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Marzo loco para el euríbor que arrea otro golpe a los hipotecados: 300€ más al mes
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SUBE LA CUOTA ENTRE 3.500 Y 7.100€/AÑO

Marzo loco para el euríbor que arrea otro golpe a los hipotecados: 300€ más al mes

La bancarrota de Silicon Valley Bank a mediados de mes y las dudas en torno a la política monetaria en Europa, han llevado al indicador a vivir una auténtica montaña rusa en marzo

Foto: El euríbor arrea otro golpe a los hipotecados: 300€ más al mes. (iStock)
El euríbor arrea otro golpe a los hipotecados: 300€ más al mes. (iStock)
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Mes de marzo loco para el euríbor. La bancarrota de Silicon Valley Bank a mediados de mes y las dudas en torno a la política monetaria en Europa, han llevado al indicador a vivir una auténtica montaña rusa. El principal indicador de las hipotecas variables en España ha pasado de un máximo del 3,978% a un mínimo del 3,322% que, sin embargo, no va a evitar que el indicador despida muy por encima de los niveles del año pasado, lo que, en definitiva, son malas noticias para los hipotecados.

A día 24 de marzo de 2023, el euríbor se sitúa en una media de 3,672%, mientras que hace un año, en marzo de 2022, se encontraba en el -0,237%. Una importante variación que tendrá un fuerte impacto en los bolsillos de todos aquellos que deban revisar la cuota de sus hipotecas, como ha sucedido en los últimos meses.

La cuota de la hipoteca de miles de familias se encarece entre 3.500 y 7.100 euros al año

Así, por ejemplo, según los cálculos de iAhorro, quien contrató en marzo del año pasado una hipoteca a tipo variable de 150.000 euros a 30 años, con euríbor+0,99%, verá cómo su cuota aumenta considerablemente de los 465,63 euros que pagó entonces hasta los 763,40 euros que pagará a partir de ahora, al menos hasta que le toque la siguiente revisión, en marzo de 2024. Esto supone un encarecimiento de 292,77 euros cada mes o, lo que es lo mismo, 3.573,26 euros en un año.

Si cogemos una hipoteca con un importe más alto, por ejemplo, de 300.000 euros, también a 30 años con euríbor+0,99%, el encarecimiento asciende hasta los 595,54 euros cada mes al pasar de una cuota de 931,26 euros a una de 1.526,80 euros. Esto supone un encarecimiento anual de 7.146,52 euros en el préstamo. Sin duda, un duro golpe para las economías de las familias que deberán cruzar los dedos para que dentro de un año el euríbor, tal y como está previsto, se relaje y les permita revisar su hipoteca a la baja.

A pesar de la bajada inmediata del euríbor tras la caída de Silicon Valley Bank, se prevé que el mes de marzo termine con un euríbor al alza alcanzando ya una media cercana al 3,7%, en máximos del boom inmobiliario.

"Esto sigue generado bastantes cambios en el sector hipotecario y acelerando el interés de los futuros hipotecados por el miedo a lo que pueda estar por venir, algo que todavía genera más incertidumbre tras el anuncio, el pasado 16 de marzo, por parte del Banco Central Europa (BCE), subiendo 50 puntos básicos (0,50%), hasta el 3,50%. Esto supone que tengamos que estar muy pendientes de su evolución y por el momento, todo parecer indicar que la era alcista continuará así su senda", explica Sergio Carbajal, responsable de hipotecas de Rastreator.

¿Llegará el euríbor al 4%?, ¿y al 5%?

Opinión que comparte Simone Colombelli, director de hipotecas de iAhorro. "Hemos visto este mes muchos altibajos en los valores del euríbor. A principios de mes hubiéramos incluso apostado a que llegaba, a día 31, al 4%. No obstante, con la quiebra del Silicon Valley Bank y todo lo que ello ha acarreado, el 4% se ha alejado un poco. Eso sí, seguimos pensando que este indicador llegará al 4% esta primavera; es muy difícil que no llegue".

"Es más", añade este experto, "ahora la pregunta no es si llegamos a ese 4%, sino si se superará y podríamos volver a ver un euríbor en torno al 5%. Eso es más complicado de predecir. Hacer previsiones desde hace tiempo es un deporte de riesgo porque, como hemos visto, pasa cualquier cosa impredecible y cambia mucho el panorama esperado. El 5% también dependerá del ritmo al que siga aumentando el Banco Central Europeo (BCE) los tipos de interés oficiales".

"Seguimos pensando que llegará al 4% esta primavera; es muy difícil que no llegue"

Y es que, tal y como recuerda Colombelli, "si miramos las estadísticas de los últimos tres meses, tanto del euríbor como de los tipos del BCE, vemos que el índice de referencia de las hipotecas variables ha estado, de media, 0,6 puntos porcentuales por encima de los tipos de interés oficiales. La mayor diferencia la vimos en septiembre, cuando el euríbor cerró en un 2,233% y los tipos de interés se situaban en un 1,25%. A partir de ahí, ahora seis meses después, tenemos un euríbor del 3,672% (a falta de los datos de cinco días para cerrar el mes) y unos tipos oficiales del 3,5%. Por eso, es muy probable que el BCE vuelva a mover ficha esta primavera con una nueva subida".

