Qué entidades tienen las hipotecas más baratas (y más caras)

Moderada recuperación del mercado hipotecario con respecto a 2020. Tendencia que, aunque no es comparable con los resultados prepandemia, ya se muestra positiva en el dato intermensual de enero a febrero de este año, con subidas de las fincas hipotecadas de un 16,4% y de un 18,5% en el capital prestado.

Datos que han llevado como telón de fondo las cifras interanuales. De febrero de 2020 a febrero de 2021, la tendencia es aún negativa, aunque mucho menor que con respecto al tramo de abril del 19 a abril del 20, tal y como muestra la última estadística de hipotecas publicada por el INE.

Los bancos, por su parte, han endurecido ligeramente sus condiciones en las hipotecas de tipo variable; mientras que las fijas revelan una mejora notable.

Según los datos de la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin), la TAE media en los tipos variables se ha incrementado un 0,26% con respecto a julio de 2020 en las hipotecas con vinculación, hasta el 2,35% de abril de 2021. Aquellas sin vinculación, en cambio, apenas han variado un 0,02%. Por otro lado, el INE recoge unos tipos algo más reducidos: del 2,15% para las hipotecas sobre viviendas a tipo variable y del 2,74% para las de tipo fijo.

ING, Bankinter y Liberbank son los bancos que ofrecen las hipotecas de tipo variable sin vinculación más caras

Una baja subida media de las variables sin vinculación que, en el plano de las entidades bancarias, encuentra grandes diferencias entre los aumentos de ING, Santander y BBVA, y las reducciones de Openbank (-0,82%) y Abanca (-0,54%). En el caso del banco holandés, este ha sido del 2,01% TAE al 2,83%, lo que les sitúa en la tercera posición de las entidades con tipos más altos. Mientras, el Banco Santander pasa del 1,88% TAE en julio hasta el 2,3% y BBVA alcanza una subida del 0,78%, hasta el 2,52% TAE. Comparativa que ha recogido Asufin en su II Barómetro de Hipotecas.

Además del ING, Bankinter y Liberbank son los bancos que ofrecen las hipotecas de tipo variable sin vinculación más caras de la comparativa de Asufin. Concretamente, el banco naranja tiene un TAE del 3,63%, al que le sigue de cerca el del español Liberbank, con un 3,45%.

Puede consultar la siguiente tabla para ver las hipotecas variables con vinculación más y menos ventajosas, según qué entidad:

Al contrario que con las comisiones bancarias por mantenimiento de cuenta y tarjeta, las hipotecas con vinculación generan más gastos que las que no la tienen en el caso de Abanca. Situación que viene motivada por un coste del producto mayor al ahorro que supone contratarlo. Las vinculaciones exigidas por la entidad son nómina, tarjeta de crédito y seguro de vida y de hogar, lo que supone pagar una TAE del 2,75% (con un euríbor del +0,99%). En cambio, no tener estas vinculaciones en las hipotecas variables resulta en una TAE del 2,55% (euríbor +1,99%).

[Consulte aquí cómo está el euríbor]

Las hipotecas fijas cada vez más baratas

El 55% de las hipotecas sobre viviendas se constituyen a unos tipos de interés fijos, según los últimos datos publicados por el INE. Y, aunque las de tipo variable aún son más baratas que las fijas, la diferencia ha descendido ligeramente más de medio punto porcentual en abril de 2021.

En términos medios, las hipotecas de tipo fijo con vinculación cambian del 2,73% TAE de julio del año pasado al 2,35% de abril de 2021. Por otra parte, aquellas sin vinculación se reducen en torno a un 0,27%, hasta el 2,88%. Ibercaja registra la mayor bajada en las fijas vinculadas (-1,16%) y Abanca, la mayor subida (+0,84%). Mientras, en las fijas no vinculadas, los mayores descensos son los de Openbank (-1,13%) y CaixaBank (-0,68%), en tanto que Liberbank sube del 3,42 al 3,93%.

Pese al descenso de CaixaBank (4,05%) y Liberbank (3,93%), lo cierto es que ambos bancos encabezan la lista de tipos fijos más altos para los clientes sin vinculación. Podio que comparten con Sabadell, cuya TAE es del 3,34%.

Para los bancos, que los clientes contraten hipotecas de tipo fijo es beneficioso, puesto que los márgenes son mayores (y más seguros) que los de las variables: “No es tanto que los consumidores las estén eligiendo más, sino que las entidades las están ofertando más que antes, porque los tipos de interés están muy bajos”, explica Patricia Suárez, presidenta de Asufin.

A este factor hay que añadir un segundo, el de unas previsiones que apuntan a que el euríbor se mantendrá a unos niveles bajos en los próximos años, lo que aseguraría a los bancos ese mínimo de ingresos al ofertar una hipoteca: "Ahora mismo, la hipoteca fija es una oportunidad buenísima, porque estamos consiguiendo tipos que no se habían visto tan bajos nunca en la historia de las hipotecas", subraya Simone Colombelli, director de Hipotecas de IAhorro. En esto coincide con Pau A. Montserrat, economista y profesor en la Universidad de las Islas Baleares.

Desde la asociación recomiendan evaluar el tiempo que se va a tener una hipoteca antes de elegir tipo fijo o variable

“Por desgracia en España, la cultura financiera es muy baja y los consumidores no saben ahorrar”, lamenta el economista. Para esos perfiles que no saben ahorrar, “el tipo fijo les garantiza que no habrá sustos” y es el más recomendable, sobre todo ahora.

Desde IAhorro creen que "no hay una hipoteca para todos los clientes", porque habría que tener en cuenta la situación económica y la tolerancia al riesgo de cada uno de ellos. Por ejemplo, a un cliente más conservador, no le recomendarían una de tipo variable por las “grandes fluctuaciones” del euríbor. También habría que considerar la edad del cliente, si la hipoteca es para una primera o segunda vivienda, o si es para 10-15 años o para 20-25.

En ese punto, desde Asufin también recomiendan evaluar el tiempo que se va a tener una hipoteca antes de elegir cuál escoger: si es una hipoteca de transición, las de tipo variable son más recomendables. Mientras, las de tipo fijo tienen la ventaja de que “sabes lo que te va a costar la hipoteca toda la vida”, pero también es más cara de cancelar.