¿Aceptarías una permanencia de 5 años en tu móvil? Ojo con los planes de pensiones

El invierno se acerca… Y las campañas de planes de pensiones se disparan. En juego está el importante negocio de las comisiones en estos productos, que al contratarse por varios años, son una fuente de ingresos recurrentes muy interesante para las entidades, aún con la bajada forzosa de comisiones máximas que prepara Economía.

En esta guerra por captar el ahorro para la jubilación, la gran batalla no se libra tanto en las primeras aportaciones, como en ‘conseguir’ movilizaciones, es decir, atraer el dinero que los inversores tienen en planes de otras entidades. De hecho, en 2016 se movió más del doble en traspasos que en aportaciones, según los datos de Inverco, la asociación del sector.

Para promocionar estos productos, las entidades ofrecen a los ahorradores bonificaciones si les trasladan sus planes de pensiones. En el pasado, la fórmula eran los regalos, que iban desde un chorizo a un jamón, pasando por un edredón nórdico o una tele, pero cada vez más optan por bonificaciones en metálico, en función del dinero que se esté moviendo.

En el pasado, la fórmula eran los regalos, que iban desde un chorizo a un jamón, pero cada vez más optan por bonificaciones en metálico

Por ejemplo, uno de los mayores bancos españoles ofrece ahora mismo una bonificación de hasta el 3% por el dinero que se traspase a una de sus gamas de planes, siempre que la cantidad supere los 5.000 euros. Por lo tanto, una persona que movilizara 10.000 euros se llevaría 300 euros en efectivo. Parece una buena oferta, ¿no? Pues hay que mirarla en detalle, porque puede haber sorpresas.

Primero, porque entre las condiciones puede esconderse una obligación de permanencia, al igual que sucede con las ofertas en las líneas de móviles o en los contratos de internet. Así, la promoción de la que estamos hablando tiene un periodo de penalización de 60 meses, nada más y nada menos que 5 años, más del doble que las ofertas de móviles más agresivas en las permanencias.

Si el partícipe quiere llevarse su dinero a otra firma antes de este tiempo, tendrá que pagar por tanto una penalización, que varía en función del producto, las cantidades y las propias entidades. Pero, lógicamente, cuando más cerca del momento de contratación, mayor será la penalización a abonar.

Esta promoción tiene un periodo de penalización de 60 meses, nada más y nada menos que 5 años, más del doble que las ofertas de móviles más agresivas

Segundo, porque además de la propia penalización, los inversores deben tener muy presente otro coste: la comisión de gestión que pagarán a lo largo del tiempo.

Si mantenemos 10.000 euros en el plan durante estos cinco años y la entidad nos cobra un 1,25% por la gestión (la nueva comisión máxima si se aprueba la propuesta de De Guindos), cada año estaremos ‘pagando’ 125 euros por este concepto, que al final del lustro serán como mínimo 600.

Por lo tanto, al valorar si merece la pena o no cambiar de plan, será muy importante ver cuánto nos está cobrando el plan que tenemos ahora y cuánto aquel cuya promoción estamos valorando, porque si no el cambio nos puede acabar saliendo hasta caro.

Aunque, en realidad, donde deberían fijarse los inversores, mucho más que en la comisión o la penalización, es la rentabilidad histórica del plan y la calidad en la gestión del mismo. Si encontramos un plan de pensiones con el que sacamos un 5% extra de rentabilidad por el mismo riesgo cada año de modo sostenido, quizá no nos importe pagar una comisión mayor.

Por eso, es importante comparar y analizar bien, para identificar los mejores planes de pensiones de cada categoría. Y, aunque pueda parecer curioso, lo más normal será que ninguno de estos planes de mayor calidad le ofrezcan bonificaciones, porque lo que buscan precisamente es destacar por su rentabilidad y no tanto por el regalo.

Si elegimos bien, llegado el momento de la jubilación, podremos complementar con nuestro dinero el que obtendremos de la pensión pública, para poder mantener mejor nuestra calidad de vida.

En esta píldora interactiva que te traemos El Confidencial y Finect puedes calcular Cuánto te quedará de jubilación aproximadamente al retirarte.