La banca apura la ventaja fiscal que aún deja Escrivá con ofertas en planes de pensiones

Los planes de pensiones individuales están en decadencia. Así lo ha querido el ministro José Luis Escrivá, que ha recortado drásticamente la ventaja fiscal desde el Ministerio de Seguridad Social. Aun así, la banca apura la deducción que aún es posible de 2.000 euros para colocar planes de pensiones en la ventana navideña.

Se trata del momento más importante del año para vender planes de pensiones. Históricamente, en torno a dos tercios de las aportaciones a estos productos se realizan en el cuarto trimestre y, dentro del mismo, el grueso se da en diciembre. El arma comercial de que es la última oportunidad para rebajar la factura fiscal del IRPF en la declaración de la renta siempre ha estado combinada de bonificaciones por aportaciones nuevas o suscripciones. Y este año no ha sido excepción, a pesar del recorte.

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Entre 2020 y 2021 se ha rebajado la aportación máxima a planes individuales de 8.000 euros a 2.000 euros, y para el año que viene será de 1.500 euros. Se trata del montante que un individuo puede aportar a su plan de pensiones y deducírselo en la declaración de la renta de su base imponible, disminuyendo la tributación de IRPF. El sector calcula que este año habrá una reducción en torno al 30% de las aportaciones a estos productos como consecuencia del cambio fiscal. Hasta septiembre, el saldo neto ha sido negativo, con salidas de 336 millones, según la patronal Inverco, si bien no se podrá hacer análisis hasta que acabe el año. El patrimonio del sistema individual es de 86.570 millones.

Pero no han desaparecido las ofertas. ¿En qué consisten? Bancos y aseguradoras suelen ofrecer bonificaciones de hasta el 5% y el 6%, pero con letra pequeña. Es decir, traspasar el ahorro hacia una entidad con el compromiso de no llevarse ese ahorro en varios años. La mayoría de firmas tiene alguna oferta de este tipo.

Entre la gran banca, Santander ofrece hasta el 6% con un máximo remunerado de 100.000 euros. La oferta tiene letra pequeña. Para un periodo de permanencia de cinco años, se remunera el 1% si la aportación o traspaso está entre 2.000 euros y 30.000 euros, un 2% hasta 60.000 euros, un 3,5% para cifras entre 60.000 euros y 100.000 euros y un 4% si se supera este umbral, aunque solo se remunerarían 100.000 euros. Es decir, se obtendrían 4.000 euros. Por otro lado, las remuneraciones suben si la permanencia es de ocho años, hasta el 1,5%, el 3,25%, el 5% y el 6% respectivamente.

En CaixaBank la bonificación es de hasta el 4%. Se llega a esta remuneración con importes superiores a 60.000 euros o si hay una aportación periódica mensual de un mínimo de 100 euros, con permanencia hasta 2029. Si la remuneración es del 2% (a partir de 30.000 euros), hasta 2027, y si es del 1% (desde cualquier cantidad), hasta 2026.

En el otro gran banco español, BBVA, también hay un 4% de límite. Para ello hay que asumir una permanencia de seis años y aportar o traspasar más de 25.000 euros. Si son entre 8.000 euros y 25.000 euros, se bonifica un 2%, y si son menos de 8.000 euros, un 1%. En los dos últimos casos, la permanencia es de cinco años.

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Banco Sabadell, por su parte, ofrece hasta un 6% por llevar el plan de pensiones individual desde otra entidad, con permanencia de nueve años. El importe mínimo es de 4.000 euros. Mientras que en Bankinter el tope es del 5% para cantidades de más de 60.000 euros. La permanencia es de siete años.

En el resto de los bancos también hay ofertas similares, con un máximo del 4% para importes de más de 60.000 euros en Abanca, hasta el 5% a partir de 30.000 euros en Ibercaja o 1% sin límites en Renta 4. Las aseguradoras también compiten por este mercado. Mapfre ofrece un 4% de bonificación.

La aseguradora que preside Antonio Huertas ha lanzado un fondo de promoción conjunta para pymes y autónomos para posicionarse de cara al futuro fondo de promoción pública de Escrivá. El ministro quiere que el ahorro complementario a la pensión pública se canaliza a través de planes de empleo, el pilar II, en vez de en planes individuales, el pilar III.

El Ministerio de Seguridad Social, Migraciones e Inclusión Social se escuda en que los planes de pensiones tienen una fiscalidad regresiva. Esto es, que la disfrutan las rentas más altas. Esta visión parte de un análisis de la AIReF. Desde el sector se critica que solo se tuvo en cuanto la fiscalidad en la aportación, pero no en el rescate del dinero, que se imputa en la base imponible como rendimientos del trabajo, con fiscalidad más desventajosa que en otros productos de ahorro o inversión que van por rentas del capital. Asimismo, las entidades y sus patronales (Inverco y Unespa) lamentan que se cape el tercer pilar sin que aún se haya desarrollado el segundo.