El euríbor vuelve a caer y permitirá ahorros en la hipoteca de hasta 1.200 euros al año

El euríbor sigue dando alegrías a los hipotecados a tipo variable. El indicador despide julio en el 3,53%, por debajo del dato de junio (3,65%) y el del mismo mes de 2023 (4,149%). Esto se traducirá en rebajas en la cuota de la hipoteca, en torno a 60 euros mensuales, unos 750 euros anuales para aquellos que deban revisar su hipoteca con el cierre del índice de julio, si bien, el ahorro anual podría alcanzar los 1.200 euros, algo más de 100 euros al mes.

El euríbor ha registrado a lo largo del mes de julio los datos diarios más bajos del año, alcanzando incluso valores que estaban por debajo del 3,5%. Por ejemplo, el jueves día 24 registró un dato diario de 3,481% y el viernes 26 se situó en el 3,426%, el más bajo también desde febrero de 2023, niveles que han seguido descendiendo esta semana, hasta situarse al filo del 3,4%. Esto le ha llevado a registrar, en la media mensual, su mayor caída interanual en 11 años, desde junio de 2013.

"Después de un periodo alcista como el que vivimos el año pasado, el descenso que estamos viendo en el euríbor es lógico, sobre todo porque en el mercado hipotecario estamos en un momento en el que vemos cierto optimismo de cara a que el Banco Central Europeo (BCE) continúe con la bajada de los tipos de interés a la vuelta de vacaciones, en su reunión de septiembre", analiza Simone Colombelli, director de Hipotecas del comparador y asesor hipotecario iAhorro.

No obstante, Colombelli también es prudente y explica que "todavía estamos en un proceso de estabilización y el cambio real lo empezaremos a ver en el momento en el que el índice de referencia empiece a registrar datos más bajos que los de hace dos años, en torno al 2%. 2023 no es un año que podamos tomar como referencia".

Las hipotecas variables se abaratan hasta 1.200 €/año

La nueva bajada del euríbor se traducirá en rebajas en las cuotas de los hipotecados a tipo variable. Según cálculos de iAhorro, las hipotecas bajarán entre 53 y 107 euros al mes, entre 640 y 1.200 euros al año, en caso de que les toque este mes hacer su revisión anual y entre 3 y 6 euros al mes si tienen que hacer la revisión semestral.

Por ejemplo, quien tenga contratada una hipoteca a tipo de interés variable de 150.000 euros, con revisión anual, un plazo de 30 años y un diferencial del 0,99% verá cómo pasará de pagar 818,02 euros a abonar una cuota de 764,34 euros al mes. Esto supone una rebaja de 53,68 euros cada mes o, lo que es lo mismo, de 644,21 euros al año. Igualmente, si la cuantía inicial de esta hipoteca fuera de 300.000 euros, con las mismas condiciones mencionadas anteriormente, vemos que esa cuota bajaría más de 100 euros mensuales: de los 1.636,05 euros que pagaría hasta ahora a los 1.528,68 euros que abonaría a partir de la revisión de este mes. De este modo, el abaratamiento anual asciende a 1.288,41 euros.

Por su parte, en caso de que el hipotecado hubiera elegido revisar su cuota de forma semestral en vez de anual, se debería tener en cuenta el dato que el euríbor registró en enero de 2024, cuando se situó en el 3,609%. Por tanto, en la revisión actual la bajada será mínima, ya que el indicador ahora solo se encuentra 0,079 puntos porcentuales por debajo del dato de hace seis meses.

Así, en el caso de que tenga contratada una hipoteca a tipo de interés variable de 150.000 euros, también un plazo de 30 años y un diferencial del 0,99% al que habría que sumar el dato del euríbor para calcular su tipo de interés, vemos que, pese a que también empezó pagando 818,02 euros cada mes, con la revisión de enero esa cuota se redujo hasta los 768,88 euros y ahora bajará otra vez, pero apenas tres euros al mes: hasta los 765,88 euros. Esto supone una rebaja semestral de 17,98 euros. Asimismo, en una hipoteca de 300.000 euros con las mismas características, la rebaja tampoco sería muy elevada: de pagar una cuota de 1.537,75 euros a partir de enero, desde ahora abonará una de 1.531,76 euros. Por tanto, el abaratamiento será de 5,99 euros al mes o 35,96 euros al semestre.

