La banca ya da señales de guerra del pasivo y lanza las primeras ofertas de depósitos

La represión financiera continúa en su máximo esplendor en España, ya que aunque los tipos de interés suben, siguen lejos de la inflación. Los bancos han tardado en reaccionar a la curva de tipos con su oferta, y algunos se niegan a remunerar aún el pasivo mientras incentivan la venta de fondos pese a estar perdiendo clientes, como le sucede a CaixaBank. Pero en otros casos ya hay las primeras ofertas, en lo que puede ser la primera señal de una futura guerra del pasivo.

Así es como se conoce en la jerga económica la lucha de las entidades por captar clientes a través de la remuneración de su ahorro, ya sea con ofertas de bienvenida, bonificaciones o pagos por tener la nómina y otros productos, o depósitos con tipos de interés más atractivos que los competidores.

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Sabadell lanzó el mes pasado una ofensiva clara en esta dirección, con una oferta de remuneración del 1% de tipo de interés anual equivalente (TAE) de los nuevos clientes en su Cuenta Online para saldos con un máximo de 30.000 euros. Ahora, ha doblado su apuesta al ofrecer hasta el 2% si el cliente domicilia una nómina superior a 700 euros en esta cuenta, o domicilien tres recibos antes del 30 de septiembre. El banco catalán, con sede social en Alicante, quiere crecer en clientes minoristas, y de hecho se unió a otras entidades en abril al lanzar una cuenta ‘online’ sin requisitos ni comisiones.

La entidad pone de manifiesto el rumbo de los tipos de interés. El Banco Central Europeo (BCE) dejó en julio atrás la era de los tipos negativos con subidas de 50 puntos básicos. El tipo de facilidad de depósito, que se aplica a la liquidez de la banca, ha pasado del -0,5% al 0%, y se espera que acabe el año en el 1%. Por ello, ya hay bancos adelantándose, a lo que se suma el intento de otras entidades de captar clientes con remuneración, aunque sea 'a priori' a pérdidas para generar ingresos por otras vías, como la venta de productos de ahorro-inversión y seguros.

Un banco con oferta para captar clientes desde hace una década es Bankinter, que con su Cuenta Nómina remunera el 5% de un máximo de 5.000 euros el primer año y un 2% el segundo, además de otras ventajas, a cambio de domiciliar una nómina para un nuevo cliente de un mínimo de 800 euros. El volumen de saldo en estas cuentas está en 16.500 millones de euros a junio de 2022, un 16,5% más que un año antes.

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Bancos como Ibercaja o Unicaja también han tenido ofertas de este tipo en los últimos años para incrementar su base de clientes. Mientras que Deutsche Bank lanzó una ofensiva en 2020 y 2021 de pagar 20 euros para clientes que se dieran de alta ‘online’ con una nómina de al menos 1.500 euros mensuales. Entre estos bancos, lo que sí tiene Ibercaja es una cuenta corriente de ahorro que, si se usa para ahorrar para comprar vivienda, se bonifica con 500 euros cuando se contrate la hipoteca. El producto está enfocado para jóvenes de entre 18 y 35 años.

Unicaja, por su parte, tiene una campaña de bonificación de domiciliación de la nómina con un incentivo de 150 euros para las personas que lo hagan en el banco por primera vez, con un importe mensual igual o superior a 600 euros y con el requisito de permanencia de dos años. Asimismo, también tiene la cuenta PlayStation Remunerada, con un 5% TAE para los primeros 2.000 euros durante los dos primeros años.

Santander ofrece una bonificación de 100 euros por llevar la nómina a la entidad cántabra. El banco señala que según se normalicen los tipos de interés y se den las condiciones para ello se trasladarán a las remuneraciones de los depósitos minoristas. En CaixaBank, a pesar de la pérdida de medio millón de clientes desde la integración con Bankia, ven lejos remunerar el pasivo. “Cuando el tipo de interés está en cero, pues no hay mucho que hablar”, zanjó Gonzalo Gortázar, consejero delegado de CaixaBank, en la última presentación de resultados. “Con tipos de interés del 1%, la cuestión de remunerar los depósitos se convierte en absolutamente accesoria. Lo que tienen que hacer los clientes si hay una inflación elevada, como en este momento la hay, es buscar otras formas de ahorrar”, agregó.

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Fuera de la gran banca tradicional, también llegan nuevas ofertas. MyInvestor, el neobanco de Andbank, ofrece un 1% en sus cuentas con un máximo remunerado de 20.000 euros durante 12 meses, manteniendo después el tipo de interés a los clientes que inviertan en productos de inversión a través de la entidad.

EBN, especializado en empresas y en fondos de inversión, tiene una oferta del 1,5% TAE en depósitos a 12 meses si se combina el ahorro con la inversión en un fondo de inversión, con un mínimo de 20.000 euros y un 50% en cada producto, o a partir de 60.000 euros combinando un depósito y una cartera gestionada. Mientras que Renault Bank, que quiere captar clientes y tener una base de liquidez, ofrece un 1,4% TAE en lo que es la oferta puramente de depósitos más alta en España.

Además, también existe la opción de acudir a depósitos de entidades europeas a través de plataformas como Raisin. En este caso, también hay depósitos por encima del 1% a 12 meses, como con la entidad italiana Banca Progetto, con un 1,15%. La plataforma ha registrado en los dos últimos meses decenas de subidas de la remuneración por parte de los bancos que sigue. Desde HelpMyCash, los mejores depósitos son el francés Younited a tres años, con un 1,7% TAE, y el italiano Banca Privata Leasing, con un 1,39% TAE a dos años.