¿Cuándo me jubilaré? ¿Planifico con antelación? Dudas sobre la jubilación

Son muchas las dudas que han surgido recientemente en torno al incierto futuro de las pensiones públicas en España y sobre si será necesario, llegado un punto, complementar la jubilación con planes privados. En este contexto, Belén Alarcón, socia y directora de Planificación patrimonial de Abante, ha respondido en uno de los encuentros digitales organizados por El Confidencial a muchas preguntas sobre la planificación de la jubilación, así como sobre los elementos imprescindibles a tener en cuenta para poder mantener nuestro nivel de vida durante esta etapa.

[Puedes ver aquí el encuentro digital completo]

Estas son algunas de las preguntas que los usuarios han hecho y las respuestas de Alarcón, desde su punto de vista de experta.

En febrero de 2019 cumpliré 63 años y llevaré cotizando 43 años. Soy enfermera. Quisiera saber si me quedaría la máxima y el complemento por hijos (tengo dos) si me jubilo con 63 años. Si no es así, ¿cuánto me descontarían por jubilarme a esa edad y que IRPF me aplicarían?

Su pregunta es compleja porque no disponemos de toda la información y además incorpora varias variables que técnicamente son difíciles de explicar. Por un lado, dado que adelanta la jubilación, no recibirías la máxima que le correspondería, porque, en cualquier caso, habría que recortar un 0,5% de la pensión máxima (36.031 euros) por cada trimestre que adelante. Por otro lado, sumaría el complemento de los hijos que, en su caso, sería del 5%. Habría que realizar el cálculo concreto con la base de cotización y valorar el efecto de ambos puntos.Con respecto al IRPF, la pensión resultante sería considerada como renta del trabajo y tributaría al tipo marginal. Si recibiese la pensión máxima y no tuviese hijos a su cargo, la pensión neta resultante sería: hasta los 65 años de 28.909 euros (2.065 euros en 14 pagas) y a partir de los 65 años de 29.128 euros (2.081 euros en 14 pagas).

Si soy autónomo pero también asalariado, ¿cómo se establecen los parámetros de la jubilación?

A la hora de establecer los parámetros hay que distinguir dos casos. En primer lugar, si tiene un mínimo de 15 años cotizados y al menos dos en los 15 años anteriores a la edad de jubilación tanto como autónomo como asalariado, se calculan las pensiones de manera independiente, y se recibe la suma de las dos, con un tope méximo equivalente a la pensión máxima de la Seguridad Social (36.031,75 euros). Si no tiene un mínimo de 15 años y al menos dos en los 16 años anteriores a la edad de jubilación en uno de los dos regímenes o en ninguno de los dos, el cálculo se realiza según el régimen en el que se tienen más años cotizados y a esta se incorporan todos los años y bases cotizadas a ambos regímenes.

Opinión

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El servicio militar solo se computa para alcanzar el período de cotización específico en el caso de jubilación anticipada, voluntaria o involuntaria, y con el límite máximo de un año. En estos casos se exige un mínimo de 35 años cotizados por lo que estaríamos hablando de este plazo. Para la jubilación legal (de 65 a 67 años) como ya hemos comentado solo se exigen 15 años cotizados y no sería posible computar a estos efectos el servicio militar.

¿Cuál es la edad recomendada para arrancar un plan de pensiones?

Cuanto antes mejor. El tiempo juega a su favor en dos aspectos: 1) incrementa significativamente el efecto del interés compuesto, que Albert Einstein definía como la mayor fuerza del mundo y 2) disminuye la necesidad de ahorro anual. Por ejemplo, si quiere ahorrar para tener durante su jubilación una renta de 2.000 euros, empezando a los 25 años necesitaría ahorrar anualmente 19.000 euros si su objetivo de rentabilidad es del 2%, mientras que este importe disminuiría 4.300 euros con un objetivo de rentabilidad del 6%. Si empezase a ahorrar a los 55 años necesitaría 66.000 euros anuales si su objetivo de rentabilidad es del 2%, mientras que este importe disminuiría a 29.500 euros con un objetivo de rentabilidad del 6%.

Puedes ver más preguntas y respuestas en el encuentro digital, en el siguiente enlace.

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