MESA REDONDA EL CONFIDENCIAL-CASER

Las compañías buscan nuevas fórmulas de ahorro para españoles con salarios medios

Nacen nuevos productos para dar respuesta a personas con salarios medios. Pero no basta con ahorrar, los expertos coinciden en que 'hay que poner a trabajar el ahorro' para ganar rentabilidad

Ahorrar es fundamental para vivir tranquilo, o al menos así piensan tres de cada cuatro españoles, según un informe del observatorio de pensiones Caser. Pero lo cierto es que en la práctica, esta premisa choca de lleno con las dificultades a las que se enfrenta un español de renta media si quiere que su hucha gane solidez. En concreto, el salario medio anual en España se sitúa en 23.646,5 euros, según los últimos datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE). "A estas personas con salarios medios y baja capacidad de ahorro hay que ponérselo fácil y buscar, mediante la innovación, ideas que les permitan ahorrar", afirmó Juan José Cotorruelo, director de vida y pensiones de Caser, durante la mesa redonda 'Ahorro por consumo: nuevas fórmulas para nuevos tiempos', organizada por El Confidencial y Caser.

En el encuentro se abordaron las barreras con las que se encuenta el ahorrador español y, en línea con las anteriores palabras de Cotorruelo, se barajaron vías de ahorro distintas a las tradicionales. En concreto, el ahorro por consumo, o lo que es lo mismo, ahorrar mientras se compra. En la mesa también participaron Diego Ferreiro, chief commercial officer de WiZink Bank; Ignacio Moutas, director de productos B2C en Endesa, y Juan Carlos Martínez Lázaro, profesor de economía de IE University.

Juan José Cotorruelo, director de Vida y Pensiones de Caser.
Juan José Cotorruelo, director de Vida y Pensiones de Caser.

¿Con qué fin ahorran los españoles? Según Moutas, coincidiendo con el resto de ponentes, cada uno define sus 'para qué' en función de sus necesidades. Sin embargo, la incertidumbre que desprende el sistema público de pensiones lleva a Cotorruelo a opinar que, "desde el primer momento, aunque no sea el principal destino de ahorro, siempre deberíamos destinar algo para la jubilación". En esta línea, Ferreiro destacó la falta de cultura de ahorro presente en España. En general "estamos acostumbrados a que el Estado nos provea de todos los bienes y servicios que necesitemos", matizó Martínez Lázaro.

Por qué no se ahorra en España fue otra de las cuestiones que se puso sobre la mesa. "Es un problema estructural. Mientras no se solucionen algunos asuntos como la precariedad o dualidad laboral, los bajos salarios o los altos niveles de desempleo -la tasa se situó en el 13,8% a cierre de 2019, según el INE- va a ser difícil que la cultura del ahorro se extienda y que no se concentre en un determinado colectivo con rentas altas", comentó Martínez Lázaro, quién también apuntó el alto endeudamiento por la compra de vivienda como factor clave en esta tendencia: "La forma tradicional de ahorro en nuestro país siempre ha sido la posesión de bienes raíces de cualquier tipo. Los españoles sí ahorran, pero en vivienda".

No basta con ahorrar, hay que hacer trabajar el ahorro. Si tienes ahorros al 0%, en 20 años se queda en nada

Los expertos señalaron la falta de cultura financiera como otro de los motores que han conducido a España a ser el tercer país que menos ahorra de toda la zona euro, solo por delante de Portugal y Grecia, según un informe de Banco de España. "El ahorro se incrementa en momentos de crisis. Sin embargo, cuando hay mejoras económicas, los clientes gastan esta renta adicional en cosas que no son tan necesarias", explicó Ferreiro. En este contexto, opina que la capacidad de control es fundamental, y que uno de los desafíos para las entidades financieras es "ayudar al cliente en su día a día a gestionar mejor su dinero y ofrecerle herramientas de control para que pueda entender cuánto consume y de qué forma. Así podrá mejorar en este sentido", explicó Ferreiro.

Nuevos productos: el foco en los 'millennials'

Dejando a un lado la concienciación financiera, "tal vez el problema no está en que los clientes no sepan, no quieran o no puedan ahorrar. A lo mejor el problema es que no les damos las herramientas o los productos que de verdad se adapten a sus necesidades y a su forma de ahorrar", reflexionó Moutas. Endesa está centrando su atención en las necesidades del cliente, y uno de los principales focos de adaptación de la eléctrica española apunta a los 'millennials', o lo que es lo mismo, la 'generación Y', nacida entre 1981 y 1996. "La digitalización nos abre posibilidades de construir cosas con niveles de adaptación y personalización que antes eran impensables", reflexionó.

Juan Carlos Martínez Lázaro, profesor de Economía de IE University.
Juan Carlos Martínez Lázaro, profesor de Economía de IE University.

Por su parte, Ferreiro apuntó que "la renta disponible siempre es la principal barrera para el ahorro, y esto impacta principalmente en los jóvenes". De hecho, el 62,8% de los 'millennials' que trabajan no ahorran para su jubilación, según un estudio elaborado por Esade (Escuela Superior de Administración y Dirección de Empresas) y Fundación Edad&Vida. Pero ¿qué alternativas existen a las vías de ahorro tradicionales? Llegados a este punto, el debate se centró en el ahorro por consumo, una forma de ahorrar dinero que no procede directamente de la renta del usuario, si no de lo que consume.

Para dar respuesta a la caída de los tipos y especialmente para personas de entre 30 y 50 años, "en Caser hemos lanzado una hucha digital que permite ahorrar automáticamente y acumular dinero con cada compra con tarjeta en una de las 150 entidades con las que tenemos acuerdo", explicó Cotorruelo. "El usuario también recibirá un tanto por ciento de las domiciliaciones de luz y gas y podrá incrementar los ahorros redondeando las compras y a través de una serie de retos solidarios", especificó. En otras palabras, al utilizar la tarjeta en una de las entidades colaboradoras, el 1% del consumo va a un producto de ahorro líquido, que no implica el pago de intereses.

Según Cotorruelo, la clave está en que este ahorro vaya asociado a un producto que pueda ofrecer alguna rentabilidad. "No basta con ahorrar, hay que hacer trabajar el ahorro. Si tienes ahorros al 0%, en 20 años se queda en nada", opinó. Con esta idea "pretendemos fomentar la pensión por consumo, de hecho, en Perú ya se está regulando este tema".

En este contexto y en palabras de Ferreiro, hay dos temas fundamentales: el proceso y la educación financiera. Para él, una de las claves dentro de la educación financiera es llegar a establecer una rutina de ahorro. "La disciplina es importante, y poco a poco, a través de objetivos y metas, se puede ir incrementando esa capacidad de ahorro".

Ignacio Moutas, director de productos B2C en Endesa.
Ignacio Moutas, director de productos B2C en Endesa.

Martínez destacó estas innovaciones como "positivas". Para él, la novedad y el reto no está en acumular ese tanto por ciento, "sino en gestionarlo correctamente para que aporte rentabilidad y vencer ese miedo que tiene la gente a ciertos productos de inversión por malas experiencias que hayan podido tener en el pasado", concluyó. “Me gusta esta idea de mover algo clásico y transformarlo”, añadió Moutas. “En Endesa, nuestro planteamiento es mover el mercado con temas como la digitalización, la suscripción, la personalización y la sostenibilidad”, ultimó Moutas.

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