Apriétese el cinturón, esto no aún ha acabado: la hipoteca sube hasta 7.000 € al año

Abril de 2022, el euríbor despide el mes en positivo por primera vez desde febrero de 2016. Abril de 2023, el euríbor se aproxima al 4%.

El principal indicador de las hipotecas en España ha pisado el acelerador en los últimos meses, provocando que miles de hipotecados se hayan visto obligados a apretarse el cinturón ante la fuerte subida de la cuota de sus hipotecas.

La cuota de la hipoteca se encarecerá entre 287 y 575€/mes, entre 3.500 y 7.000€/año

El índice despedirá abril en el 3,75%, su nivel más alto desde diciembre de 2008 y, aunque el ritmo de crecimiento se ha reducido en lo que va de 2023 respecto a lo que sucedió durante 2022, lo que apunta hacia una posible estabilización, lo cierto es que la brecha respecto a los niveles de hace un año, cuando el indicador se encontraba en el 0,013%, es muy relevante, lo que se traducirá en una fuerte subida de las hipotecas para todas aquellas familias que deban revisar su cuota con el cierre de abril.

Y es que, aunque el incremento de las cuotas cada vez es menos intenso, siguen suponiendo un roto económico importante para miles de hogares. Según estimaciones de iAhorro, quien tenga que revisar una hipoteca variable de 150.000 euros a 30 años con un tipo de interés de euríbor (ahora en el 3,743% respecto al 0,013% de hace un año) + 0,99% de diferencial verá cómo su cuota pasa de los 482,67 euros mensuales a los 770,43 euros. Esto supone un encarecimiento de 287,77 euros al mes y de hasta 3.453,22 euros al año.

Si la cuantía del préstamo es mayor, de 300.000 euros, también a 30 años y un TIN de euríbor+0,99%, en este caso la cuota se encarecerá el doble: hasta 575,54 euros cada mes, ya que pagará ahora 1.540,87 euros mensuales por los 965,33 euros que pagaba hasta ahora. Así, el encarecimiento anual es de 6.906,45 euros.

"Como vemos, los hipotecados a tipo variable seguirán viendo cómo sus cuotas aumentan considerablemente, sobre todo cuanto mayor es el capital pendiente por devolver al banco", asegura Simone Colombelli, director de Hipotecas de iAhorro.

"No obstante, si echamos la vista atrás, vemos que en febrero y marzo de 2023 el hipotecado tenía que pagar más de 7.000 euros más al año en una hipoteca de 300.000 euros, una cuantía mayor que la actual. Esto se debe a que la diferencia entre el dato del euríbor de abril de 2022 (ya positivo) y el de abril de 2023, pese a que sigue siendo muy elevada (+3,730 puntos porcentuales), es más baja que la de los meses anteriores: entre el dato medio del euríbor de marzo de 2022 y el de marzo de 2023 hubo un aumento de 3,884 puntos porcentuales y de febrero de 2022 a febrero de 2023 de +3,869 puntos", explica este experto.

Colombelli destaca que es la primera vez desde diciembre de 2021, "que vemos una bajada en la diferencia entre el dato medio del mes y el del mismo mes del año anterior. Esto se debe, sobre todo, a que fue a partir de abril de 2022 cuando el euríbor comenzó a subir de forma exponencial y estos meses esa subida se ha ido ralentizando".

Por su parte, Sergio Carbajal, responsable de hipotecas de Rastreator, también apunta hacia una cierta ralentización en las subidas del euríbor. "El mes de abril va a volver a cerrar más alto que marzo, pero es cierto que parece que la escalada descontrolada va dando signos de agotamiento. En enero observamos cómo subió hasta un 10%, en febrero un 5,9%, en marzo un 3,2% y, ahora, en abril, la subida ha descendido hasta llegar a un 2,4%. Por lo tanto, todo apunta a que la curva se aplane en el corto plazo o incluso al finalizar el año, puede llegar a ocurrir que varíe la tendencia y se invierta".

Con el cierre de abril, el euríbor se sitúa en línea con las nuevas previsiones de Bankinter, que ve al indicador en 2023 en el 3,75%, mientras que para 2024 la entidad naranja prevé que se sitúe en el 3%. Precisamente, como publicó El Confidencial, el mercado especula con que en 2024 habrá recortes de tipos de interés y ve el euríbor por debajo de la barrera del 3%, que superó en diciembre, para luego alcanzar el 3,5% y rozar el 4% antes de la crisis bancaria que desató Silicon Valley Bank.

