El 60% de las pymes cree que es más difícil conseguir crédito que antes de la crisis

Las pequeñas y medianas empresas españolas siguen sin poder acceder al crédito en condiciones similares a las anteriores de la crisis; así lo asegura el 60,5% en una encuesta entre empresarios realizada por la Fundación ICO. Los principales obstáculos para ello no están en el nivel de tipos (el Euribor en el 0% compensa los mayores diferenciales que los bancos cobran ahora), sino en la exigencia de mayores garantías y en el incremento de las comisiones y gastos asociados. De hecho, las propias entidades reconocen que el crecimiento del crédito se basa en los clientes preferenciales y en los que aportan garantías personales.

Esta encuesta muestra que el 60,5% de las empresas piensa que hay más dificultades para conseguir financiación ahora que antes de la crisis, frente al 12,6% que considera que son similares y sólo un 5,3% que encuentra menos dificultades en estos momentos. Estas respuestas se complementa con otras preguntas del sondeo: así, un arrollador 88,5% considera que las empresas desearían obtener más crédito a tipos de mercado del que les ofrecen los bancos. Asimismo, un 50% piensa que la situación del mercado de crédito sigue siendo un condicionante negativo o muy negativo para las pymes, mientras que el 33,4% opina que es positivo o muy positivo.

Cuando se les pregunta por los elementos que han mejorado o empeorado en el último año, las principales quejas no se refieren ni al volumen concedido, ni al tipo de interés, ni al plazo, ni siquiera al plazo de respuesta de la entidad financiaer (aunque la mayoría asegura que éste ha aumentado). Las mayores dificultades, a juicio de los empresarios, se encuentran en las garantías y avales que exigen los bancos para conceder financiación, que han aumentado en opinión el 40,4%, y a los gastos y comisiones que cobran, cuyo crecimiento es denunciado por el 35,6%. Como ha venido informando El Confidencial, la banca está disparando las comisiones para compensar la caída de los márgenes del negocio puro bancario.

Estos problemas son admitidos por las propias entidades financieras. En otra encuesta trimestral realizada en sucursales bancarias por el ICO, una gran mayoría asegura que el crédito está creciendo, sobre todo por la mejoría del entorno económico. Ahora bien, reconocen que esta aumento se centra básicamente en los clientes preferenciales -casi el 60% de los encuestados afirma que ha crecido bastante en el último trimestre- y en aquellos que aportan garantías personales más allá de las de la empresa -el porcentaje aquí supera el 50%-.

Los bancos sí perciben que hay más crédito

Si comparamos los dos sondeos, se observa claramente la diferencia de percepción entre los bancos y sus clientes empresariales. Mientras que éstos creen que las condiciones de crédito no han mejorado lo suficiente y desearían acceder a más financiación de la que les ofrecen -como hemos visto antes-, las entidades afirman claramente que la oferta de crédito ha aumentado en el último trimestre, pero que la demanda por parte de las pymes se mantiene igual o sólo aumenta ligeramente. Probablemente, la respuesta a esta diferente percepción es el concepto de "demanda solvente" al que tan aficionados son los gestores de las entidades a la hora de explicar la evolución del crédito en España; es decir, hay más demanda, pero no es solvente según sus estándares, y la que sí lo es crece bastante menos.

Otro resultado llamativo de estas encuestas es que las empresas no piden el crédito para crecer o invertir, sino para sobrevivir. Desde el punto de vista de las empresas, el 52,5% afirma que es preferible reducir deuda a invertir en la empresa; desde el de las entidades, aseguran que están concediendo mucho más crédito para financiación de circulante que para la inversión en equipamiento.

Financiación alternativa y menos deuda

Ante esta situación, la Fundación de Estudios Financieros propone como medidas para mejorar el entorno de crédito para las pymes estabilizar el entorno regulatorio de la banca (una petición habitual del sector, complementada con una menor penalización en capital del crédito a las pymes), la continuidad de los tipos mínimos actuales, mayores ajustes de costes para compensar la debilidad del negocio sin seguir subiendo las comisiones o desarrollar e impulsar fórmulas de financiación alternativa como el Marf, a la que todavía pueden acceder muy pocas empresas.

Por el lado de las pymes, esta fundación considera que es imprescindible mejorar la formación de los empresarios y sus intangibles (como la organización o las relaciones), y buscar un modelo empresarial con más capital y menos deuda, es decir, menos rentable.