Espaldarazo de PSD2 a los créditos rápidos con descargas exprés de los datos del cliente

Impulso legal para los prestamistas especializados en crédito rápido, establecimientos financieros de crédito (EFC) o firmas con licencia bancaria, aunque también hay entidades ajenas al marco supervisor en este negocio. La Autoridad Bancaria Europea (EBA) emitió a finales del pasado año una aclaración que valida la descarga exprés de datos con la nueva normativa de pagos PSD2.

La directiva, transpuesta en diciembre en España —con retraso y riesgo de multa—, regula las entidades de pago y busca facilitar la competencia obligando a los bancos a facilitar los datos de sus clientes. Las ‘fintech’ pueden así desarrollar agregadores y hacer ofertas personalizadas, aunque también los propios bancos están lanzando sus agregadores.

La norma facilita la agregación de datos financieros para usuarios de servicios de pago (la norma lo describe como PSU, por sus siglas en inglés), pero dejaba en el aire si otros proveedores o empresas que trabajan con el cliente final pueden acceder a sus datos con el permiso de este.

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La EBA ha dejado claro que sí. Aunque la consulta fue de un auditor, aclara que los prestamistas podrán descargar datos si el cliente lo consiente para usarlos al medir la solvencia del mismo. De esta forma, no es necesario que el fin de obtener los datos sea proporcionar al cliente una información detallada de su situación financiera, que es lo que hacen los agregadores.

"Aunque solo se trata de una consulta que no tiene la consideración de derecho positivo, con ella la EBA deja clara su postura de apoyar los nuevos modelos de negocio relacionados con los medios de pago y la explotación de datos de los clientes. Un negocio tradicionalmente vedado a las entidades financieras y que con PSD2 están desarrollando tanto fintech como bancos", arguyen Jorge Ferrer y Javier Aparicio, socios de FinReg.

Esto agilizará el proceso de análisis y concesión de créditos rápidos. Estas firmas hacían hasta ahora un estudio con datos básicos del cliente, como nómina, gastos fijos y deudas, normalmente para créditos vinculados al consumo, sin la misma investigación sobre la solvencia que puede hacer un banco tradicional para conceder un préstamo.

Rapidez

La ventaja para el cliente era la rapidez, que ahora podrá ser mayor y, además, los prestatarios podrán reducir costes al automatizar procesos. Con PSD2 y la respuesta de la EBA, tendrán la posibilidad de descargar los datos de clientes para incorporarlos a la coctelera que desarrollen con algoritmos para estimar su solvencia a partir de su situación contable en sus cuentas bancarias.

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"Estas medidas encajan con los recientes pronunciamientos de las autoridades europeas de flexibilizar el uso de los datos de carácter personal por las empresas europeas para que puedan competir en igualdad de condiciones con los gigantes americanos. Algo que consideramos adecuado siempre que se haga con las cautelas necesarias", señalan desde FinReg, que recuerda no obstante que será igualmente necesario "extremar las cautelas tanto en la forma de explotar la información de los clientes como en recabar su consentimiento".

El auditor que presentó la consulta tiene relación con el proveedor de servicios de información de cuenta de pagos y con el propio usuario del servicio, y quería conocer si puede solicitar información instantánea de los saldos de las cuentas de pagos de sus clientes de auditoría. La EBA confirma que varios artículos de la norma PSD2 evitan requerir que el proveedor dé información consolidada al usuario. La respuesta, recuerda la institución que preside José Manuel Campa, no es vinculante y la Comisión Europea podría adoptar una posición diferente, aunque normalmente la opinión de la EBA tiene el respaldo comunitario.