Si tu plan de pensiones es poco rentable… ¿Por qué no te cambias?

Era final de año, tenías un poquito de liquidez y decidiste hacer caso a la sugerencia del director de la sucursal: invertir dinero de cara a la jubilación para bajar la factura fiscal. Si el objetivo era desgravar y pagar menos en la declaración de este año, efectivamente los planes de pensiones son un buen vehículo. Pero, dado que todos los planes cuentan con esa ventaja fiscal... ¿Elegiste bien el plan en concreto? ¿Contrataste un buen producto?

La probabilidad es muy baja, si atendemos a las cifras de productos con mayores patrimonio y la evolución de sus rentabilidades. Como hemos comentado en artículos previos, los planes de pensiones con más partícipes de España han vuelto a vivir un año muy débil, con honrosas excepciones. Muchos de ellos, una vez más, han vuelto a estar entre los menos rentables de su categoría.

Y además, muchos coinciden en cobran comisiones de gestión muy altas, cerca de los máximos permitidos por la legislación, que no se corresponden con el valor que aportan por su gestión. Especialmente llamativo resulta en los fondos más conservadores, donde con los bajos tipos de interés resulta casi imposible obtener rentabilidades si el cargo por la gestión es muy elevado.

Los planes de pensiones con más partícipes de España han vuelto a vivir un año muy débil, con honrosas excepciones

¿Cómo saber si tu plan es bueno o no? Por ejemplo, con esta ‘píldora’ interactiva que te ofrece El Confidencial con la colaboración de la red social de finanzas Finect. Haciendo clic aquí e introduciendo el nombre de tu plan de pensiones, podrás ver la evolución de tu producto respecto a la media de la categoría, así como su rentabilidad comparada con la de otros planes de la misma gestora y otros productos parecidos.

Por ejemplo, estos son los resultados que ofrece la herramienta al buscar el Vidacaixa Equilibrio, el mayor plan de España por patrimonio bajo gestión. Como se puede ver, este producto ha estado evolucionando durante los últimos años por debajo de la media de su categoría...

...pero además figura entre los que cuentan con comisiones de gestión más altas de su categoría, en la franja donde se situa el tope legal para estos productos.

Cada una de las bolas en el gráfico superior a la derecha del punto marcado, serían fondos de riesgo similar a este producto que han tenido una mejor rentabilidad en los últimos cinco años. Los que están por debajo cuentan además con comisiones de gestión inferiores. En algunos casos, incluso se trata de fondos de la misma gestora, pero que curiosamente no cuentan con tanta popularidad.

Mostramos en este artículo el caso de este plan en concreto, por su representatividad al ser el mayor de España, pero en realidad con esta píldora cada inversor en planes puede conocer el caso concreto de su plan de pensiones y cómo lo está haciendo respecto a otros comparables o similares.

En España existe la posibilidad de traspasar el dinero de un plan de pensiones a otro sin efectos fiscales

Y aquí llega la clave: supongamos que tu plan efectivamente no ofrece una buena rentabilidad ajustada a riesgo, que en realidad debería ser la clave para elegir un plan a largo plazo. Pues bien, aunque lo acabes de contratar, no es tarde para pasar a otro mejor, como tampoco si llevas tiempo con el producto en cartera.

En España existe la posibilidad de traspasar el dinero de un plan de pensiones a otro sin efectos fiscales. Es decir, se puede traspasar el dinero que acabamos de meter tanto a un plan de la misma gestora como a otro de otra firma, salvo que éste tenga condiciones especiales, como puede ser el caso de los garantizados o que la entidad haya fijado alguna permanencia durante cierto tiempo.

Y para ello, tan sólo hay que ir a la gestora del plan que seleccionemos y pedirle que se encargue de realizar el traspaso. Es decir, el inversor no incurre en ningún coste fiscal ni gasto de ningún tipo por mover el dinero de un plan a otro, una vez el dinero ya está en estos vehículos. Entonces, si es tu caso, ¿por qué no buscar uno mejor y cambiarte?