¿Un regalo por tu plan de pensiones? Qué debes saber antes de contratar

Ya está aquí la campaña de planes de pensiones de fin de año. Muchas personas se plantean estos días qué decisiones tomar de aquí a diciembre con el ahorro que han acumulado y, en casi todos los casos, con el objetivo añadido de bajar la factura fiscal para la declaración del año siguiente. Y aquí entra en juego la desgravación que estos productos de inversión a largo plazo ofrecen.

Por eso, cada año por estas fechas, los bancos y aseguradoras lanzan una intensa ofensiva comercial para captar este dinero que prolongan hasta el 31 de diciembre, salvo en algunos casos aislados, donde se alarga hasta final de enero. Básicamente, ofrecen dos tipos de promociones:

• Un dinero en efectivo, en función de la inversión.
• Un ‘regalo’ material.

Con el paso del tiempo, la primera opción se ha ido convirtiendo en la preferida por las entidades y ya no es tan frecuente ver ofertas de jamones, chorizos o edredones por contratar un plan para la jubilación, como sucedía en el pasado.

¿Se trata de una buena oportunidad para invertir, igual que las rebajas para comprar ropa?

De hecho, tan solo Sabadell, en algunos casos, y Bankia están optando claramente este 2017 por la vía del ‘regalo’. En concreto, la entidad presidida por Goirigolzarri está ofreciendo al cliente un vale de Amazon o un regalo físico cuando realice un traspaso superior a 3.000 euros a un plan de pensiones. Si traspasa hasta 4.999 euros, el ‘premio’ es un vale de 25 euros o un aspirador de coche. Si la cantidad supera los 16.000 euros, un cheque de Amazon de 250 euros o una Smart TV.

Entre el resto de entidades, lo que prima este año es la bonificación en efectivo en función del dinero traspasado o suscrito. La mayoría están entre el 1% y el 3%. Solo en algunos casos se puede encontrar bonificaciones de hasta el 5%, aunque para perfiles muy específicos y con condiciones sujetas a numerosas exigencias, como en el caso de CaixaBank.

Aquí puedes consultar todas las ofertas por suscribir o traspasar planes de pensiones.

¿Pero resultan atractivas estas promociones para el inversor? ¿Se trata de una buena oportunidad para invertir, igual que las rebajas para comprar ropa? Al menos, antes de contratar, se deberían considerar estos 3 puntos:

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Vicente Varó

• Se trata de un incentivo de corto plazo para un producto de largo plazo. No tiene sentido elegir un plan de pensiones que podemos tener en cartera 10 años o más solo por obtener una bonificación del 2% o 3% el primer año. Lo mejor sería poder lograr estas cifras o superiores vía rentabilidad, en función del riesgo, cada ejercicio. Por eso, conviene dedicar más tiempo a buscar los planes con mejor evolución a largo plazo que aquellos con mejores promociones de un año. Si eliges un plan malo y con comisiones altas, te puede acabar costando muy caro. Aquí te explicamos cómo cambiar a un plan mejor.
• Ojo a la permanencia. Como pasa con las ofertas de móvil o de Internet en las compañías de telefonía, estas ofertas de planes de pensiones también llevan aparejados compromisos de permanencia en casi todos los casos. Y si el inversor se lleva su dinero, tiene que pagar penalización. En algunas de las ofertas de este año, la obligación de permanencia se prolonga… ¡hasta 2025! ¿Tiene sentido quedar esclavo de un plan de pensiones 7 años, sin posibilidad de cambiar a uno mejor en este plazo solo por obtener un incentivo del 2 o el 3%? No lo parece. Pero es que además, si se trata de un plan de pensiones con comisiones altas, como suele pasar con los planes promocionados, acabarás pagando durante este tiempo y con creces toda esta bonificación obtenida.
• El incentivo también tiene impuestos, que el inversor debe tributar en la parte correspondiente a Hacienda. En cambio, si en vez de a través de la bonificación ese interés se obtuviera cada año por la rentabilidad del plan, no habría que tributar por las plusvalías hasta que rescatemos el plan de pensiones.

La conclusión es que el regalo o la bonificación nunca debería ser la clave para elección del plan de pensiones, sino la rentabilidad ajustada al riesgo que podamos conseguir con ese producto. Elegir los mejores en vez de los más promocionados. Esto será lo que realmente determine que, cuando nos jubilemos, tengamos más o menos dinero para complementar la pensión pública.

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