Antes de matarlos… Cinco ideas para mejorar los planes de pensiones

Los africanos del meme del ataúd ya están calentando para hacerse unas danzas con los planes de pensiones dentro de la caja. La AIReF ya preparó la soga en julio con un duro análisis criticando las ventajas fiscales de estos productos y el ministro Escrivá la va ajustando poco a poco con sus declaraciones. Planes de pensiones del sistema individual, vuestra suerte parece estar echada.

Antes de publicar la esquela, desde este artículo vamos a lanzar una serie de propuestas para mejorar este producto de ahorro que cuenta con 7,4 millones de partícipes en España. O al menos, simplemente a modo de carta abierta con sugerencias, si desde el Gobierno se quiere promover otro tipo de producto a largo plazo para incentivar el ahorro para la jubilación.

Porque no valdrá sólo con mejorar la fiscalidad de los planes de pensiones de empleo. Estos corren el riesgo de llegar a ser aún más restrictivos que los planes individuales, ya que prácticamente sólo se acaban beneficiando los empleados de grandes empresas y multinacionales. Pero no los autónomos ni las empresas pequeñas, ésta no es precisamente su guerra más importante ahora mismo, sino la supervivencia con la dura crisis que tenemos por delante.

¿Cómo mejorar los planes de pensiones entonces?

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Óscar Giménez

- Más competencia. España es un país muy bancarizado, lo que ya complica la competencia real. Pero además, a diferencia de lo que ocurre con los fondos de inversión, la comercialización de planes de pensiones está prácticamente diseñada de modo que sólo pueden contratarse productos de gestoras nacionales. Si a eso le sumamos la bancarización, el caldo de cultivo nos sale muy viciado.

- Incentivar fiscalmente sólo los planes con comisiones reducidas. A pesar de que se ha rebajado por ley hasta en dos ocasiones la comisión máxima que se puede cobrar por un plan de pensiones, el coste medio en España se sitúa en el 1,1% y sigue siendo uno de los más altos de la OCDE. Como el cliente parece no preocuparse mucho por la comisión que paga, porque parece fijarse más en el beneficio fiscal, las grandes gestoras no sienten esa presión por bajar el coste.

¿Y si dejamos sólo el beneficio fiscal para los planes de pensiones que tengan una comisión por debajo de un umbral determinado? Claro, sería injusto para aquellos planes donde el gestor cobra más pero se lo gana porque obtiene mayores rentabilidades. Pagarían justos por pecadores. Pero, al menos, los justos también sobrevivirían y el producto ganaría una enorme competitividad en precios.

- Aumentar la transparencia de los planes de pensiones. Así como en los fondos de inversión puedes ir a la CNMV a ver exáctamente dónde está invertido tu dinero, en los planes debería ser igual. Su regulador, la Dirección General de Seguros, tiene mucho que hacer al respecto... Y las propias entidades también.

- Trabajar más en aumentar la cultura financiera e incitar al ahorrador a buscar segundas opiniones. Por ejemplo, promocionar herramientas de comparación de rentabilidades.

Esta semana pasada ha sido el Día de la Educación Financiera. ¿Qué tal una gran campaña pública en televisión y radio aconsejando comparar bien antes de contratar porque puedes acabar teniendo mucho más dinero cuando vayas a jubilarte?

- Ampliemos las ventajas fiscales a otros productos de ahorro/inversión. Deberíamos tener una cuenta jubilación, en la que puedas meter cualquier activo financiero (acciones, fondos de inversión, etc...) con la limitación de no poder retirar el dinero hasta el día que dejes de trabajar. En el mundo anglosajón hay productos similares.

En fin, lo que está claro, lo único irrefutable, es que necesitamos incentivar el ahorro privado para la jubilación si no queremos que todo el peso recaiga sobre el sistema público de pensiones. Y más, con el impacto que tendrá en la sostenibilidad de nuestro sistema la crisis galopante que la pandemia ha dejado en nuestras cuentas.

¿Sabes cuánto tendrás de pensión cuando te jubiles?: