tipos del 8,3% frente al 4,8% europeo

El crédito al consumo es un 70% más caro en España que en Europa

Los préstamos no hipotecarios crecen a ritmos del 15%, lo que ha puesto en alerta al Banco de España. El interés medio es del 8,3%, frente al 4,8% en la eurozona

Foto: Gran parte del crédito al consumo se dirige a la compra de coches.
Gran parte del crédito al consumo se dirige a la compra de coches.

El crédito al consumo es una de las principales palancas de crecimiento de los bancos. Y no tienen muchas más. Los tipos del Banco Central Europeo (BCE) al 0% y el euríbor en negativo (-0,19% en abril) reducen al mínimo el margen que obtienen por las hipotecas. Los préstamos para coches, muebles o viajes llevan aparejados tipos de interés más altos, con lo que aumenta el margen de intermediación.

“Este tipo de crédito es el segmento de negocio con los tipos de interés más elevados”, concreta el Banco de España. “Podría ocurrir que las entidades estuvieran buscando oportunidades de obtener rentabilidades mayores a coste de incurrir en mayores riesgos”, alerta en su informe de estabilidad.

De hecho, en otro estudio reciente, el supervisor constató “presiones competitivas” en hipotecas y crédito al consumo que suavizan las condiciones de los préstamos y los requisitos. Aun así, las características de la financiación que no es para comprar una vivienda siguen arrojando tipos de interés mucho más altos en España que en el resto de la eurozona.

En efecto, según los datos del BCE, los créditos al consumo con una duración entre uno y cinco años tienen un tipo medio en España del 8,3%, un 70% por encima del 4,8% del promedio de la zona euro. En ambos casos hay una senda descendente que coincide con la política de ‘dinero gratis’ de Mario Draghi, pero que apenas acorta la brecha. En 2012, estos créditos tocaron máximos con un 10,8% en España y un 6,7% en el conjunto de los socios europeos.

Tipo de interés medio en la eurozona para crédito al consumo con duración de 1 a 5 años. Fuente: BCE
Tipo de interés medio en la eurozona para crédito al consumo con duración de 1 a 5 años. Fuente: BCE

Entre las grandes economías, Alemania exhibe un 4,1%, Francia un 3,6% e Italia un 6,7%. Para encontrar economías del área monetaria con medias superiores, hay que irse a Eslovaquia, con un 9,8%, y a las repúblicas bálticas, en las que operan principalmente bancos extranjeros con filiales, y que tienen tipos superiores al 14% de media.

Las tornas se invierten en el crédito al consumo a devolver antes de un año. Desde principios de 2015 es más barato pedir un préstamo a corto plazo en España, con un tipo de interés medio en marzo de 2018 del 3,6%, frente al 4,7% que promedia la eurozona. En el otro extremo, si el crédito es de largo plazo, con duración superior a los cinco años, España vuelve a ser un sitio más caro que la media. El tipo de interés bancario asciende al 8%, lejos del 6,3% europeo.

Fuerte crecimiento

La brecha se produce pese a que la actividad de concesión de préstamos se ha intensificado. El saldo vivo al terminar 2017 fue de 58.000 millones de euros, según las estadísticas del Banco de España, con un ritmo de crecimiento de dos dígitos desde hace dos años. Los incrementos interanuales de los últimos trimestres alcanzaron el 15%, y contrastan con los aumentos inferiores al 5% del crédito para hipotecas y la contracción a ritmos de entre el 5% y el 10% de préstamos para otras finalidades, como adquirir terrenos, garajes o trasteros no asociados a la compra de una vivienda.

Desde la asociación de consumidores Adicae, aseguran que las condiciones en medio de este crecimiento del crédito al consumo tienen un “carácter abusivo”. Desde la Asociación Española de Banca (AEB), su portavoz, José Luis Martínez Campuzano, pone el acento en la demanda: “La economía española crece de forma más intensa que la media europea, lo que se traduce en una mayor demanda de crédito de consumo”. También señala la prima de riesgo, de 70 puntos básicos respecto a Alemania, que encarece la financiación respecto a la economía germana, aunque el diferencial es negativo con Italia.

Adicae habla de carácter abusivo en los tipos de crédito al consumo y la AEB justifica el diferencial con Europa en el auge de la demanda

Los principales ejecutivos de las entidades españolas han mostrado su intención de crecer en este segmento. El objetivo se traduce en más competencia entre los bancos, pese a que aún hay un gran margen para reducir los tipos si se compara la realidad española con la europea. El tipo medio de las nuevas operaciones aún fue del 7,6% en marzo, según el Banco de España.

Ofertas de la gran banca

Tanto las asociaciones de usuarios como los propios bancos admiten que las condiciones dependen de cada perfil, la duración del crédito, el importe y si se contrata 'online' o en una oficina, por lo que recomiendan a los clientes comparar opciones. De hecho, algunos bancos exigen vinculación con venta cruzada de productos o mejoran la oferta si el cliente ya está vinculado con la entidad. Aun así, la mayoría de bancos tiene ofertas como gancho para crecer en el segmento.

Bankinter tiene una propuesta desde el 4,95% en TIN y 5,06% en TAE para 15.000 euros prestados con un plazo máximo de ocho años. Ibercaja, por su parte, concede hasta 60.000 euros con duración tope de ocho años al 5,9% sin comisiones. Mientras que Liberbank tiene la misma cifra como máximo con un plazo de 10 años. El TIN es del 4,95% y el TAE del 5,84%, si es para comprar un vehículo, mientras que los tipos suben al 6,5% y 7,46% respectivamente para otras operaciones. La opción de Unicaja para crecer es ofrecer hasta 30.000 euros a los clientes que tengan domiciliada su nómina con ocho años de plazo y un TIN del 7,5%.

Cifras similares a las de Banco Santander, que pone encima de la mesa para cada cliente hasta 90.000 euros, con plazo máximo de ocho años, y un TIN del 6,95%, aunque el TAE sube al 10,31% con este Préstamo 1|2|3. El otro gigante español, BBVA, tiene préstamos de hasta 75.000 euros y un plazo de ocho años al 5,7% nominal para un vehículo y al 6,95% para el resto. Por su parte, Sabadell presta 10.000 euros a cinco años con un TIN del 8,75%. CaixaBank financia hasta 60.000 euros con duración máxima de seis años a partir del 9,9% de tipo de interés.

Bankia tiene intención de elevar su cuota con 30.000 millones de euros enfocados a este negocio. La concesión máxima para cada crédito es de 30.000 euros, con un máximo de seis años (ocho años para coche) y tipos desde el 9%. Aunque el coste se reduce drásticamente con el Préstamo Sostenible, con un tipo fijo del 6% sin comisiones para adquirir bienes como vehículos ecológicos o electrodomésticos de bajo consumo.

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