover con dos franquicias, una por reparación y otra por sustitución (más alta). No tienen porque ser del todo malas, ya que si existe la franquicia suele querer decir que podemos dar múltiples partes. De lo que habría que huir sería de los seguros con franquicia y además con un solo siniestro admitido.

¿Y qué ocurre si el móvil siniestrado llega a un punto en el que es irreparable? Los servicios técnicos que trabajan con las aseguradoras evalúan el estado del móvil y los costes de la reparación, siendo la aseguradora la que tiene la última palabra sobre si se repara o no. ¿Qué ocurre en este caso? Que dependiendo del seguro, nos pueden dar otro móvil (nuevo o reacondicionado) o darnos un cheque para comprar otro dispositivo nuevo. Y ojo, que ese cheque puede que no sea del importe que pagamos en su día por el móvil, es más probable que sea el valor que tiene el móvil en el momento del siniestro, y probablemente estará lejos de lo que pagamos por el móvil.

Los seguros de las principales tiendas, a examen

Cada tienda o web confía en una aseguradora distinta, con sus letras pequeñas, por lo que es mejor conocerlas y no quedarse solo con lo que nos quieran explicar o muestren en letras grandes. La siguiente tabla recoge las principales características de los seguros móviles de distintas tiendas y webs:

Tienda / Aseguradora

Seguro

Cobertura Robo/Hurto

Rotura de pantalla

Daños por líquidos

Límite de siniestros

Actuación ante irreparabilidad

Franquicia

Media Markt

Protección pantalla

No

Sí

No

1 al año

Móvil de sustitución

Sí

Media Markt

Multiprotección

Solo robo

Sí

Sí

2 al año

Móvil de sustitución

Sí

Phone House

Esencial

No

Sí

Sí

Sin límite

Móvil de sustitución

Sí

Phone House

Total

Robo y hurto

Sí

Sí

Sin límite

Móvil de sustitución

Sí

FNAC

Intense

Robo y hurto

Sí

Sí

Sin límite (hasta 3.000 euros)

Móvil de sustitución (hasta 3 sustituciones/año)

No

PC Componentes

Daño y rotura

No

Sí

No

Importe del móvil en la compra

Móvil de sustitución

No

Seguromovil.com

Standard

Solo robo

Sí

Sí

Sin límite

Pago del valor de móvil siniestrado en el momento del siniestro

Sí (en caso de robo)

Seguromovil.com

Top

Robo y hurto

Sí

Sí

Sin límite

Pago del valor de móvil siniestrado en el momento del siniestro

Sí (en caso de robo o hurto)

Tuseguromovil.com

Básico

No

Sí

No

1 al año

Móvil de sustitución

No

Tuseguromovil.com

Superior

Solo robo

Sí

No

1 repación al año y 1 robo/hurto al año

Móvil de sustitución

No

Tuseguromovil.com

Top

Robo y hurto

Sí

Sí

1 repación al año y 1 robo/hurto al año

Móvil de sustitución

No

Es habitual encontrarnos con distintas ofertas en una misma tienda o aseguradora, con distintas coberturas. Eso sí, las tiendas solo aseguran móviles vendidos por ellos y con la condición de contratar la póliza en el momento de la compra, mientras que las webs que mencionamos en la tabla permiten contratar un seguro para móviles comprados en cualquier tienda o a operadores, incluso meses después de su compra. Los peros son que pueden limitar quién puede contratar el seguro, solo a la persona que aparezca en la factura del móvil, y que pueden pedirnos demostrar de alguna manera que el móvil está en buen estado.

En la tabla ya se pueden observar importantes diferencias entre todos los seguros: todos cubren la rotura de la pantalla, la mayoría también las posibles averías por líquidos y humedad y en algunos casos hasta el robo y hurto. Y a más coberturas más importante es conocer si hay límite de siniestros, cuál es la solución si el móvil no tiene arreglo o ha sido sustraído y si tendremos que abonar franquicias.

Estos pequeños detalles son los que marcan la diferencia entre uno y otro seguro, que también se ven reflejados en el precio a pagar. ¿Puede ser conveniente pagar por un seguro que solo cubre un parte al año? Dependerá del precio del seguro, la franquicia y de cuánto saldría esa reparación sin seguro.

¿Salen rentables? Analizamos sus precios

Conocida la letra pequeña de cada uno de los seguros, nos falta una parte muy importante para determinar si contratar un seguro para nuestro móvil puede tener sentido: el precio. A continuación recogemos el precio de la prima anual de cada uno de los seguros para cinco modelos de gran popularidad:

Tienda / Aseguradora

Seguro

iPhone 11 Pro (PVP 1159€)

Samsung Galaxy S10 (PVP 849€)

Xiaomi Mi 9 (PVP 449€)

Huawei P30 Lite (PVP 279€)

Samsung Galaxy A10 (PVP 169€)

Media Markt

Protección pantalla

149 €

119 €

99 €

69 €

49 €

Media Markt

Multiprotección

199 €

159 €

129 €

89 €

59 €

Phone House

Esencial

192 €

144 €

108 €

96 €

64 €

Phone House

Total

216 €

192 €

148 €

132 €

80 €

FNAC

Intense

145 €

120 €

75 €

70 €

45 €

PC Componentes

Daño y rotura

-

89 €

69 €

69 €

35 €

Seguromovil.com

Standard

144 €

102 €

72 €

72 €

60 €

Seguromovil.com

Top

186 €

132 €

84 €

84 €

72 €

Tuseguromovil.com

Básico

93 €

80 €

70 €

42 €

28 €

Tuseguromovil.com

Superior

132 €

115 €

100 €

60 €

40 €

Tuseguromovil.com

Top

152 €

132 €

120 €

72 €

48 €

Las diferencias de precios son notables entre tiendas y/o aseguradoras, llegando en algunos casos a más que doblar la prima anual de un seguro a la de otro. Pero es importante recordar que no podemos centrar nuestros ojos exclusivamente en el precio, porque en la letra pequeña (coberturas y límites de siniestros sobre todo) puede estar el truco.

Así, la póliza básica de Tuseguromovil.com es la más barata en cualquier caso, pero también la que menos imprevistos cubre y además solo permite uno por año. En el caso de los seguros con siniestros limitados, el punto importante es comparar su coste con el coste de la reparación del móvil sin seguro. Si se distancian en gran medida pueden merecer la pena, pero si no estaremos adelantando el pago de un siniestro que quizás no se llegue a dar nunca.

También hay una batalla interesante entre aquellos seguros sin límite de siniestros (Phone House, FNAC y Seguromovil.com). Son más caros y por tanto más recomendables para quienes peor cuidan sus móviles, al poder tener reparaciones o sustituciones múltiples. Eso sí, nunca tenemos que perder de vista el precio del seguro: si la prima anual más la franquicia por siniestro supera el 50% del precio del móvil (que además va perdiendo valor), ni aunque seamos muy descuidados puede merecer la pena contratar un seguro.

Con toda la información sobre qué cubren y qué no los seguros con los que nos asaltan en tiendas y webs y sus precios, es cuestión de valorar nuestro historial de móviles con la pantalla rota, que se han ido al baño o han sido robados para decidirnos por un seguro para ese dispositivo del que no nos separamos en todo el día.