¿Y si la solución al problema de las pensiones fuera un Cheque Bolsa infantil?

Puede que seas de los que piensan que cobrarán la pensión de jubilación el día de mañana. Y que esa pensión tendrá un importe más o menos equivalente a las actuales. Si es así, te felicito por tu optimismo. Porque créeme: hay serias dudas al respecto.

La denominada hucha de las pensiones (el Fondo de Reserva de la Seguridad Social) no sólo está vacía, sino que presenta un agujero cada vez mayor. Y las previsiones no son nada halagüeñas. El sistema tiene que digerir a la generación del baby boom. En otras palabras, es muy posible que llegue un momento en el que el número de cotizantes no sea suficiente para mantener al número de pensionistas. O para mantenerlos con el nivel de renta que ellos esperan.

Si te sirve de consuelo, que no debería, otros países europeos tienen problemas parecidos. El Viejo Continente acusa precisamente ese problema: el envejecimiento. Y los gobiernos se devanan los sesos para intentar solucionarlo.

Una de las últimas propuestas que hay sobre la mesa viene desde Alemania. El gobierno de Merz propone conceder un subsidio de 10 euros al mes a los niños de entre 6 y 18 años para que inviertan en bolsa. El objetivo es que aprendan a construir un patrimonio desde muy jóvenes con el que empezar a preparar su jubilación.

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Te puede parecer que la idea de invertir en bolsa a una edad tan temprana es un poco marciana, pero lo cierto es que presenta grandes ventajas. Por un lado, enseñas al niño las bondades del esfuerzo, la constancia y la previsión de futuro. Y, ya de paso, introduces las primeras nociones de educación financiera.

Por otro lado, invertir desde muy joven tiene otra ventaja innegable: dispones de todo el tiempo del mundo para hacer crecer tu dinero. Con un importe muy reducido puede ser suficiente, siempre que tus aportaciones sean regulares y no toques ese dinero en décadas. Imagina que tienes 65 años y estás a punto de jubilarte. Si hubieras comenzado a ahorrar cuando tenías diez años, apenas 10 euros al mes, y hubieras invertido ese dinero en el S&P 500 (el principal índice de la bolsa americana), hoy tendrías un patrimonio acumulado superior a los 200.000 euros. Ni tan mal.

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¿Te sorprende el resultado? ¿Tanta rentabilidad se puede sacar a 10 euros al mes? Lo cierto es que sí. Es la magia del interés compuesto, ese gran amigo de todos. El truco está en maximizar el plazo de la inversión, ya que las ganancias que vas acumulando generan a su vez nuevas ganancias. El dinero crece cada vez más rápido. Así que cuanto más tiempo le des, mejor. Más te renta.

Y ahora, la pregunta del millón: ¿qué posibilidades habría de que una idea así se implantase en España? Me temo que, a priori, muy pocas. Nosotros somos más de incentivar el consumo que de promover el ahorro. Más del Cheque Bebé (gobierno de Zapatero) o del actual Bono Cultural Joven que de un hipotético Cheque Bolsa infantil.

De hecho, incluso hemos reducido la inversión máxima permitida en planes de pensiones, que es el único instrumento con el que se incentiva el ahorro particular para la jubilación. En 2020 se podía invertir hasta 8.000 euros al año en planes de pensiones individuales. Hoy sólo está permitido invertir 1.500 euros.

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Lo cual tiene su miga, si tenemos en cuenta que en España el problema de las pensiones es todavía más acuciante que en Alemania o que en la mayoría de los países europeos. Nuestra población envejece más rápido (tenemos menos nacimientos y mayor esperanza de vida) y además nuestra economía cuenta con grandes lastres, como el desempleo, la baja productividad y, sobre todo, el elevado nivel de deuda.

Deberíamos estar más preocupados que nadie... Pero no lo estamos. Las autoridades confían en que las reformas actuales unidas a la llegada de nuevos flujos migratorios neutralizarán el problema. Ojalá que sea así, aunque otros organismos, entre ellos el Banco de España, no las tienen todas consigo.

En definitiva, parece claro que, hoy por hoy, el gobierno español no es proclive a implementar iniciativas como el Cheque Bolsa alemán. Una lástima. Pero esto no quita para que nosotros, a título personal, podamos desarrollar iniciativas parecidas.

Si te preocupa el problema de las pensiones, no lo dudes: comienza a invertir. Y si es posible enseña también a tus hijos a hacerlo, aunque sea con una pequeña aportación al mes. No dependamos de los aciertos o errores de nuestros gobiernos. Que ser optimistas en la vida está muy bien. Pero luego llega el invierno y ya sabemos lo que pasa.