DEPÓSITOS, ESTRUCTURADOS, CUENTAS, FONDOS...

He ahorrado 5.000 euros: ¿qué productos me van a ofrecer los bancos para invertir?

Es una situación corriente. Ha tenido la suerte de ahorrar con paciencia y esfuerzo. Tiene 5.000 euros en el bolsillo y va a entrar en la sucursal. ¿Qué productos le van a ofrecer? ¿Cuál es su rentabilidad?

Foto: He ahorrado 5.000 euros: ¿qué productos me van a ofrecer los bancos para invertir?

Póngase en situación. Lleva 5.000 euros en el bolsillo y está cruzando la puerta de la sucursal bancaria de turno. No tiene todavía decidido en qué va a invertir sus ahorros, pero le gustaría saber cuáles son las alternativas que tiene sobre la mesa. No todos los depósitos están a su alcance. Algunos de los que ofrecen mejor rentabilidad exigen también un desembolso más holgado. ¿Y si se decanta por una cuenta remunerada? ¿Siguen ofreciendo rentabilidad? ¿Y por qué no un fondo de inversión? ¿Hay alternativas para un desembolso de esta cuantía? Aquí tiene algunos de los principales productos que su entidad le va a poner a su disposición.

1. Depósitos a plazo

No es ningún misterio. Si no quiere tener sustos inesperados con sus ahorros es la mejor alternativa para ello, ya que están garantizados hasta los primeros 100.000 euros por el Fondo de Garantía de Depósitos. Eso sí, no espere encontrar grandes rendimientos en el entorno actual. Las grandes entidades apenas ofrecen en sus productos a doce meses rentabilidades del 0,4%, en el caso de Banco Santander y del 0,5% en el de BBVA. ¿Hay algún banco donde raspar más de un 1%, si se tiene en cuenta la limitación de la inversión del caso que nos ocupa? Lo hay.

Entre las principales ofertas es cada vez más difícil encontrar depósitos por encima del 1%Entidades como Novo Banco, Banco Pichincha, Caixa Geral, Finantia Sofinloc o Banco Mediolanum ofrecen algunas de las mejores ofertas pero, a cambio exigen desembolsos que suelen contarse con cinco dígitos. Si se limita la cuantía exigida se pueden encontrar productos como el Depósito In de La Caixa, contratable desde 3.000 euros con un interés del 1% TAE para un plazo de 18 meses. Y dicho esto, dejen de contar si quieren un producto al 1% o más.

En niveles cercanos, no obstante, tiene en su mano el depósito de Openbank (0,80% TAE desde 5.000 euros). Con una rentabilidad similar están los depósitos de Bankinter e ING Direct al 0,80% y 0,75%, respectivamente, si bien exigen un desembolso mínimo de 6.000 y 10.000 euros cada uno.

Otra alternativa que pueden encontrar son los seguros de ahorro, si bien salvo algunas excepciones, los más rentables son los que ofrecen aseguradoras como Mapfre o Mutua Madrileña y estos productos no se pueden contratar en una entidad bancaria.

2. Depósitos estructurados

Se comercializan bajo la etiqueta de depósitos, pero no lo son. No todos garantizan la inversión inicial y algunos de ellos exigen un desembolso que supera los 5.000 euros planteados como tope. Son depósitos que, por regla general, dividen parte de la inversión inicial en una imposición a plazo fijo convencional y la otra parte en un variable vinculado al comportamiento de una cesta de acciones. La mecánica, no obstante también puede ser un depósito con una rentabilidad establecida, ligeramente superior a uno convencional, que ofrece un plus de rendimiento si se produce una situación en los mercados.

Con un depósito estructurado el cliente puede acabar sin recibir nada de rentabilidad por sus ahorrosLa rotación en catálogo de estas ofertas es muy elevada. No todos los bancos las lanzan y muchos las cambian prácticamente cada mes. Entre las entidades más activas en la comercialización de estos productos están tres: Banco Sabadell, Bankinter y Banco Popular.

El primero está ofreciendo un depósito garantizado al 1,52% TAE a 18 meses, contratable desde 600 euros, cuya rentabilidad se incrementará en un 0,20% si la acción de Telefónica e Iberdrola sube durante la vida del producto.

El segundo, pone sobre la mesa una tesitura más extrema, vinculada al comportamiento de CaixaBank e Iberdrola para inversiones desde mil euros. Si suben en 18 meses el cliente cobra un cupón del 2,6% TAE. Si bajan la rentabilidad será del 0%.

Por último, Banco Popular ofrece un producto con la misma filosofía que el anterior desde 5.000 euros, con una rentabilidad máxima del 3,60% y mínima del 0%, 18 meses de plazo y vinculado a los títulos de Telefónica, Iberdrola e Inditex. Mucho que ganar, mucho que perder.

3. Cuentas remuneradas

Es la gran pregunta del millón. ¿Todavía sigue habiendo cuentas a la vista que ofrezcan rentabilidad por sus ahorros? Pues sí. Pocas, pero las hay. En este punto hay que destacar tres productos que se adaptan a nuestro escenario inversor. El primero, la Cuenta COINC de Bankinter, con una rentabilidad del 1,10% sin inversión mínima requerida ni comisiones. Eso sí, sólo es contratable por Internet.

La cuenta a la vista más rentable del mercado ofrece un 1,10%Otra alternativa es la Cuenta Inteligente de EVO Banco, un producto que conecta dos cuentas entre sí, una de ahorro (al 1,10% TAE) y otra corriente al 0,20% para la operativa diaria. Todo saldo que exceda de 3.000 euros en la segunda pasa automáticamente a la primera. Esta cuenta, no obstante, está pensada para desarrollar con ella una operativa diaria y exige domiciliar la nómina.

Banco Popular también tiene su Cuenta Ahorro Banco Popular-e al 0,75% TAE sin comisiones ni gastos al contratarla. Este producto tampoco exige un desembolso mínimo.

4. Fondos de inversión

Si no le convencen ninguno de los productos anteriores, no tardarán en ofrecerle fondo de inversión desde su entidad. Han quedado como una de las pocas alternativas para conseguir los rendimientos que se conocían con otros productos años atrás. No hay que olvidar que la mayoría son vehículos de inversión no exentos de riesgo y que, habitualmente, los que más dan, a priori, son los que más se exponen. Dicho esto, el universo de productos es muy numeroso pero, para un cliente que va a invertir 5.000 euros, desde Profim establecen una selección en base a tres perfiles de riesgo.

a) Para un inversor conservador, el fondo elegido es Vontobel Eur Corporate Bond Mid Yield B, un producto que, desde 300 euros, puede posicionar al cliente en deuda privada de la zona euro y de medio plazo. “En un entorno macro como el actual macroeconómico (bajo crecimiento de la zona euro y ausencia de tensiones inflacionistas) es una opción interesante”, apunta el director de análisis y estrategia de inversión, José María Luna.

b) Para un inversor moderado, el fondo Pareturn Cartesio Income, centrado en activos de deuda y renta variable de la zona euro, en el que los gestores invierten su propio capital. El producto se puede contratar desde 300 euros.

c) Para un inversor agresivo, el Carmignac Patrimoine A, un vehículo que gestiona de forma flexible una parte de renta fija, otra de variable y también divisas. Eso sí, tal y como recuerda Luna, el horizonte temporal de inversión recomendado es de cinco años o más.

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