Cuánto ahorrar e invertir desde ya para tener 1.000 euros extra al mes al jubilarte

Todos sabemos que es importante ahorrar para la jubilación. También tenemos claro que no deberíamos depender solo de la pensión de la Seguridad Social, ante la debilidad de las cuentas públicas y las perspectivas demográficas. Lo que no tenemos tan claro es en qué se traducirá al jubilarnos el esfuerzo que hacemos ahorrando durante nuestra etapa laboral.

Quizá este desconocimiento sea una de las causas por las que procrastinamos la decisión de invertir, aunque sepamos que es tan importante. La total claridad que tenemos ahora sobre el dinero que entra cada mes en la cuenta pasa a estado gaseoso y nebuloso cuando miramos al futuro. No sabemos exactamente en qué se traducirá.

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Pero lo cierto es que el impacto puede ser enorme. Sobre todo, cuanto antes empecemos a invertir y mayor sea la capacidad de ahorro que podamos generar.

Vamos a suponer que analizamos nuestra situación y que estimamos que al jubilarnos tendremos unas necesidades de 1.000 euros extra al mes sobre la nómina pública, que en la actualidad se encuentra cerca de los 1.140 euros (en el caso de los nuevos pensionistas, la cifra se va hasta 1.338 euros con datos de julio).

¿Cuánto necesitaríamos ahorrar mes a mes y cómo tendríamos que invertir para alcanzar el patrimonio necesario? Antes, otras suposiciones para este cálculo:

- Vamos a contar con que nos jubilamos a los 67 años y nuestra esperanza de vida se sitúa en los 83 años de la media española en la actualidad. Es decir, que nuestros ahorros deberán servirnos para cubrir al menos 16 años de vida.

- Asumimos también que este año cumplimos los 45 años, que es aproximadamente la edad media de los españoles.

- Que tenemos un perfil de riesgo moderado e invertiremos estos ahorros para la jubilación en un plan de pensiones con el que podemos obtener una rentabilidad anual media del 4% a lo largo del tiempo.

- Y que tenemos 3.000 euros ahora mismo para contratar la cartera.

¿Qué nos sale? Con estos datos, necesitaríamos invertir desde ya y hasta que nos jubilemos un mínimo de 275 euros al mes, según los cálculos a partir de esta herramienta. Así, alcanzaríamos unas cifras acumuladas de ahorros de unos 150.000 euros al llegar a nuestra jubilación que, si mantenemos invertida y solo vamos retirando de 1.000 en 1.000 euros, nos llegaría hasta esos 83 años.

Si lo sacáramos todo de golpe, nos llegaría para muchos menos años porque nos perderíamos esa rentabilidad adicional, y eso sin contar con el perjudicial impacto fiscal que nos ocasionaría, que comentaremos más abajo.

Estos datos son muy sensibles tanto a la edad como a la cantidad que podamos ahorrar. Por ejemplo, si en vez de empezar a los 45 años lo hiciéramos una década antes, a los 35, tan solo tendríamos que ahorrar 150 euros al mes para que nos llegara de sobra a ese extra mensual de 1.000 euros en la jubilación.

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Y todo lo contrario si arrancamos más tarde. Si nos ponemos manos a la obra con 55 años, tendremos que ahorrar cerca de 700 euros al mes para poder retirar después 1.000 euros al mes hasta los 83 años. De hecho, en este caso, tendríamos que elegir otro producto además de planes de pensiones, porque superaríamos el máximo anual que se puede meter en estos productos.

Si tenemos suerte y vivimos más allá de los 83 años, debemos tener en cuenta que a partir de ese momento nos quedaríamos sin este ingreso extra anual de 1.000 euros. Para estirarlo más en el tiempo, tendríamos que aumentar el ahorro mensual, empezar antes o buscar más rentabilidad con las inversiones, aunque teniendo en cuenta que esto supondría mayor riesgo también.

Puedes hacer tus propios cálculos aquí:

Hay tener en cuenta que estos 1.000 euros que hoy damos por buenos como extra sobre la pensión pública casi seguro serán muchos más al jubilarnos, porque la inflación subirá a lo largo de los años e irá erosionando el poder adquisitivo.

También que sobre ese dinero que iremos retirando tendremos que ir pagando impuestos, por lo que la cantidad neta que llegará a nuestro bolsillo será menor. Lo que supondrá un mayor esfuerzo de ahorro mensual o empezar antes si queremos alcanzar ese 'sueldo' extra de 1.000 euros durante nuestra jubilación.

Aunque, en el lado positivo, si elegimos un plan de pensiones para invertir este ahorro tendremos cada año una desgravación fiscal que nos permitirá aumentar nuestro dinero disponible para invertir. Ojo aquí con no rescatar de golpe todo el dinero del plan al jubilarnos, porque podemos recibir un hachazo fiscal de Hacienda.

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Importante, eso sí, que no elijamos un plan de pensiones con comisiones altas a no ser que aporte mucho valor, porque a largo plazo unos costes altos restan mucho potencial a las carteras. En España, cada vez hay más opciones de planes de pensiones diversificados con costes reducidos, como los que ofrecen los roboadvisors o gestores automatizados, así que es muy importante comparar antes de contratar.

Cuanto antes se empiece, si los costes son moderados y tenemos visión de largo plazo, aunque sea con cantidades muy modestas al principio, más probabilidades tendremos de alcanzar esos 1.000 euros extra al alcanzar la jubilación.