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'Too fast, too furious', el euríbor se acerca al 3% y sube la cuota más de 300 €/mes
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CIERRA OCTUBRE EN EL 2,62%

'Too fast, too furious', el euríbor se acerca al 3% y sube la cuota más de 300 €/mes

Desde que arrancó 2022, la subida del euríbor ha sido imparable y especialmente intensa tras las sucesivas subidas de tipos por parte del Banco Central Europeo (BCE)

Foto: Un turista pasea por las calles de Barcelona. (Unsplash)
Un turista pasea por las calles de Barcelona. (Unsplash)
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El euríbor avanza imparable. Desde que arrancó 2022, la subida del principal indicador de las hipotecas variables en España ha sido imparable y especialmente intensa tras las sucesivas subidas de tipos por parte del Banco Central Europeo (BCE) para contener, de momento sin éxito, la inflación. Al calor de estas subidas, se están encareciendo los intereses de la oferta hipotecaria, pero también la factura que mes a mes deben afrontar cientos de familias para poder hacer frente al pago de la hipoteca. Unos 300 euros más cada mes.

El indicador está a punto de despedir octubre con una media del 2,621%, a falta todavía del último dato, el del lunes día 31, y a pesar de haber caído con fuerza el pasado viernes al 2,567%, 10,4 puntos básicos menos que el jueves —su mayor caída diaria desde noviembre de 2008— tras la nueva subida de tipos del BCE.

A pesar de cinco sesiones consecutivas a la baja, el cierre de octubre será casi cuatro décimas más alto que el registrado el pasado mes de septiembre (2,233%) y está por encima del de enero de 2009 (2,622%), aunque sigue lejos del anotado en diciembre de 2008 (3,452%). Además, se sitúa muy lejos del -0,48% de hace un año, cuando el euríbor se había instalado cerca de mínimos anuales.

Con la inflación disparada y un banco central dispuesto a combatir a toda costa la escala de precios a golpe de subidas de los tipos de interés, el mercado y los analistas anticipan un euríbor en el 3% en los próximos meses.

Foto: inflacion-techo-mercados-bra

El organismo que preside Christine Lagarde se reunió este jueves y ha decidido incrementar, por tercera vez en cuatro meses, los tipos de interés, en 75 puntos básicos hasta el 2%, su mayor valor desde enero de 2009. Esto no hace más que "alimentar" un euríbor que podría acabar el año entre el 3,2% y 3,5%, según Simone Colombelli, director de hipotecas del comparador y asesor hipotecario iAhorro.

"El avance del euríbor se ha ralentizado este último mes. Entre agosto y septiembre el incremento fue de casi un punto y este mes se ha reducido a 0,388 puntos. Si nos fijamos en la tendencia de otros años, a final de año el euríbor moderaba siempre un poco su crecimiento", según Colombelli. Sin embargo, asegura que "este año no podemos esperar que esa moderación sea tan evidente, sobre todo si el BCE sigue subiendo tipos de aquí a diciembre".

"Este año no podemos esperar que esa moderación sea tan evidente, sobre todo si el BCE sigue subiendo tipos de aquí a diciembre"

La subida de este jueves se suma a los incrementos de 0,5 puntos en julio y de 0,75 puntos en septiembre y no será la última si tenemos en cuenta que, a pesar del riesgo de recesión económica, el Consejo de Gobierno del BCE considera que la inflación "sigue siendo excesivamente elevada", ya que alcanzó en septiembre el 9,9% en la zona del euro, impulsada por el encarecimiento de la energía y los alimentos, según Eurostat.

El tipo fijo supera ya el 3%

¿Hasta dónde puede llegar el euríbor? Colombelli prefiere ser cauto y asegura que "es muy difícil hacer una predicción certera porque cada mes nos sorprende más que el anterior", sobre todo si, como se rumorea, el BCE tiene la intención de que los tipos lleguen al 2,5% en marzo de 2023.

