Por qué las fintech te recompensan por comprar con tarjeta (y tu banco más grande no)

Las compras en plataformas de comercio electrónico se han disparado en los últimos años, al calor de la apuesta de las numerosas empresas por sus canales digitales y que se aceleraron a raíz de la pandemia provocada por el covid. Así, cada vez es más habitual que compremos un producto a través de Amazon o que realicemos pagos en comercios con nuestra tarjeta del banco y no optemos por el efectivo... y que si somos clientes de un neobanco o de una fintech, o incluso un sagaz cliente de un gran banco, obtengamos una pequeña devolución de dinero por dicha compra, lo que en la jerga financiera se conoce como cashback.

Esta práctica, la del cashback, está muy extendida en las principales fintech, que buscan recompensar (y fidelizar) a sus clientes con recompensas que permiten generar cierto ahorro con las compras. Así, un pequeño porcentaje de las compras que hagas con tu tarjeta regresa a tu cuenta y, sobre todo en el caso de las empresas, esta cuantía puede ser relevante debido a su operativa. No obstante, muchos grandes bancos cuentan con este tipo de operativa, pero de manera mucho más oculta y menos generalizada. ¿El motivo? La gran cuantía por comisiones que perciben, que contribuye a sus beneficios y que no distribuyen entre aquellos clientes que no han optado por registrarse para beneficiarse de esta operativa.

Solo durante el segundo trimestre de este año, y según los datos del Banco de España, las tasas de intercambio en tarjetas de débito de empresas fueron de 12,6 millones de euros y las de crédito de 11,5 millones, tras realizarse operaciones por casi 2.940 millones y 2.116 millones, respectivamente. Por su parte, en particulares las tasas de intercambio percibidas por los bancos ascendieron a más de 31 millones en débito (6,21 millones en operaciones de pagos hasta 20 euros y 25,1 millones en las superiores a 20 euros); y más de 18,5 millones en crédito (2,53 millones en operativas hasta 20 euros y más de 16 millones en las de a partir de 20 euros).

El modelo de las fintech y de los neobancos se ha centrado, principalmente, en la eficiencia de costes y la escalabilidad, permitiendo que la tecnología optimice los procesos. Así, el beneficiado es el cliente final, que logra menores comisiones y una serie de ventajas por operar con un banco 100% digital, como son las cashback, que no dejan de ser un reparto con el cliente de los ingresos que generan con su operativa de pagos con tarjeta.

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Cuando cualquier cliente paga con tarjeta en un comercio, el banco emisor recibe una comisión por parte de la red de pagos (Mastercard o Visa) y, ahí, muchos optan por derivarlo a sus clientes. "El cashback de N26 es una forma transparente y sencilla de devolver valor al cliente, dónde más lo puede notar, como en los gastos diarios o los que se realizan durante los viajes. En N26 devolvemos el cashback de manera directa en la cuenta de nuestros clientes a través de abonos mensuales y sin programas de puntos o necesidad de utilizar códigos promocionales en comercios", según señala Antón Díez, director general de N26 para España y Portugal, a El Confidencial.

Los límites máximos a las tasas de intercambio no resultan de aplicación a las operaciones realizadas mediante tarjetas de empresa, según la Ley 18/2014, de 15 de octubre, de aprobación de medidas urgentes para el crecimiento, la competitividad y la eficiencia. Para las que sí lo son es para los particulares, ya que están fijados en el 0,2% del importe de la operación para tarjetas de débito (con un máximo de 7 céntimos) y en el 0,3% para tarjetas de crédito. Para pagos que no excedan de 20 euros, los máximos son el 0,1% y el 0,2%, respectivamente.

Una operativa similar a la de N26 es la que realiza Trade Republic, que ya cuenta con más de un millón de clientes en España. La plataforma de ahorro, que busca transformarse en un gestor patrimonial integral, devuelve el 1% de cada pago (saveback) en un activo que el cliente elija. "Nuestro sistema de saveback convierte automáticamente ese valor en ahorro o inversión, mientras que la mayoría de bancos se queda ese margen, que se puede usar para impulsar el ahorro automático del cliente. Además, y en un momento en que el 70 % de los pagos en España ya se realizan con tarjeta —según datos del Banco de España—, transformar ese gesto cotidiano en una herramienta de ahorro puede tener un impacto estructural en la forma en que la gente construye su patrimonio", resalta Pablo López Gil-Albarellos, recientemente nombrado 'country manager' en España de Trade Republic.

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En Vivid Money, que han captado muchas empresas gracias a su cashback, destacan que esta operativa "son 200-300 euros por cliente al año por un gasto de tarjeta estimado en 10.000 euros. Los que tenemos este servicio compartimos esos ingresos para incentivar el uso de tarjeta y reducimos márgenes, aunque los bancos prácticamente no dan un euro, pero tienen un volumen bestial", según señala Armando Platero, director de Vivid en España. Así, sus clientes (empresas y autónomos) se benefician hasta un 1% de sus compras.

En Revolut han sustituido el cashback desde finales de 2024 por un sistema que suma puntos dentro de un programa de fidelización (RevPoints) y tienen una validez de tres años a partir de su obtención. "Es un programa de fidelidad más atractivo y escalable, especialmente para quienes usan la app como su cuenta principal", según señalan desde la entidad a El Confidencial. Antes, los usuarios recibían un pequeño porcentaje de devolución en efectivo por sus compras, pero con un límite máximo igual al coste mensual del plan (por ejemplo, 13,99 € al mes para el plan Metal). "Esto hacía que, aunque gastaras mucho, nunca pudieras obtener más devolución de la que pagabas por tu suscripción. Con RevPoints, ese límite desaparece. Ahora, los usuarios pueden acumular puntos sin tope, independientemente del nivel de gasto o del plan. Estos puntos pueden canjearse por viajes, upgrades, millas aéreas o experiencias, lo que aumenta el valor potencial de las compras y recompensa más a los usuarios activos", enfatizan. Por ejemplo, pueden cambiarlos por tarjetas regalo de tiendas como Amazon, Apple, Airbnb, Nike, Xbox, Uber... u optar por descuentos en nuestras plataformas de alojamientos, por citar dos casos.

Las cashback repuntan comisiones millonarias a los bancos, de ahí que opten por no retribuir de manera directa a los clientes. Santander ofrece 'Santander Premia', siempre que el cliente tenga en vigor un contrato de Tarjeta de Crédito Santander (excluidas las tarjetas de empresa) y el Contrato de Banca Digital, quedando excluidos los que únicamente sean titulares de una cuenta online. Por su parte, CaixaBank establece que el cliente debe activar el servicio a través de su app o la de Imagin, aceptar las ofertas disponibles y pagar en los establecimientos participantes, tras su lanzamiento anunciado a mediados de este mes de septiembre. Por su parte, BBVA no tiene un programa de este tipo y opta, de vez en cuando, por promociones puntuales con su tarjeta Aqua Más.