Todos pendientes del BCE

En su reunión del pasado 18 de julio, el BCE confirmó su decisión de mantener los tipos de interés en el 4,25%, pero dejó abierta la puerta a una bajada en septiembre.En opinión de Ricardo Gulias, CEO de RN Tu Solución Hipotecaria, tras ver cómo el euríbor lleva varios días marcando su valor mínimo anual, podemos esperar nuevas "bajadas considerables" pese al anuncio del BCE. “Esperamos que la actual tónica del euríbor continúe reduciéndose este 2024, este descenso en el índice de referencia es clave para que los hipotecados experimenten este ahorro significativo en sus finanzas y vean un alivio en sus cuotas” sentencia el experto.

Para Luis Javaloyes, CEO de Agencia Negociadora, "el euríbor ha consolidado una senda descendente, situándose claramente por debajo del 3,5% al término de julio. Esta evolución sugiere que el mercado está anticipando futuras bajadas de tipos de interés, en un contexto en el que la inflación parece estar más controlada y las economías de la zona euro muestran signos de debilidad desigual".

"La reducción de la inflación ha dado al BCE margen para considerar una política monetaria más relajada, lo que podría traducirse en recortes en los tipos de interés en el futuro próximo. Esta expectativa de disminución de los tipos de interés está reflejada en la bajada del euríbor, ya que este índice suele ajustarse en función de las expectativas del mercado sobre las decisiones del BCE", añade Javaloyes, quien asegura que para los titulares de hipotecas, "esta bajada del euríbor es una buena noticia. Se estima que, con los niveles actuales del indicador, las cuotas de una hipoteca media podrían reducirse en aproximadamente 600 euros anuales. Esto supone un alivio financiero significativo para muchas familias, que ven cómo sus pagos mensuales se reducen en un momento en que los precios de bienes y servicios han estado bajo presión".

Septiembre, el mes clave para el mercado hipotecario

Julio y agosto suelen ser meses tranquilos para el mercado hipotecario, ya que los ciudadanos se van de vacaciones, los bancos y las notarías están bajo mínimos y, por tanto, las decisiones importantes, como puede ser la compraventa de una vivienda, se dejan para la ‘vuelta al cole’ de septiembre. De hecho, en septiembre será, precisamente, la próxima reunión del BCE.

"Todos esperamos que en esa reunión el BCE baje otra vez los tipos de interés, aunque sea otros 0,25 puntos porcentuales. Esto animará un poco más el mercado y, evidentemente, influirá en los valores que vaya registrando el euríbor; le dará más alas para que pueda continuar su camino a la baja de forma más evidente", afirma Colombelli. "Así, los tipos de interés oficiales se situarían en el 4%. Además, aún podría producirse una nueva bajada antes de terminar el año, para situarlos en torno al 3,75%", añade.

¿Cómo podría afectar esto al euríbor? Colombelli no se atreve a hacer una predicción de qué pasará de aquí a final de año porque "el euríbor destroza todos los análisis que hemos ido realizando. Vemos que, mes a mes, ha ido variando más de lo previsto porque hay muchos factores que le afectan y esto hace que sea imposible predecir cómo estará en unos meses. Lo único que podemos decir es que, con total probabilidad, si baja tipos el BCE otra vez, el euríbor también caerá".

Sin cambios, en agosto, en la oferta hipotecaria

En cuanto a los pasos que dará la banca, por ahora, en agosto, no hay previsiones de que vaya a haber cambios en las ofertas. "Hay alguna entidad que ha bajado tipos, pero para ajustarlos a mercado y no quedarse fuera de la guerra hipotecaria que estamos viendo en estos momentos, pero hasta mediados de septiembre, cuando vuelva todo un poco a la normalidad, no esperamos grandes movimientos por parte de la banca en este sentido", señala Colombelli, que adelanta que "el último trimestre del año es siempre en el que vemos más movimientos".

Por tanto, entre mediados de septiembre y principios de octubre, si todo sigue según lo previsto, la banca moverá ficha y bajará sus tipos de interés para seguir la línea del BCE, pero también para cumplir con sus objetivos anuales de negocio, según este experto.

Lo que es cierto es que la tendencia a la baja está clara, tanto en el euríbor como en los tipos de interés, y la banca se está adaptando bien a esta nueva situación. "En iAhorro hemos visto ya hipotecas fijas que rozan el 2% TIN para los mejores perfiles e hipotecas que están en torno al 2,5% TIN para perfiles más normales. Esto es una buena noticia porque, que la banca baje los tipos de interés de sus hipotecas, lo que hace es animar más el mercado hipotecario", finaliza el portavoz de iAhorro.