Blockchain y educación financiera para impulsar proyectos en zonas desbancarizadas

"Las microfinanzas siguen siendo una de las figuras más importantes a las que acuden las comunidades desbancarizadas, cumpliendo un papel crucial en la inclusión financiera", explica Isabel Nistal, coordinadora de proyectos en la Fundación Nantik Lum, una ONG fundada en Madrid en 2003 especializada en ofrecer educación y servicios de microfinanzas a poblaciones de bajos recursos. "En este tipo de comunidades, donde la mayoría se encuentra en exclusión social, laboral y financiera, es muy común la figura de los usureros", agrega la experta sobre la "trampa mortal" que conlleva el desconocimiento de sus abusivas condiciones para devolver los préstamos. "La educación financiera es fundamental en este aspecto".

Además de la capacitación financiera de los beneficiarios, Nistal destaca los problemas asociados a la "personalización" del microcrédito. "El 99% de los negocios que se financian son informales, como vendedores de frutas, que no cuentan con avales o garantías. A veces, falta ese análisis más personal de la situación de los prestatarios", apunta.

"El gran reto no es ya solamente ofrecer el préstamo, sino digitalizar toda la cadena. Una de las barreras asociadas a las comunidades desbancarizadas es su digitalización: desde la cobertura de banda ancha para el móvil hasta el acceso a un smartphone y la confianza y conocimiento en estos canales. Para reducir estas brechas son importantes las alianzas entre el sector de las microfinanzas y los operadores de telefonía, e involucrar a las administraciones para ofrecer servicios integrales", explica Luis Castejón, profesor de la ETSI de Telecomunicación de la UPM, y colaborador en el Máster de Microfinanzas de la Universidad de Alcalá. En el estado de Oaxaca de México, por ejemplo, tan solo el 54% de las plantaciones de zonas protegidas cuenta con cobertura móvil, mientras que en algunos municipios de Chiapas como Chillón tan solo el 24% de los campos tiene 3G y el 17%, 4G.

"Todo lo relativo a pagos y transferencias digitales desde el móvil es una prioridad. Uno de los grandes problemas para operar con microcréditos es la obligatoriedad de acudir semanalmente o mensualmente a sucursales de bancos ajenos al sistema para completar las transacciones, porque las Instituciones Micro Financieras (IMFs) no pueden funcionar como entidades de crédito ni de depósito. Las 'fintechs' actuales, salvo las DeFi (Finanzas Descentralizadas), no dejan de ser unos intermediarios -como la banca más tradicional-, pero que ciertamente facilitan y hacen más sencillos, amigables y baratos los procesos", agrega Castejón.

“Lo que proponemos es el desarrollo de un puente tecnológico para transferir pequeñas cantidades de dinero de una parte a otra del mundo de una forma rápida, segura, transparente y, prácticamente, gratuita", dice Íñigo Molero, director de desarrollo de EtichHub, compañía que ha logrado movilizar cerca de 1,5 millones de dólares para financiar cerca de 300 proyectos agricultores en México en tres años.

Para levantar estos puentes financieros, EthicHub trabaja en el país de destino con lo que denominan “nodos originadores”: personas que trabajan en el terreno y tratan de conocer las diferentes comunidades rurales, estudiar sus proyectos, necesidades, las hectáreas de tierra de las que disponen, cultivo, previsiones de la cosecha, etc.

"Empezamos a trabajar en México porque los fundadores son mitad mexicanos y españoles, por lo que conocen muy bien la realidad de los caficultores mexicanos. También estamos preparando proyectos piloto en Honduras y Brasil, y nuestra intención es escalar el modelo a muchos otros países", añade Molero. Gracias a la tecnología Blockchain, EthicHub transfiere activos 'tokenizados' (mediante 'stablecoins', que guardan paridad con el dólar) de una 'wallet' (billetera digital) a otra mediante un 'smart contract' (contrato inteligente). Y es el 'nodo originador' junto al representante de la comunidad, los que convierten estos activos del préstamo a la moneda local.