La banca se prepara para un 'boom' de moratorias hipotecarias en mayo

Al menos medio millón de familias podría solicitar una moratoria hipotecaria entre mayo y junio. Estos son los cálculos que maneja el sector financiero, según estimaciones propias. Aunque no será hasta las próximas semanas cuando se vea el impacto real, al llegar el pico esperado de comienzos de mayo, un mes crítico dentro de los presupuestos de las entidades.

Los bancos españoles manejan una previsión desalentadora en este sentido: una familia española puede aguantar de media dos meses sin ingresos. Por ello, tras pagar la cuota hipotecaria de las próximas semanas, se espera un repunte de los problemas, sobre todo entre autónomos y empresarios ligados al comercio. Las entidades creen que los trabajadores por cuenta ajena tienen algo más de margen, ya que la mayoría ingresó la nómina de marzo y muchos están pendientes de recibir prestaciones por ERTE (expedientes de regulación temporal de empleo). Desde una entidad matizan que, como en la anterior crisis, las familias están aguantando todo lo posible antes de plantearse aplazar el pago de la hipoteca, algo “sagrado” hasta en la cultura española.

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Jorge Zuloaga

Aun así, la crisis forzará al menos medio millón de solicitudes de moratorias hipotecarias, según cálculos internos de las entidades. La mayor parte será de clientes que se acojan a la solución privada que han puesto sobre la mesa al margen de la del Gobierno. Así, la moratoria oficial es de hasta tres meses para clientes que cumplan una serie de requisitos. La de los bancos es de un año y supone un alivio en el pago del capital del crédito, no los intereses, con condiciones más laxas para su acceso.

Las entidades financieras esperan que entre un 75% y un 90% de las moratorias que pongan en marchas sean las privadas, entre 350.000 y 450.000. Un informe de Alvarez & Marsal va en la misma línea, al pronosticar “que la moratoria afecte a entre un 13% y un 33% de las hipotecas de la banca española”. Teniendo en cuenta que hay 3,8 millones de hipotecas de primera vivienda en España, según datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), esto implicaría un impacto de entre 500.000 y 1,3 millones de créditos inmobiliarios.

La banca dejará de ingresar entre 306 y 787 millones este año por la moratoria hipotecaria

Según los cálculos de la consultora norteamericana, el sector financiero dejará de ingresar entre 306 y 787 millones este año. Las entidades más expuestas son CaixaBank, con una cuota hipotecaria del 19,9%, seguida de Santander (16,4%), BBVA (15,6%), Bankia (13,2%) y Sabadell (8,5%).

Los bancos están empezando a poner en marcha sistemas internos para canalizar todas estas solicitudes de forma digital y ágil, y evitar un atasco como el que ha provocado la línea de avales del ICO en las últimas semanas. Algunas entidades, como CaixaBank, han paralizado el cobro de la primera cuota a todos los clientes que lo han solicitado hasta ahora, incluso antes de comprobar que cumplen con todos los requisitos.

La fórmula preferida por las entidades para aplazar el pago de las hipotecas es mediante un préstamo personal que difiera el pago del capital sin sobrecoste para el cliente. Así, las entidades simplifican las moratorias al no tener que hacer una novación que acarrea mayores gastos de notario y registro.

Este paso ya ha provocado quejas de las entidades ante el Ministerio de Economía, ya que el Gobierno impuso 'in extremis' y sin previo aviso del Consejo de Ministros que todas las moratorias oficiales pasen por notario y registro. Desde asociaciones de consumidores como Asufin, piden un cambio de la regulación para que las novaciones “no tengan que pasar por el notario, con lo que se simplifica su trámite, al bastar un contrato privado con firma electrónica del banco enviado telemáticamente al registro para su inscripción”.

Desde el Consejo General del Notariado se oponen a esta medida ya que "no es posible modificar una escritura pública de un préstamo hipotecario, con todas sus garantías jurídicas, mediante un contrato privado". "El deudor no puede comparecer ante el registrador. Comparece ante el notario que es quien asegura su identidad y capacidad, con todo lo que ello significa", añaden.

A la espera de más avales

Afortunadamente para las entidades, el posible repunte de moratorias hipotecarias llega tras la avalancha de peticiones de créditos ICO que están recibiendo en las últimas semanas, ante la necesidad de liquidez de las pymes para financiar las nóminas de abril, los contratos a proveedores y los alquileres. Se espera que gran parte de esta demanda se resuelva a tiempo, tras 10 días frenéticos.

El siguiente reto de la banca es conseguir que el Gobierno active más líneas de avales, ya que a algunas entidades se les están quedando cortas las anteriores de 40.000 millones, como Santander, según publica 'Vozpópuli'. Esto refleja que, tras el caos inicial, la maquinaría de los avales del ICO está más rodada, por lo que el foco va poniéndose sobre las moratorias.