¿Creías que tu banco te daba consejos gratis? Te cuesta un dineral y ahora te vas a enterar

"Hola Alejandro, ¿cómo estás? Oye, he visto que tienes este dinero en la cuenta que no te está rentando nada. ¿Por qué no lo metes en este fondo de bajo riesgo, que te va a dar más?".

Cualquiera que tenga cierta liquidez en su banco, habrá escuchado una frase similar en su última visita a la sucursal o la última vez que le llamaron por teléfono, si lleva tiempo sin pasar por la oficina. 'A priori', no suena mal la propuesta. Si de verdad tiene poco riesgo, en vez de tener el dinero parado, lo invierto y no me cuesta nada… Error.

Estas 'recomendaciones' que nos ofrecen desde la entidad tienen un coste y no precisamente barato. Hasta ahora, el cliente ni lo sabía, pero a partir de este 2018 se va a enterar, con euros y señales, gracias a Mifid II. La nueva normativa, entre otros muchos e importantes cambios que todo ahorrador debería saber, obliga a los bancos a detallar a los clientes cuánto están ganando con estos servicios y productos.

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"Desde que Mifid II entró en vigor el pasado 3 de enero, las entidades ya deberían ofrecer al cliente una estimación de cuánto van a ingresar con cada operación. Y, a partir de 2019, le tendrán que decir expresamente, en formato duradero, el detalle de cuánto han ingresado en el conjunto del año anterior por estos conceptos", explican desde el departamento de cumplimiento legal de una entidad financiera. Y las sorpresas serán mayúsculas.

Por ejemplo, con una cartera de fondos, la mayoría de clientes desconoce que la entidad ingresa importantes cantidades con las llamadas retrocesiones (así se denomina la parte de la comisión que la gestora paga al banco por llevar sus fondos hasta el cliente final), que en los fondos internacionales pueden llegar a suponer hasta el 70% de la comisión de gestión.

O en un depósito estructurado, donde aparentemente no hay una comisión o un pago por delante, en la práctica sí nos cuesta una buena cantidad. "En los casos más flagrantes, me consta que algunas entidades financieras están bajando ya comisiones de algunos productos (estructurados, renta fija) por la vergüenza que les supone tener que declarar al cliente lo que ganan con ello", afirma 'Finanzasmanía' en Finect.

Opinión

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Esta obligación de información que introduce Mifid II abona el terreno para que se desate toda una guerra comercial entre entidades. Si muchas veces los clientes se quejan al ver un cargo de 30 euros por la cuota anual de tarjeta, habrá que ver la reacción cuando sean conscientes del dinero que le está costando seguir los consejos del banco.

Además de la información de los ingresos, las entidades también deben decirle desde ya mismo al cliente si le están prestando un asesoramiento independiente o no independiente. La gran diferencia entre ambos modelos es que los primeros no podrán cobrar comisiones de nadie más que del cliente, mientras el segundo sí permite las retrocesiones, siempre que aumenten la oferta de valor en la propuesta al cliente.

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¿Y qué harán? Sobre todo, ofrecerán el servicio de asesoramiento "no independiente" por dos razones. Primero, porque creen que el mercado no está maduro para que los clientes paguen directamente por ser asesorados. Y segundo, "porque el modelo independiente exige facturar por el servicio de asesoramiento, con el 21% de IVA añadido correspondiente, lo que lo encarece y lo hace más difícil de ofrecer, salvo a clientes concretos de muy altos patrimonios", explican desde una firma de asesoramiento.

Como se puede ver, más información para el cliente y, por lo tanto, más poder para buscar, comparar y contratar el mejor asesoramiento para su dinero. Veremos si suficiente como para cambiar la forma en la que se contratan los productos financieros en España.

De momento, lo que sí puede saber ya cualquier inversor, gracias a esta herramienta interactiva que te traemos El Confidencial y Finect, es cuánto le está costando su fondo de inversión y si le compensa por la rentabilidad que obtiene.

Coste de un fondo: