Números rojos a precio de oro: un descubierto en cuenta puede costar hasta 65 euros

Quedarse en descubierto en una cuenta corriente es algo que puede suceder con más facilidad de lo que puede parecer. Los bancos aplican un severo rejón a aquellos clientes que adquieren una posición deudora frente a la entidad. No sólo se trata de morosos propiamente dichos. Según un informe interno de una de las principales entidades del país, un 24% de los clientes no calificados como “deudores recurrentes” ha asumido entre dos y tres descubiertos en cuenta de menos de una semana durante su tiempo efectivo en la entidad.

Pueden pasar apenas unos días en negativo sin que el cliente se dé cuenta, pero los archivos informáticos de la mayoría de los bancos apenas tardan entre una y tres horas en identificar a estos clientes. Según recoge el último informe sobre comisiones bancarias del portal Fintonic, la mayoría de las entidades tardan unos cuatro días desde que se produce el descubierto en penalizar con el cobro de una comisión sobre el saldo a deber. A partir del sexto día en número rojos y hasta que se regulariza la situación, los bancos cobran un interés del 10% TAE sobre los días de demora.

Desde que se aprobó la nueva ley de transparencia bancaria en abril de 2012, los bancos no están obligados a dar a conocer las tarifas máximas que aplican en estos casos, si bien existen unos límites legales fijados por el Banco de España (BdE) para estas sanciones. El regulador establece que el importe de esta comisión, junto con los intereses del descubierto,no puede dar lugar a una TAEsuperior a 2,5 vecesel interés legal del dinero en cada momento, recogido anualmente en la ley de los Presupuestos Generales del Estado. Actualmente, este tope está en el 10% TAE, anteriormente mencionado.

Así las cosas, hay tres gravámenes que inciden en el cliente y que, en su conjunto, se traducen en penalizaciones que pueden llegar a alcanzar los 65 euros.

En primer lugar, el banco aplica una comisión sobre el saldo deudor por el mero hecho de quedarse por debajo de cero. No obstante, tal y como refleja el Banco de España en su portal del cliente bancario, está prohibidoel cobro de comisión por descubierto cuando este se produce únicamente por causas atribuibles a la entidad. Esta comisión suele situarse entre los 15 y los 20 euros, dependiendo de cada banco.

En segundo término, la entidad aplica una sanción de entre 25 y 45 euros por las gestiones que debe realizar al notificar al cliente su deuda. El Banco de España las denomina “comisión por reclamación de descubiertos” y las define como las gestiones que de manera efectiva y personalizada realice la entidad para reclamar al cliente el saldo negativo. Estas cuantías no pueden cobrarse de manera repetida para un mismo descubierto.

El tercer punto corresponde a los intereses de demora, un porcentaje sobre la deuda contraída por el tiempo que dura el descubierto que figura en los documentos que se firman al contratar el producto. Cada entidad aplica sus propios baremos en este aspecto con intereses que van del 4% al 10%, según apuntan desde Fintonic. En total, 20 euros como máximo de comisión por saldo deudor además de 45 euros por gastos de comunicación. Esto es 65 euros fijos, sin contar con los intereses de demora, un variable en función de cada caso.

Por entidades, en el caso de Banco Sabadell, si las penalizaciones no alcanzan el tope del 10%, se aplicará una comisión por descubierto del 4,5% con un mínimo de 15 euros para posiciones deudoras durante más de un día. Este importe se cobra sobre el mayor saldo deudor de un trimestre (importe igual o superior a 15 euros). En cuanto a los intereses por demora, se cobra un interés de 9,5% desde el primer día.

En el caso de Bankia, la cuantía por reclamación de deuda asciende a 25 euros desde el quinto día de demora y la comisión por descubierto asciende al 2%. En el caso de Banco Popular los gastos de comunicación alcanzan los 34 euros y los descubiertos en las cuentas corrientes y de ahorro oscilan entre el 4,5% y 6%; para las tarjetas de crédito entre el 2% y 6%.

En el caso de ING Direct, el descubierto tácito por el descubierto en cuentas a la vista asciende al 10% TAE mientras que las cuentas de crédito no tienen comisiones. Según apuntan desde Fintonic, la reclamación de posición deudora en el banco holandés asciende a 25 euros, mientras que Selfbank marca el importe más bajo en estas partidas al situarlo en 14,90 euros.

Por su parte, EVO banco es el único banco que no cobra comisión por descubierto. Sin embargo, lo compensa con una comisión del 20% de la deuda cuando es inferior a 200 euros y un 9,56% si la deuda supera esta cifra.

En el caso de las grandes entidades españolas, Banco Santander, BBVA y La Caixa no han facilitado esta información.