"Con el euríbor en un 2,621% de media y los diferenciales de los bancos en torno al 0,80%, los tipos de interés de las hipotecas variables se sitúan alrededor del 3,5%, algo que también ha disparado las hipotecas fijas. Tanto es así que, en la oferta comercial, ya son muchos los bancos que sitúan el TIN fijo por encima del 3%. Y la previsión no es nada buena", según Colombelli.

"En seis, siete u ocho meses la cosa irá a peor, no tengo ninguna duda. Nuestra previsión es que de cara a la primavera del año que viene el tipo fijo empeore considerablemente si el euríbor sigue al alza porque, si ahora el euríbor se posiciona en el 2,6%, está obligando a la banca a posicionarse en ese entorno y la tendencia es que esto vaya a peor, aunque se vea lentamente", explica.

La imparable subida del euríbor no solo está encareciendo la financiación de los futuros hipotecados, también la cuota que cada mes deben pagar los hipotecados a tipo variable. "En octubre, el euríbor va a terminar por encima del 2,6%, lo que indica que pueda llegar a acabar el año por encima del 3% y más tras la aprobación por parte del BCE de la nueva subida de tipos", según Sergio Carbajal, responsable de hipotecas de Rastreator.

Foto: Christine Lagarde, presidenta del BCE. (Getty/Thomas Lohnes)

Según los cálculos de esta compañía, aquellos clientes que tengan revisión de su hipoteca variable notarán un encarecimiento muy notable. Así, por ejemplo, una hipoteca variable con un euríbor a +0,90% firmada hace un año pagaba un interés del 0,42%, mientras que ahora en la revisión subirá al 3,13%. Una hipoteca tipo de 200.000 euros a 25 años, que hasta ahora pagaba una cuota de 702,40 euros, con la revisión pasará a pagar 1.054,55 euros, lo que se traduce en una diferencia de 352,15 euros al mes, lo que al año se traduce en 4.225,8 euros más.

"Dado que la situación es muy volátil, lo más aconsejable es que aquellas personas interesadas en un préstamo hipotecario pidan ayuda de asesores y expertos que puedan ayudarles en este momento vital, ya que hay muchas opciones en el mercado hipotecario, y analizar la letra pequeña y saber qué conviene en cada caso es fundamental para no pagar de más. Desde Rastreator, nuestra apuesta dada la situación, aunque habrá que ver en detalle cada caso particular, son las hipotecas mixtas, ya que los tipos del periodo fijo de una hipoteca mixta son más bajos que los de una hipoteca fija", asegura Carbajal.

Para Simone Colombelli, por su parte, "ya ha pasado un primer tren, pero todavía hay hipotecas a tipo fijo competitivas". Eso sí, no están al alcance de cualquiera. "El usuario deberá tener un trabajo estable, con una antigüedad de más de dos años, deberá tener un buen sueldo con el que pueda permitirse holgadamente pagar la hipoteca que está pidiendo y también los ahorros necesarios, es decir, un 30% del valor de la vivienda que vaya a comprar".

"Una hipoteca al 2% a 30 años, tal y como está el mercado, podemos considerarla un hipotecón"

"Para este tipo de clientes", añade Colombelli, "este mes hemos firmado hipotecas a tipo fijo en el 1,85% y, aunque son hipotecas muy bonificadas, siguen siendo muy competitivas si lo comparamos con una hipoteca variable en la que solo el euríbor ya supera el 2,6%. Eso sí, para quienes vayan más justos en la operación, el TIN de una hipoteca fija podría rondar ya el 2,6% o 2,7%, y subiendo. Esto hace que la diferencia entre la hipoteca fija para un muy buen perfil y una para un perfil más justo sea de un punto porcentual". "Una hipoteca mala ya no se sitúa en torno al 3%, sino por encima, y una hipoteca al 2% con un plazo de amortización de 30 años, tal y como está el mercado, ya podemos considerarla un hipotecón".

Cuantos más intereses, mayor es el riesgo de impago

En opinión de los expertos, la incertidumbre que conlleva una hipoteca a tipo variable está ahuyentando a los usuarios, que buscan hasta debajo de las piedras una buena hipoteca fija o, incluso, una mixta competitiva.

