Combinados cuenta y depósito: el arma de la banca para captar y retener clientes

En un año en el que los depósitos han ido perdiendo brillo mes tras mes, tras la limitación impuesta por el Banco de España (BdE) a las rentabilidades, la banca está obligada a dar un paso al frente en el último trimestre del año para conservar a sus clientes. Según las últimas estimaciones de Analistas Financieros Internacionales (Afi), en los próximos tres meses vencerán depósitos por valor de 217.000 millones de euros, una cifra que supone el 66% de los vencimientos del segundo semestre.

El panorama ha cambiado radicalmente. Mientras que a finales del pasado año la banca ofrecía depósitos al 4% ahora las rentabilidades se han rebajado a la mitad… y gracias. Para llegar a estos números, las entidades deben forzar la maquinaria, acogerse a la posibilidad de que el 15% de sus ofertas sí puedasobrepasar los umbrales máximos marcados o recurrir a plazos poco habituales como los 13 meses (cuyos topes de rentabilidad están en el 2,25% frente al 1,75% de los 12 meses).

Así las cosas, los bancos tienen que tirar deingenio para hacer más atractivas las ofertas dentro de sus posibilidades. En los últimos días Popular y Bankinter ya han lanzado sendas ofertas para que sus clientes renueven sus depósitos a niveles que llegan a alcanzar el 3% para plazos de 13 meses o menos. Otra opción que también gana fuerza poco a poco son los llamados ‘combos’: depósitos con una rentabilidad algo más atractiva que, una vez finalizados, están vinculados a una cuenta corriente en la entidad de turno.

“El objetivo es conseguir que, una vez finalizado el plazo, el cliente no se lleve su dinero y se marche con él a otra entidad que ofrezca mayor rentabilidad”, apuntan desde uno de los principales bancos españoles. Para ello, se abre una cuenta a la vista en la que se ingresa el importe del depósito y los intereses devengados. “Buena parte de los ahorradores acaba quedándose con ella, algunos amplían su vinculación y a los que quieren marcharse se les suele ofrecer un nuevo depósito en condiciones ventajosas”, añaden estas mismas fuentes.

Entre las ofertas que hay actualmente en el mercado, destacan cuatro entidades. Una de las que más tiempo lleva apostando por esta fórmula es ING Direct. El banco holandés comercializa uno de los depósitos más competitivos del mercado (por su condición de banco extranjero no está sujeto a las limitaciones del BdE) en el que actualmente ofrece una rentabilidad del 2,4% TAE. Este es uno de los productos estrella de la entidad, ya que, una vez terminado el plazo, el dinero de los clientes se deposita en una nueva Cuenta Naranja, exenta de comisiones y con una remuneración del 1% TAE.

Openbank también tiene entre sus mejores ofertas el conocido como Depósito Bienvenida, un producto muy similar al de ING. El depósito también es a cuatro meses y su rentabilidad asciende al 2% TAE (por encima del tope del 1,75% para imposiciones de menos de un año) con posibilidad de cancelación sin penalización alguna. Al cumplirse el tiempo del depósito el capital invertido se traspasa a la cuenta Open, sin comisiones y con un interés del 0,75%, que puede aumentar hasta el 1% en caso de que se amplíe la vinculación al domiciliar la nómina y tres recibos.

Banco Popular, a través de su portal online Oficina Directa, comercializa la Cuenta Depósito Más, que lleva vinculada un depósito a 25 meses al 2,5% TAE (por debajo del máximo permitido del 2,75% para imposiciones de más de dos años). Si bien se aumenta el plazo considerablemente y la rentabilidad está por debajo de los niveles que ofrecen otras entidades para estos plazos, la cuenta remunerada que va asociada al depósito ofrece algo más de rentabilidad al dar un 1,5% los cuatro primeros meses y después un 1,25%.

Otro de los bancos que cuentan con estos combinados es Evo Banco y su Cuenta Inteligente. En este caso la operativa no es exactamente igual que en los anteriores. No hay un depósito como tal y sí dos cuentas conectadas entre sí que ofrecen distintas rentabilidades. Una de ellas es una cuenta de ahorro remunerada al 2% TAE (las limitaciones para estos productos ascienden al 1,25%) con abono de intereses mensual. La otra es una cuenta corriente para operar en el día a día con una rentabilidad del 1% TAE. Este producto también está exento de comisiones y ofrece varias ventajas como la posibilidad de sacar dinero a débito de todos los cajeros del mundo o acogerse a la devolución de un 1% de las compras realizadas con tarjeta de crédito.