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Llegan las rebajas a las hipotecas: la banca arranca 2025 con bajadas en fijas y mixtas
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LOS EXPERTOS ANTICIPAN MÁS REBAJAS ESTE AÑO

Llegan las rebajas a las hipotecas: la banca arranca 2025 con bajadas en fijas y mixtas

El nuevo año ha empezado fuerte a nivel hipotecario. Las rebajas de invierno ya han llegado a las hipotecas

Foto: Llegan las rebajas a las hipotecas: la banca arranca 2025 con bajadas en fijas y mixtas (Foto: iStock)
Llegan las rebajas a las hipotecas: la banca arranca 2025 con bajadas en fijas y mixtas (Foto: iStock)
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El nuevo año ha empezado fuerte a nivel hipotecario con la llegada de las rebajas de invierno a las hipotecas. Algunos bancos ya han movido ficha para abaratar los tipos de interés de sus hipotecas, sobre todo en los préstamos a tipo de interés fijo o a tipo mixto.

¿Qué bancos han sido los primeros en mover ficha? Si miramos las ofertas comerciales que publican ahora mismo las entidades financieras en sus páginas web y las comparamos con las ofrecidas hace justo un mes, en diciembre de 2024, desde iAhorro detectan que ya hay varias que han modificado las condiciones de sus hipotecas a la baja.

Por un lado, en lo que respecta a las hipotecas fijas, EVO, ING, BBVA, Bankinter, Kutxabank y Unicaja han reducido los tipos de interés de este tipo de préstamos entre 0,1 y 0,25 puntos porcentuales, hasta situar sus ofertas en torno al 3,35% TIN y al 2,45% TIN. Eso sí, según los últimos datos recopilados por el comparador hipotecario iAhorro, sus usuarios firmaron ya en diciembre de 2024 hipotecas fijas con un TIN medio del 2,45%, y este tipo de interés puede ser inferior en función del perfil del cliente, ya que cuanto mejor sea, mejor oferta le harán los bancos.

En el caso de las hipotecas mixtas, tanto ING como EVO y Kutxabank han bajado el tipo de interés de la parte fija y, para los primeros cinco años lo sitúan en el 2,20% TIN, el 2,05% TIN y el 2,28% TIN respectivamente. Eso sí, a partir de ese periodo llegaría la parte variable en la que el tipo de interés de la hipoteca pasaría a calcularse con la suma del euríbor y un diferencial de entre el 0,75% y el 0,59%.

Igualmente, para un periodo inicial fijo de diez años, Unicaja ha reducido su tipo de interés del 3,05% TIN al 2,95% TIN, manteniendo el 0,80% de diferencial para la parte variable de la hipoteca; y Kutxabank ha bajado también el TIN de sus primeros diez años del 2,68% al 2,30% TIN, con un diferencial después del 0,59%.

No obstante, el pasado diciembre iAhorro registró un tipo de interés medio en la parte fija de las hipotecas mixtas firmadas por sus usuarios del 1,64% TIN, motivo por el cual la hipoteca mixta sigue presente en casi el 80% de las operaciones firmadas en iAhorro (el 78% en diciembre) porque, como admite su director de Hipotecas, Simone Colombelli, “sus tipos de interés siguen siendo mucho más atractivos, situándose en algunos casos hasta un punto porcentual por debajo en su parte fija (primeros 5 o 10 años) que el de una hipoteca fija al 100%”.

"2025 ha empezado con mucha intensidad en cuanto a peticiones de búsqueda de hipoteca"

"Las mejores condiciones hipotecarias que se tramitan en estos momentos son euríbor + 0,30% con un fijo inicial del 1,25% para hipotecas a interés variable, mixtas con un 1,20% nominal los primeros 5 años e hipotecas a tipo fijo al 1,85% TIN durante 30 años", asegura Ricardo Gulias, CEO del intermediario de crédito inmobiliario RN Tu Solución Hipotecaria. Eso sí, para acceder a este tipo de financiación, Gulias destaca la importancia de que el cliente demuestre ingresos superiores a 2.500 euros para poder llegar al 90% o incluso al 95% del precio de compraventa, si se es funcionario de carrera, por ejemplo.

Por el contrario, la hipoteca variable todavía sigue sin ser un producto atractivo para la mayoría de los ciudadanos. Pese a que su diferencial se sitúa en torno al 0,5%, el euríbor continúa por encima del 2% e incluso durante estos primeros días de 2025 ha ascendido un poco hasta registrar una media mensual que se sitúa hoy en día (a falta todavía de 13 datos diarios para cerrar el mes) en el 2,534%.

