Bankia alarma a la banca: devolverá las cláusulas suelo a los clientes con acuerdos

Bankiaha puesto en un brete a todos sus competidores con su decisión unilateral (solo secundada por BMN) de devolver todo el dinero cobrado por las cláusulas suelo. Pero el impacto en el sector puede ser todavía mayor, porque también podrán acudir a este procedimiento los clientes que firmaron acuerdos con la entidad para que les retirara la cláusula a cambio de no reclamar. Como ha informado El Confidencial, lo que más miedo da a la banca es la nulidad de estos acuerdos, porque, si también tuviera que devolver ese dinero, el impacto sería catastrófico.

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Eduardo Segovia

Este caso es muy habitual: un cliente con cláusula suelo que reclamó al banco su eliminación, y al que este le ofreció un acuerdo por el que se la quitaba a cambio de elevar el diferencial de su hipoteca respecto al euríbor o, si el acuerdo es más reciente, a cambio de cambiarla por un tipo fijo. En ambos casos, suponía una reducción de la letra mensual, aunque no tanta como la que habría implicado la eliminación total del suelo. Y además, incluía una cláusula por la que el cliente se comprometía a no reclamar nada más al banco ni acudir a los tribunales. Y ahora que el tribunal de la UE declara la retroactividad total de estas cláusulas cuando sean declaradas nulas, muchos de estos clientes consideran que el banco les ha vuelto a engañar.

Los bancos han utilizado masivamente la vía de los acuerdos individuales para reducir su exposición a las cláusulas suelo; aunque las cifras concretas solo las conoce cada entidad, distintas fuentes del sector coinciden en que, si son declarados nulos, el importe que tendría que devolver el sector sería tan grande que se llevaría por delante a más de una entidad. Las fuertes provisiones que están realizando en las cuentas de 2016 por el impacto de estas cláusulas no incluyen dichos acuerdos, ni tampoco los famosos 4.000 millones que calcula en total el Banco de España.

Y ahora llega la entidad que preside José Ignacio Goirigolzarri y pone al sector patas arriba con la inclusión de estos acuerdos en el procedimiento para la devolución de las cláusulas, aunque tengan cláusulas de no reclamación. Existe un debate en el mundo bancario y jurídico sobre la validez de estas cláusulas, que, en muchos casos, se incluyeron en una escritura pública porque el cambio se hizo mediante una novación del préstamo. En teoría, la doctrina dice que depende de si el banco destacó esta cláusula suficientemente y se aseguró de que el cliente la comprendía.

La experiencia dice que los jueces los anularán

Pero Bankia, sobre la base de su experiencia, considera que ningún juez las va a admitir, por lo que no se molesta ni siquiera en intentarlo. "Nosotros lo intentamos con los híbridos y con la salida a bolsa, y perdíamos sentencia tras sentencia. Y en las cláusulas suelo, un 90% de sentencias las consideran nulas", señalan fuentes de la entidad. Además, recuerdan que la carga de la prueba pasa a ser del banco, que tiene que demostrar que el cliente lo entendió bien... algo muy difícil en un tribunal, a su juicio.

Goirigolzarri explicó en la presentación de los resultados anuales que "no hay que esperar al Tribunal Supremo para tomar decisiones de política comercial". Algo que se aplica tanto a la devolución total de las cláusulas como a la decisión de no batallar contra los clientes que firmaron este tipo de acuerdos. La experiencia con las preferentes y la salida a bolsa es que, al final, "el banco es el asesino", según las fuentes citadas, y por tanto, esperar a que se pronuncie la Justicia solo sirve para que se acumulen las demandas en los juzgados y, con ellas, las costas correspondientes. Por consiguiente, es mejor cortar de raíz el problema antes de que crezca.

No obstante, el resto del sector piensa aferrarse a la validez de estos acuerdos. Después de la experiencia de los suelos, las entidades se han curado en salud: en muchos casos, el cliente ha tenido que redactar de su puño y letra esta renuncia a las acciones legales o un documento en el que asegura que comprende los efectos de la misma y los acepta voluntariamente. Con lo cual, será difícil aducir que no fue advertido. Además, ahora el real decreto-ley va a dar cobertura legal a los nuevos acuerdos privados que se alcancen entre banco y cliente, con lo cual "sería muy contradictorio no dársela a los firmados con anterioridad", afirman en otra entidad.