"El principal problema de la subida de tipos está en el endeudamiento. El límite que pone el Banco de España para destinar a vivienda se sitúa entre un 30% y un 35% del salario neto mensual, lo que significa que, si tienes un TIN o una TAE definitiva muy alta, te encarecerá muchísimo el coste total de la hipoteca y aumentará la cuota mensual a pagar, por lo que tu capacidad de pago será inferior y esto podría hacer que el banco te denegara la hipoteca por riesgo de impago", explica el portavoz de iAhorro.

"Cada vez que los tipos de interés suban, el hipotecado se va a poder permitir una casa más pequeña, sea cual sea el presupuesto"

Por ello, tal y como explica Colombelli, cada vez que los tipos de interés suban, el hipotecado se va a poder permitir una casa más pequeña, sea cual sea el presupuesto. Y pone un ejemplo: si se compra una casa de 300.000 euros a 30 años y un TIN del 1%, pagará cada mes 965 euros por su hipoteca, pero si, para comprarse la misma casa, el TIN sube al 3%, la cuota se encarecería casi 300 euros, hasta los 1.265 euros mensuales.

Para aquellos que tengan ahorros suficientes y no superen el ratio de endeudamiento que marca el Banco de España, "dentro de lo que cabe la situación no es dramática porque la estrategia que tendrían que seguir sería coger ahora una hipoteca fija un poco cara y aguantar dos o tres años para cambiarla por otra mejor", en opinión de Colombelli.

Foto: Viviendas en Madrid. (Ana Beltrán)

Pero ¿qué cambio compensa? El director de hipotecas del comparador hipotecario asegura que "una hipoteca que esté medio punto por debajo ya es una hipoteca mejor, es decir, ya supone un gran ahorro". Según los cálculos de iAhorro, si el hipotecado se compra ahora una casa de 300.000 euros a 30 años y un TIN del 3%, pagaría cada mes 1.265 euros por su hipoteca y, al final de la vida del préstamo, los intereses totales que habría pagado ascenderían a 155.332,36 euros.

"No obstante, si consigue mejorar su hipoteca dentro de tres años hasta el 2,5% TIN, se ahorraría 73 euros cada mes y unos 23.600 euros al final de la vida del préstamo en intereses. Pero, cuanto menor sea el tipo de interés al que pueda optar, mucho mejor. Por ejemplo, con un TIN del 2% el ahorro total subiría hasta los 46.400 euros; si fuera del 1,5% aumentaría hasta los 68.400 euros, y, en caso de encontrar algo por un 1% TIN el hipotecado se ahorraría casi 90.000 euros".

Las subrogaciones de hipoteca variable a fija, disparadas

Para los hipotecados a tipo variable, quienes están sufriendo directamente en sus bolsillos el avance imparable del euríbor, las opciones para amortiguar el golpe son limitadas. "Se están disparando el número de peticiones de cambios de hipoteca para pasar de variable a fija, ya sea por subrogación o cancelación. Esto está provocando un gran atasco en el mercado hipotecario", según Colombelli.

"Las peticiones de subrogación se han disparado en los últimos meses y son muchas las familias o los hipotecados que llegan a iAhorro para buscar una mejora en las condiciones de su hipoteca variable antes de que su cuota se encarezca considerablemente. La mayoría busca cambiar su hipoteca variable por una fija. Hace unos meses dar ese paso era más fácil que ahora porque los bancos apostaban por este tipo de hipotecas, pero ahora las entidades quieren hacer de la hipoteca variable su producto estrella y están encareciendo mucho la hipoteca fija para hacerla menos atractiva", concluye Colombelli.

El euríbor avanza imparable. Desde que arrancó 2022, la subida del principal indicador de las hipotecas variables en España ha sido imparable y especialmente intensa tras las sucesivas subidas de tipos por parte del Banco Central Europeo (BCE) para contener, de momento sin éxito, la inflación. Al calor de estas subidas, se están encareciendo los intereses de la oferta hipotecaria, pero también la factura que mes a mes deben afrontar cientos de familias para poder hacer frente al pago de la hipoteca. Unos 300 euros más cada mes.

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