El crédito de familias y empresas en las zonas afectadas por la DANA alcanza los 20.000M

El volumen de crédito de hogares y empresas ubicados en las zonas golpeadas por la DANA asciende a 20.000 millones, según los cálculos que ha realizado el Banco de España en los últimos días. La exposición de la banca es heterogénea, pero sin riesgo sistémico.

El supervisor trabaja en los últimos días para estimar el impacto potencial de la DANA y sus consecuencias en la banca. La exposición crediticia en las zonas golpeadas por la catástrofe es de algo más de 20.000 millones. En concreto, hay 13.000 millones de hogares, principalmente hipotecas, y 7.200 millones en empresas.

Las compañías localizadas en las áreas afectadas con financiación bancaria son 23.000, de las que el 90% son pymes, mientras que en el caso de las personas físicas titulares de préstamos ascienden a 472.000, de las que 150.000 son titulares de hipotecas. Esto no quiere decir que todos estos préstamos se materialicen en pérdidas, porque puede haber algunos no afectados pese a estar en la zona y porque se espera una secuencia de seguros (riesgos cubiertos por aseguradoras o por el Consorcio) o ayudas públicas.

Además, los bancos ya han anunciado a través de sus patronales AEB y CECA que han consensuado dar moratorias de tres meses prorrogables. Desde el departamento de Estabilidad Financiera, Regulación y Resolución del Banco de España consideran que lo deseable es que se articule a través de un Real Decreto para que se cree un marco común, porque si queda a discreción de las entidades decidir cuándo facilitan la moratoria, las implicaciones contables y prudenciales son diferentes.

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Desde el departamento de Estabilidad Financiera del Banco de España también sostienen que el impacto económico y financiero dependerá de cómo se ejecute la reconstrucción. A diferencia de la pandemia, esta vez hay un daño físico notable, por lo que “la prioridad tiene que ser que la actividad se recupere”. Los bancos y el Tesoro están en conversaciones para facilitar financiación especial en la zona, se han recuperado la prohibición de despedir y los ERTE, Hacienda ya ha anunciado medidas de alivio y se esperan públicas ayudas directas.

Para el Banco de España y para el Banco Central Europeo (BCE), los riesgos climáticos cada vez son más relevantes en sus labores de regulación y supervisión. Aunque también se están acelerando. No obstante, por ahora no hay exigencias diferentes en provisiones a los bancos que conceden financiación en zonas amenazadas por riesgos climáticos como inundaciones o incendios, porque se centran en el riesgo, calculado en función del deudor y del precio del activo financiado. En el caso de las viviendas, el foco estaría en que las tasaciones, que no están recogiendo en precio estos riesgos, como sí ocurre en países como Estados Unidos.

Riesgos equilibrados

El Banco de España ha presentado este martes el informe de Estabilidad Financiera del primer semestre, en el que recoge un escenario de desinflación con riesgos equilibrados. Durante los últimos meses, el supervisor constata un incremento de la producción crediticia, aunque sin que esto genere una preocupación. La media de financiación sobre el valor de los inmuebles en hipotecas (loan to value) es del 65%.

En cuanto al incremento de la competencia entre los bancos para crecer en préstamos, el Banco de España no está observando que se suavicen los criterios y, de hecho, en cuanto a las condiciones se está aumentando el diferencial con el tipo de referencia. Mientras que en depósitos hay una tendencia de aumento del coste del pasivo porque, aunque los nuevos depósitos ya pagan menos, sigue habiendo trasvase de depósitos a la vista hacia depósitos a plazo.

El director de Estabilidad Financiera, Ángel Estrada, ha entrado de puntillas en el diseño del nuevo impuesto a la banca acordado por PSOE y Junts. Estrada ha hecho referencia al dictamen en su momento del BCE sobre las principales implicaciones adversas, como perjudicar a inversiones crediticias de más riesgo que exigen más provisiones, o que esté desacompasado de los ciclos de tipos de interés, aunque Estrada ha reconocido que en esta última parte podría haberse mejorado.