El golpe fiscal a los seguros de salud acelerará la inflación de primas

El sector asegurador está inmerso en una espiral de crecimiento y aumento de precios en el segmento de seguros de salud. El Gobierno podría acelerar esta dinámica inflacionaria con su intención de elevar la presión fiscal sobre estas pólizas. La propuesta amenaza a más de 12 millones de particulares que tienen estos seguros.

PSOE y Sumar han acordado una serie de medidas fiscales que suponen un incremento de impuestos para rentas medias-altas y altas. Uno de los acuerdos más relevantes es eliminar la exención fiscal que tienen los seguros de salud. Si se aprueba, se aplicará el impuesto sobre primas de seguros (IPS), que está en el 8%. El Gobierno aumentó este gravamen desde el 6% hasta el 8%.

Los seguros no tienen IVA, pero sí un impuesto específico. Sin embargo, están exentos tanto los seguros de salud como los de vida. Esta medida implica un recargo para los seguros de salud, que son los que más crecen. La propuesta llega en un momento de percepción generalizada de deterioro en la sanidad pública, con incrementos de las listas de espera, y también en medio de la incertidumbre sobre el futuro de Muface, el acuerdo público que permite a 1,5 millones de funcionarios ser atendidos en la sanidad pública en lugar de la privada.

“El régimen de exenciones fiscales para las primas de seguros de asistencia sanitaria y enfermedad ha contribuido, en cierta medida, a la creación de distorsiones en el acceso y la calidad de la atención sanitaria. Este tipo de exenciones tiende a favorecer a las personas con mayores recursos, quienes son las que en mayor medida pueden permitirse contratar pólizas de seguro privado. Así, en lugar de contribuir a un sistema de salud más equitativo, se perpetúa una situación en la que el acceso a la atención sanitaria de calidad queda, en gran medida, en función de la capacidad económica de cada individuo, en lugar de ser un derecho universal garantizado para todos”, señala el texto acordado por PSOE y Sumar que figura en una enmienda propuesta por Sumar en el proyecto de Ley por el que se establece un impuesto mínimo global para las multinacionales.

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Desde el sector asegurador hay sorpresa, aunque todavía no hay reacción oficial. La patronal, Unespa, se ha pronunciado este martes, criticando que se considere que es una ayuda a rentas altas cuando los contribuyentes del IRPF con rentas superiores al IRPF con más de 60.000 euros ascendieron a 1,2 millones en 2022, frente a los 12,4 millones de asegurados en salud. La patronal también ha advertido de que podría provocar que haya una caída del número de personas que contratan estos servicios y, por lo tanto, un incremento de la demanda asistencial del Servicio Público de Salud. Sumar ya había manifestado su intención de gravar a los seguros de salud, pero la formación socialista se había opuesto hasta ahora.

Las aseguradoras coinciden en que este nuevo tributo acelerará la inflación de las primas. Los costes se han disparado. Como muestra, las aseguradoras han rechazado acudir a Muface pese al incremento propuesto por el Gobierno de un 17% en dos años.

Desde 2020, hay un incremento de la demanda. Más personas contratan el seguro de salud y, además, para muchas se ha convertido en la primera opción, algo que no ocurría antes del coronavirus. Se considera que hay un empeoramiento de la calidad de la sanidad pública y, además, más conciencia e interés por cuidar la salud.

En paralelo, explican las aseguradoras, ha habido un aumento de costes. La presión salarial de los profesionales, especialmente los médicos, ha aumentado. Hay escasez de médicos y se necesitan más, porque la población aumenta y envejece, y porque cada vez hay más clínicas y hospitales privados ante el crecimiento de la sanidad privada. También se ha encarecido la infraestructura, especialmente la maquinaria para pruebas. Además, han aumentado los costes energéticos.