La banca vuelve a marcar el ritmo del hipotecario

La estabilización del euríbor coincide, asimismo, con el hecho de que el Banco Central Europeo (BCE) no se haya vuelto a pronunciar sobre si ejecutará o no otra subida en los tipos de interés oficiales, que se sitúan en el 3,5%, lo que ha "aportado tranquilidad al mercado", según Colombelli.

"En 2022, la banca iba a matacaballo entre lo que decía el BCE, con las subidas de los tipos de interés oficiales, y los datos que iba registrando el euríbor, con diferencias de hasta un punto porcentual entre el dato de un mes y del siguiente. Sin embargo, ahora, está volviendo a tomar el control de la oferta y va marcando el ritmo al que suben o bajan los tipos de interés de las ofertas hipotecarias", afirma el directivo de iAhorro.

Tanto es así que, según esta compañía, "hay entidades financieras que, en función del perfil del cliente y de las características particulares de la operación, están volviendo a hacer ofertas significativas tanto en tipos de interés como en vinculaciones para posicionarse mejor que otros bancos y llevárselo. Ha vuelto la competición a la banca", señala el portavoz de iAhorro, al tiempo que asegura que "esto es una noticia muy positiva para el mercado hipotecario".

Por ejemplo, en iAhorro aseguran tener usuarios que están firmando hipotecas fijas por debajo del 3% cuando el euríbor ya hace cinco meses que sobrepasó ese umbral.

"Los bancos ofertan en sus páginas web hipotecas fijas que rondan normalmente el 4% TIN, pero nosotros aún tenemos usuarios que firman hipotecas también fijas por debajo del 3% TIN gracias a la comparación entre más entidades, pero también al trabajo de negociación que realizan nuestros gestores hipotecarios", reconoce Simone Colombelli.

"Hemos llegado a ver un 1,10% de diferencial con posibilidad de bonificarte hasta un 1%"

En su opinión, "la banca es consciente de que la incertidumbre hace que los futuros hipotecados descarten la hipoteca variable de inicio, por lo que están haciendo, en este producto, ofertas especiales: variables con un periodo inicial fijo más largo que los 12 meses que entran dentro de la normalidad, alargándolo hasta los 24 e incluso 36 meses, y después diferenciales muy bajos. Hemos llegado a ver un 1,10% de diferencial con posibilidad de bonificarte hasta un 1%, por lo que se quedaría en caso de contratar los productos vinculados necesarios en un 0,10%, casi insignificante".

¿Por qué ocurre esto? Colombelli es claro, porque "los bancos quieren vender algo que ahora mismo nadie quiere comprar. Para conseguir que alguien se decante ahora por contratar una hipoteca variable frente a una fija, por alta que sea, o una mixta, ahora muy bien posicionadas, saben que tienen que intentar reducir el impacto del euríbor en este producto de alguna manera, ya sea alargando el periodo fijo (donde el euríbor no influye) o bajando el diferencial, como están haciendo".

Las hipotecas mixtas como refugio

Por otro lado, como destacan desde Rastreator, las hipotecas mixtas se han convertido en "un refugio perfecto para estos tiempos y las entidades son conscientes de ello, ofreciendo opciones más ventajosas e incluso hemos visto cómo algunas entidades han cambiado su hipoteca variable por una hipoteca mixta a 2 años con tipos más competitivos".

Aun así, este experto considera que el euríbor sigue siendo el protagonista en la decisión de muchos hogares españoles a la hora de comprar su vivienda. De hecho, tal y como desprende de un estudio de esta compañía, el 77% de los españoles ha modificado su decisión de contratar una hipoteca o de comprar una vivienda tras la subida del euríbor.

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Óscar Giménez

"Esto ha hecho que el 35% de los encuestados que tenían previsto comprar una casa aseguren que van a esperar una bajada del euríbor, tras su tendencia alcista de los últimos meses, y el 24% afirma que ha tenido que reducir el presupuesto total que tenía previsto para la casa", destaca Carbajal.

"Es lógico que la subida constante del euríbor haya paralizado o generado incertidumbre entre aquellos interesados en comprarse una vivienda y esto se ha notado tal y como revela el estudio", asegura.

"Aun así", prosigue Carbajal, "es fundamental entender bien la letra pequeña de cada hipoteca y ver en detalle qué es más aconsejable para cada situación, ya que, muchas veces, al tratarse de un tema complejo, por desconocimiento se toman decisiones de forma apresurada que a la larga puede tener un gran impacto en el bolsillo. En un momento donde los tipos han subido, usar herramientas como nuestro comparador de hipotecas facilitan el conseguir mejores tipos por debajo de la media del mercado, un aspecto que forma individual es muy complejo de conseguir", concluye este experto.