TIENE UNA CARTERA DE 6.400 MILLONES

CaixaBank aún ofrece IRPH a clientes que protestan por el tipo fijo recibido en 2013

El banco realiza ofertas a los clientes que protestan por haber tenido IRPH y haber pagado más de lo que consideran. En alguna ocasión, se llevan una oferta con el propio índice

Foto: Logo de CaixaBank en la sede central de la entidad en Madrid. (Reuters)
Logo de CaixaBank en la sede central de la entidad en Madrid. (Reuters)

El IRPH sigue vivo en la cartera hipotecaria de CaixaBank. La entidad sigue ofreciendo este indicador entre las opciones para que los clientes firmen novaciones de hipotecas que implican renunciar a demandar por haber tenido el propio índice, que está en tela de juicio.

El Tribunal de Justicia Europeo (TJUE) se tendrá que pronunciar sobre el índice, algo que está previsto entre finales de este año y principios del próximo, después de que el abogado general haya dejado muchas dudas con sus conclusiones. Su dictamen, no vinculante, aseguraba que el IRPH podía considerarse un índice abusivo si no se explicaba bien al cliente lo que estaba contratando realmente. La clave está en cómo de exigentes serán esos requisitos para considerar transparente su comercialización.

El banco tiene en torno a 100.000 hipotecas referenciadas con IRPH, según fuentes legales, con un valor de más de 6.446 millones de euros al cierre del último trimestre. Teniendo en cuenta el peso sobre el total de la cartera, el banco presidido por Jordi Gual es el que más se juega ante la futura decisión del alto tribunal europeo. Aun así, apenas un centenar de clientes ha optado por negociar con el banco y aceptar una oferta para cambiar de índice a cambio de no litigar. En estos casos se realiza una novación de la hipoteca.

Pero también se puede optar por el IRPH. En una carta oferta a un cliente a la que ha tenido acceso este medio, de hecho, es la única opción, pasando de tipo fijo a variable: “A continuación, pasamos a exponerle los detalles de esta propuesta: IRPH conjunto de entidades incrementado con un diferencial”, señala el documento.

En este caso, el cliente contrató un préstamo hipotecario en 2009 en Barcelona referenciado al IRPH Cajas. Se trataba de la Hipoteca Abierta, préstamo estrella de la entidad en aquel momento. Pero la ley 14/2013 anuló varios índices hace seis años para agruparlos en el IRPH Entidades. Había tres opciones: que al cliente se le pasara al euríbor más un diferencial, que la deuda se recalculara con IRPH entidades o que se transformara en tipo fijo.

La opción menos ventajosa ha resultado ser la de tipo fijo, ya que se aplicó la última revisión de 2013, y los tipos de interés se han desplomado a posteriori con la política monetaria de estímulos del Banco Central Europeo (BCE). Así, algunos hipotecados como el de este caso han estado pagando una hipoteca a tipo fijo del 4%, por encima de los niveles actuales que hay en el mercado.

El presidente de CaixaBank, Jordi Gual, en un acto de la entidad. (EFE)
El presidente de CaixaBank, Jordi Gual, en un acto de la entidad. (EFE)

El cliente reclamó a través del canal online del banco, y la carta oferta que recibió de CaixaBank recuerda que el índice IRPH era legal, y que la entidad “lamenta no poder acceder a su petición dado que se viene aplicando el tipo de interés conforme a lo pactado contractualmente y lo previsto en la normativa vigente”. El cambio en su momento de IRPH a tipo fijo fue automático y se avisó por parte de CaixaBank por carta, según el cliente. Fuentes financieras explican que el contrato recogía esta opción si se anulaba el índice de referencia.

Todas las opciones

Fuentes de CaixaBank argumentan que, según la ley, se ofrece a los clientes las posibilidades vigentes, y el IRPH es una de ellas. Es decir, depende del cliente que protesta modificar su hipoteca a una u otra referencia. Contactado por El Confidencial, el cliente que recibió la oferta citada asegura que envió una reclamación por Internet y recibió en menos de una semana una única carta ofreciendo pasar de tipo fijo al IRPH. El documento señala que “en caso de disconformidad con esta decisión, puede plantear su reclamación ante el Banco de España”.

Las mismas fuentes del banco argumentan que "el caso no refleja la realidad". "El resultado final es que a los clientes, cuando se alcanzan acuerdos, se les ofrece (las opciones vigentes) y prefieren tipos fijos o euríbor más diferencial". Asimismo, indican que hay "acuerdos puntuales" y que "el número de clientes que reclama es reducido y el número de acuerdos, a su vez, muy moderado y condicionado por el caso a caso. No ha cambiado la política comercial con los clientes con motivo de la proximidad de la sentencia del TJUE".

La entidad también señala que el interés que han pagado clientes a los que se pasó del IRPH al tipo fijo no ha estado muy por encima del que comercializa en la actualidad. En cualquier caso, hay abogados especializados en demandar a los bancos por casos como el propio IRPH que preparan litigios por el cambio que se hizo desde el IRPH Cajas a IRPH entidades o a tipo fijo.

En este sentido, en 2018 CaixaBank perdió en la Audiencia Provincial de Girona una demanda por considerar abusiva la cláusula del contrato que preveía la sustitución del IRPH Cajas por el último tipo de interés calculado a través de este índice. Con el mismo argumento, explica Patricia Suárez, presidenta de Asufin, habrá demandas alegando falta de transferencia en el cambio de referencia.

Los bancos tienen muchos frentes legales abiertos, pero este es el que más preocupa. Por otro lado, esta semana comenzó el juicio por una demanda colectiva de Asufin contra las hipotecas multidivisa de CaixaBank, que tiene en cartera de préstamos heredados por la compra del negocio minorista de Barclays en España.

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