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Las aseguradoras llevan tres años subiendo precios. Y ahora, esperan poder repercutir este nuevo impuesto del 8% a los clientes. La experiencia empírica muestra que cuando se aplica un recargo sobre un bien, se repercute en el precio final en función de la elasticidad de oferta y demanda. Si el cliente puede elegir entre varias opciones y no hay un aumento de la demanda, es difícil trasladar un impuesto. En este caso, como hay una demanda creciente, el sector espera poder trasladar esta medida, si finalmente se aprueba, al coste de las primas.

Eurostat estimó que la subida de precios en las pólizas de salud fue del 8,4% en España durante 2023, lo que supone el segundo mayor incremento de la eurozona, solo por detrás de Irlanda. Y, sobre todo, es un alza muy por encima de los aumentos del 1,9% en Francia, del 2% en Italia, del 1,6% en Alemania y del 2,9% en el conjunto de la eurozona.

Algunos comparadores como Selectra prevén un incremento de entre el 10% y el 15% en las primas de los seguros de salud para 2025, después de un encarecimiento del 50% en una década. Si se aplica este acuerdo fiscal entre PSOE y Sumar, que dependerá de apoyos de terceros en el Parlamento, el aumento podría ser mayor.

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El aumento de costes ha reducido el beneficio del sector en un 45,9% interanual en la primera mitad del año, hasta los 148 millones, según ICEA. Las aseguradoras ya estaban preparando subidas para las renovaciones del próximo año para recuperar la tendencia de crecimiento en beneficios, ya que el aumento de siniestralidad y de costes ha sido mayor de lo previsto en 2024, superando a la inflación de las primas.

Acuerdo político

Sumar ha decidido ceder en varias cuestiones, como que no haya un impuesto a las energéticas a partir de 2025, pero no en defender que se graven los seguros de salud para evitar un beneficio fiscal regresivo, ya que suelen contratarlos las rentas medias-altas y altas. Aunque no hay que olvidar que también está incluido en la remuneración de muchas empresas, especialmente las grandes, como retribución en especie.

El seguro de salud es el segundo ramo más importante en España, con 8.108 millones de euros en primas entre enero y septiembre, un 7,7% más que el año anterior. En 2023, el acumulado de primas fue de 11.238 millones, un 6,6% más que el ejercicio previo, según datos de Unespa. Había 12,4 millones de personas con seguros de salud al cierre del año pasado.

Algunas aseguradoras como Mapfre ya han pronosticado que el seguro de salud acabará siendo el principal ramo a medio plazo, superando al de autos, donde también hay una inflación importante.

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La clave es que no solo aumentan los usuarios, sino el uso. “Los trastornos musculoesqueléticos vuelven a ser un año más la patología con más incidencia en las pólizas de salud, seguidas de las enfermedades cardiovasculares y el cáncer, siendo esta última la que mayor impacto tiene en los costes médicos. Los problemas de salud seguirán entre las cinco afecciones de mayor crecimiento, tanto por costes como por incidencia durante 2024 y 2025”, señaló recientemente el bróker WTW tras una encuesta global.

Desde las aseguradoras explican que, hasta el coronavirus, los seguros de salud solían usarse como opción B. Eran especialmente utilizados para cuestiones importantes en la calidad de vida del paciente, pero que no implican gravedad vital, como traumatología, oftalmología o dermatología. Pero cada vez se utilizan más para medicina general o patologías graves como cáncer o problemas cardiovasculares.

Esto incrementa los costes, ya que la sanidad privada se ve obligada a ampliar sus capacidades, invertir en nueva maquinaria y contratar más médicos. En paralelo, los proveedores exigen más a las aseguradoras, cuyos costes aumentan y, ante la demanda creciente, trasladan estos incrementos a las pólizas.

En el sector recuerdan que la competencia no es tan intensa como en ramos como el de automóviles, donde el crecimiento es limitado y las aseguradoras necesitan ganar cuota de mercado para crecer. En salud, el mercado es expansivo, lo que permite aumentar ingresos sin necesidad de competir en precios para ganar cuota. Además, la rotación es menos frecuente.