En opinión de Colombelli, estas rebajas en las hipotecas impulsarán todavía más el mercado hipotecario a lo largo del año. Este inicio de año nos está sorprendiendo para muy bien. Es cierto que ya esperábamos por parte de la banca una bajada de precios durante estos días en sus productos hipotecarios, sobre todo por parte de aquellos que están fuera de mercado, pero lo que no nos imaginábamos era que tendría tan buena acogida por parte de los ciudadanos: el 2025 ha empezado con mucha intensidad en cuanto a peticiones de búsqueda de hipoteca y las previsiones para este año, si no ocurre nada que lo impida, son muy buenas”, admite el portavoz de iAhorro.

¿Habrá más rebajas próximamente?

Los expertos coinciden en que sí. Y no solo para los nuevos hipotecados, que podrán acceder a hipotecas con intereses más ventajosos, sino también para aquellos que ya cuentan con un tipo variable. "El mercado del crédito hipotecario en España dará alegrías a los actuales hipotecados a tipo variable, que muy probablemente vean cómo se reduce de forma sistemática las cuotas que pagarán tras las revisiones de tipos, al menos en 2025. Para 2026, las previsiones en estos momentos son de estabilidad de tipos", recuerda Pau A. Monserrat, profesor de la Universitat de les Illes Balears, economista y perito especializado en productos financieros y socio en Futur Finances.

Foto: El euríbor viene cargado de rebajas en las cuotas de los hipotecados. (EFE/Miguel Toña)

Así, Bankinter visualiza un euríbor a 12 meses al 2,10% en diciembre de 2025 y el mismo valor en 2026. Caixabank Research, por su parte, aventura un 2,18% para finales de 2025. "El Banco Central Europeo, en sus últimas previsiones, señala una senda similar del euríbor a 3 meses: 2,1% para 2025, 2,0% para 2026 y se atreve con 2027, pronosticando que el referencial estará en el 2,2%", destaca Monserrat, quien anticipa que, si bien "las entidades financieras, en general, aún mantienen las condiciones ofrecidas en diciembre del año pasado, es muy probable que a finales de febrero o en marzo haya cambios, a mejor".

En su opinión, "la contratación digital se ha impuesto a la tediosa negociación en sucursal y la tendencia del mercado es que se incremente en 2025. No solo acudiendo a la oferta online directa de las propias entidades financieras, sino también a los intermediarios de crédito inmobiliario, cuya oferta de servicios digitales no para de crecer en nuestro país. Tenemos registradas en el Banco de España más de 150 empresas de intermediación (y https://app.bde.es/rbe_spa/#/buscador), a las que hay que sumar las personas físicas que realizan a su nombre estos servicios. Como consumidores, tenemos que agradecer la creación del Registro de intermediarios de crédito inmobiliario y prestamistas inmobiliarios, supervisado por el Banco de España, que ofrece una seguridad muy relevante en la contratación de los brokers hipotecarios e inyecta competencia al sector", añade Monserrat.

El BCE y su política monetaria, en el punto de mira

La previsión que tiene Simone Colombelli es que sí. "Los bancos seguirán abaratando sus ofertas en los próximos meses si el euríbor no sube demasiado y el Banco Central Europeo (BCE) continúa con su política de descensos en los tipos de interés oficiales”.

Por tanto, en lo que pase en los próximos meses o semanas influirá mucho la decisión que tome la presidenta del BCE, Christine Lagarde, el próximo 30 de enero, cuando el organismo se reúne para aplicar una nueva bajada de tipos hasta el 2,75% (ahora están al 3%) o para mantenerlos tal y como están ahora.

"De hecho", prosigue Colombelli, "si miramos qué sucedió el año pasado vemos que en enero apenas dos entidades financieras (Bankinter y Unicaja) abarataron sus ofertas, mientras que la gran rebaja llegó en febrero, cuando buena parte del resto de los bancos se unieron a este ajuste en los tipos de interés de sus ofertas hipotecarias, sobre todo en hipotecas fijas. Y lo mismo pasó con las hipotecas mixtas. Eso sí, en aquel momento, el euríbor, pese a que estaba en caída, no se encontraba en un momento tan estable como este y la banca era más cauta a la hora de hacer modificaciones. Por tanto, podríamos decir que los bancos que no han bajado todavía sus ofertas y que tampoco las redujeron en diciembre (hay algunos que las adelantaron a ese mes), seguramente se vean obligados a hacerlo en febrero porque si no lo hacen van a dejar de ser competitivos”, advierte el portavoz de iAhorro.

El nuevo año ha empezado fuerte a nivel hipotecario con la llegada de las rebajas de invierno a las hipotecas. Algunos bancos ya han movido ficha para abaratar los tipos de interés de sus hipotecas, sobre todo en los préstamos a tipo de interés fijo o a tipo mixto.

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