Un banco cruza ya a territorio comanche: cobrará a la gente por guardar su dinero

Ya hace dos años que el Banco Central Europeo decidió empezar a recortar la facilidad de depósito para los bancos. Con ello, la institución comunitaria buscaba que las entidades de crédito desempolvaran sus fondos y los pondría a funcionar, de cara a reactivar la economía real. Draghi primero recortó los tipos hasta el 0%, pero a partir de entonces en sucesivas bajadas han llegado a caer hasta el -0,4%, en marzo de 2016.

El efecto que buscaba, por el contrario, está trayendo una seria de contraprestaciones. Draghi dijo en su momento que la medida estaba pensada para los bancos, no para la gente, pero sus efectos ya los van a empezar a sufrir los ciudadanos.

Esta semana, una entidad de crédito alemana, Raiffeisenbank Gmund am Tegernsee eG, ha dicho que empezará a cobrar a los usuarios minoristas por tener su dinero en el banco, según destaca Bloomberg. Desde septiembre, dice la agencia de noticias, se imputará a los clientes que tengan más de 100.000 euros un interés del 0,4%, el mismo porcentaje que ahora cobra el BCE por la facilidad de depósito para los bancos.

Esta medida, que afecta sólo a una parte de los clientes que más dinero tienen, ya se estaba llevando a cabo con el dinero que las empresas depositan en las entidades. En España, el BBVA ya reconoció en abril que cobrará excepcionalmente a algunas empresas por su dinero guardado en el banco, pero nunca se había dado la posibilidad de que esto llegara a los clientes minoristas.

Los tipos en negativo están provocando situaciones de lo más esperpénticas. El Commerzbank ya dijo en junio que estaba planteándose tener su capital en cámaras acorazadas antes de tener que pagar por los fondos al Banco Central Europeo.

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El objetivo del BCE no era imputar las tasas negativas a los ciudadanos. Sin embargo, un miembro ejecutivo de la institución con sede en Fráncfort, Benoit Coeure, alertó el 28 de julio de que "los precios de los depósitos para los minoristas parecen tener un límite inferior a cero".

Aunque se considera raro el anuncio de Raiffeisenbank Gmund am Tegernsee eG, lo cierto es que la gran competencia del sector bancario cada vez permite menos margen de actuación, lo que se está provocando una merma en los resultados de los bancos, que ven cómo cada vez tienen menos beneficio en su negocio habitual de concesión de créditos.

Los banco centrales siguen bajando tipos

En cualquier caso, no parece que los bancos centrales, a excepción de la Reserva Federal, estén pensando en subir los tipos de interés. En el último año, muchos gobiernos monetarios han decidido bajarlos. El BCE ha mostrado su intención de ir más lejos en las medidas de estímulo. El Banco de Inglaterra ha recortado tipos en 0,25% a principios de agosto para combatir el Brexit. El Banco de Japón también sigue la misma línea. El último, la Reserva de Nueva Zelanda, que esta misma semana ha bajado los tipos en 25 puntos básicos, hasta el 2%. La tendencia global es a la baja.

Los ciudadanos ya pueden empezar a notar las consecuencias negativas en sus depósitos. No obstante, el efecto es el contrario para los endeudados. El euríbor ha llegado ya a tasas negativas, lo que supone un alivio en el interés que pagan los hipotecados. Aún así, por el momento, nada se ha oído de que un cliente con hipoteca vaya a cobrar de sus bancos, por más que Draghi haya bajado los tipos de interés y los haya situado en negativo. BBVA, además de cobrar a las empresas por guardar dinero, señaló en abril que tenía claro que no pagaría por más que el euríbor baje: "El límite está en el 0%".