Un matrimonio con su banco: qué le exigen las entidades para concederle su hipoteca

Las hipotecas son uno de los productos bancarios que más cambios ha experimentado en el arranque de este año. Las rebajas en los diferenciales son una constante y algunos analistas descuentan que es cuestión de tiempo que la mayoría de las ofertas se sitúen en el entorno del 1% sobre Euribor.“Hay movimientos y cambios claros en el mercado hipotecario. Nos vamos aproximando a diferenciales del 1,50% y el objetivo a batir ahora es el 1% que creo que empezaremos a ver en la oferta hipotecaria a finales de este año”, explica Pau A. Monserrat, director editorial del portal iAhorro.

Lo que también resulta evidente es que en el último año las entidades han adaptado sus requisitos para hacer más accesibles estos productos al común de los mortales. Ejemplo de ello, es que varios bancos han moderado sus exigencias de ingresos mínimos o, incluso, han eliminado algunos requisitos como seguros de protección de pagos. En cualquier caso, el clientedebe asumir multitud de cláusulas que van desde un seguro de hogar a aportaciones a planes de pensiones, algo habitualen las ofertas con diferenciales más bajos.Cada entidad aplica las suyas y bien merece la pena estudiar a fondo su letra pequeña antes de asumir lo que puede llegar a ser un auténtico matrimonio con el banco de turno.

Entre los requisitos más frecuentes se encuentran la domiciliación de nómina o prestaciones(imprescindible en todos los casos), así como los seguros de vida u hogar. No son los únicos. Muchas entidades también piden a sus clientes que contraten tarjetas de crédito o débito y realicen un gasto mínimo con ellas o también planes de pensiones y fondos de inversión.

“Las vinculaciones varían según las entidades y su contratación repercute directamente en el interés final puesto que a mayor vinculación, menor es el diferencial”, explica Maica López, responsable de prensa de Bankimia. "En lo que refiere a los requisitos, sí se ha visto una cierta flexibilización durante los últimos meses. No es raro que algunas entidades exijan ahora unos ingresos mínimos menos elevados que hace unos meses”, añade MaicaLópez. Es el caso, por ejemplo, de Bankinter. Su Hipoteca Sin (Euribor +1,50%) exige unos ingresos mensuales mínimos de 2.000 euros, cuando hasta septiembre de 2014, el mínimo era de 3.000 euros.

Pero a grandes rasgos estos son los requisitos que le exigen las principales entidades por sus préstamos hipotecarios y que siempre debe tener en cuenta antes de firmar.

1. Seguros de vida y de hogar

Antes de contratar conviene comprobar si el seguro de vida es de capital decreciente. Es decir, si se va a ajustando al saldo del préstamo mensual o fijo por el montante inicial. O si estamos ante un seguro en el que la prima se paga a plazos o de una sola vez en el momento de abrir lahipoteca. Por otra parte, cuando firmamos un seguro de prima anual, los clientes pueden darse de baja del mismo avisando con dos meses de antelación a la compañía de seguros. Ni siquiera es necesario avisar al banco.

En el mercado actual, la mayor parte de las entidades exigea sus clientes la contratación de ambos productos. En el caso de los seguros de vida, entre la veintena de ofertas analizadas, sólo tres eximen al cliente de su contratación. Estas son Liberbank, EVO Banco y Kutxabank. Esto no es así para los seguros de hogar, que son requisito generalizado para todas las entidades, siendo gratuito durante el primer año en Santander y Liberbank.

2.- Seguro de protección de pagos

Está en la letra pequeña de hipotecas como la de Banco Popular, Caja Sur o Bancorreos. “Su coste varía en función del sueldo. Se paga durante varios años y sólo cubre doce meses”, añaden desde iAhorro. Hay seguros que pueden costar entre 3.000 o 4.000 euros, una cantidad nada desdeñable que, tal y como indican los expertos, suele ser de prima única y se incorpora al principal del préstamo, con el consiguiente aumento de intereses a devolver al banco.

3. Gastos con tarjeta de crédito

Por un lado, están las tasas por emisión y renovación. Buena parte de las tarjetas que debe contratar el cliente llevan implícitas cuotas por estos conceptos que se sitúan entre los 20 y los 50 euros anuales. Y todo ello, sólo por lucir el plástico en la cartera. El plato fuerte viene de la mano de los intereses que se derivan de la financiación de las compras a plazo. Estas tarjetas ofrecen posibilidades flexibles para las compras de sus usuarios con tipos similares a los de los créditos al consumo.

Entre las entidades que piden un consumo mínimo con tarjetas al cabo del año para conceder su hipoteca están Cajasur, que cuenta con uno de los diferenciales más bajos del mercado (Euribor + 1%) pero también pide que se efectúen consumos de 5.000 euros anuales en compras con tarjeta de crédito. Otros ejemplos son el de la hipoteca Net Fidelis de Caja España-Duero (2.000 euros como mínimo al año de gasto), el Hipotecambio de Deutsche Bank (3.000 euros), Caja Rural de Granada (1.200 euros), Kutxabank (2.400 euros) o Liberbank (1.500 euros).

4. Aportaciones a planes de pensiones o fondos

Aunque no es la cláusula más habitual, figura en los contratos de entidades como Cajasur, que exige unos desembolsos de 3.500 euros anuales a dicho plan, Caja España-Duero (600 euros), Bancorreos (por importe similar al de una cuota anual de la hipoteca), BBVA (600 euros) o Kutxabank (1.000 euros).