Si el euríbor llegase al 5%, como sucedió en 2008, ¿podría darse una situación similar a la de entonces en el mercado hipotecarios e inmobiliario? Según el directivo de iAhorro, actualmente, las hipotecas no se conceden con tanta facilidad como se concedían antes de la gran crisis de 2008. "Las condiciones que ponen los bancos a la hora de conceder una hipoteca a los clientes son mucho más estrictas. Por ejemplo, en la mayoría de los países de Europa ya no se conceden hipotecas al 110% y la posibilidad de que haya un endeudamiento en masa es bastante bajo, por no decir mínimo".

"Además", según Colombelli, "lo que ha pasado ahora es muy diferente a lo que pasó con la quiebra de Lehman Brothers, aunque también haya afectado al euríbor. Porque el euríbor no se puede regular. Una regulación del euríbor es una hipoteca fija y lo que tienen que hacer las familias es conocer bien qué riesgos conlleva contratar una hipoteca variable antes de firmarla".

¿Cambios en la oferta hipotecaria?

Según datos de iAhorro, a principios de mes algunos bancos realizaron algunas bajadas, aunque pequeñas, de los tipos de interés hipotecarios, pero en los últimos días ha habido subidas, aunque también pequeñas (Abanca, BBVA…), pero las condiciones que ofrecen siguen estando, en hipoteca fija, ampliamente por debajo del euríbor; algunas aún por debajo del 3% TIN.

Foto: La presidenta del BCE, Christine Lagarde, durante una rueda de prensa este jueves. (EFE/Toms Kalnins)

"Ahora lo que estamos viendo a nivel bancario son pequeños ajustes que dependen más que de la situación económica, de la situación de cada entidad. Estamos volviendo a lo que podríamos llamar "normalidad" en cuanto a ajuste de ofertas comerciales. Por ejemplo, estamos viendo una tendencia bastante llamativa: quien no estaba comercializando hipoteca mixta, está empezando a hacerlo", destaca Colombelli.

"Por ejemplo, el Banco Santander y CaixaBank la han añadido estas últimas semanas. Esto nos lleva a la conclusión de que la banca está muy lejos de ver una situación negra. Todo el mundo está apostando a largo plazo que las condiciones mejorarán: si te dan una hipoteca ahora por debajo de euríbor, a 20-30 años de plazo, es que prevén que la situación no empeore demasiado porque si no, no les saldría rentable darla".

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Desde Rastreator, por su parte, destacan cómo las hipotecas a tipo fijo siguen generando el mayor volumen de búsquedas, aunque a raíz de las constantes subidas, estaban dejando de ser tan competitivas y en consecuencia, diversificándose mucho más en las contrataciones. Sin embargo, hemos podido ver cómo algunas entidades están ofreciendo algunas hipotecas fijas por debajo del 3%, como es el caso de Targobank (2,56% TAE ) o CaixaBank (2,84% TAE), opciones muy interesantes dado el momento actual en el que nos encontramos, aunque habrá que ver cada caso particular para conocer a fondo cuál es más aconsejable según el perfil".

Se mantiene el interés por cambiar de hipoteca

También los hipotecados están moviendo ficha intentando mejorar las condiciones de su hipoteca. En Rastreator, por ejemplo, observan cómo la tendencia del cambio de hipoteca sigue generando interés "suponiendo un 16% de la producción versus un 7,6% que hubo el mes de febrero de 2022. Aun así, ya podemos apreciar cómo desciende ligeramente frente al mes anterior, que supuso el 31% de la producción".

Según este portal, "todo apunta a que el volumen de cambio de hipoteca continuará disminuyendo a medida que pasen los meses, ya que hay que recordar que septiembre será el mes que marque el punto de inflexión de esta tendencia, porque el euríbor comenzó en septiembre su escalada imparable en cotas positivas y el cambio de hipoteca puede que ya no resulte tan rentable", añade Carbajal.

"La tendencia del cambio de hipoteca sigue generando interés entre los hipotecados"

"Las subrogaciones siguen al alza", coincide en señalar Colombelli. "Es sorprendente, pero la gente espera a que le actualicen la cuenta, a ver cómo su hipoteca se encarece de verdad, para subrogarse. Hasta que la gente no lo ve, no se lo cree".

Este experto considera que las condiciones para cambiarse de hipoteca siguen siendo buenas. Si las hipotecas siguen a este nivel, pudiendo encontrar hipotecas fijas alrededor del 3% TIN, quien tenga una variable con un 0,7% o 0,8% de diferencial + euríbor, ya se posiciona por encima del 4%... Y el ahorro sigue siendo importante. Por eso, podríamos decir que las condiciones del mercado son suficientemente buenas para seguir varios meses con dinámicas positivas en cuanto a los cambios en las hipotecas", concluye.

Mes de marzo loco para el euríbor. La bancarrota de Silicon Valley Bank a mediados de mes y las dudas en torno a la política monetaria en Europa, han llevado al indicador a vivir una auténtica montaña rusa. El principal indicador de las hipotecas variables en España ha pasado de un máximo del 3,978% a un mínimo del 3,322% que, sin embargo, no va a evitar que el indicador despida muy por encima de los niveles del año pasado, lo que, en definitiva, son malas noticias para los hipotecados.

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