Economía cotidiana

El mejor método para deshacerte de las deudas de tu tarjeta de crédito

Cuatro investigadores de Harvard tienen la respuesta definitiva sobre la mejor estrategia a seguir para pagar tus deudas: primero la más pequeña

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Todos sabemos lo complicado que resulta a veces llegar a fin de mes. No tanto por el gasto corriente o el pago del alquiler, sino por la deuda contraída con el banco en caso de haber solicitado un préstamo. El año en el que España entraba de lleno en la recesión y en la crisis financiera más grave de su historia el pico de deuda fue de récord: 908.160 millones de euros. Desde entonces y tras mucho apretón de cinturón, es evidente que los hogares han visto cómo su deuda contraída con las entidades bancarias ha ido descendiendo, a pesar de que algunos de ellos desgraciadamente no pudieron hacerle frente y se quedaron en el camino.

La investigación se realizó mediante el análisis de la información bancaria de 6.000 clientes en HelloWallet

Hoy, casi diez años después, los datos reflejan un acusado descenso en comparación con aquel 'annus horribilis'. El Banco de España estimó que en diciembre de 2017, las familias lograron reducir su deuda en más de 250.000 millones hasta los 704.390.

¿Cómo afrontar los pagos de la deuda de tu tarjeta de crédito de la forma más inteligente? ¿Qué estrategia de pago es más recomendable para salir de su deuda? ¿Se deben distribuir los pagos por igual en todas las cuentas cada mes o concentrarlo en una sola cuenta? Cuatro investigadores de Harvard tienen la respuesta. En un artículo publicado en el 'Journal of Consumer Research', Keri. Kettle, Remi Trudel, Simon J. Blanchard y Gerald Häubl, demuestran que las personas tienen más facilidad de hacer frente a su deuda empezando a pagar la más pequeña, y no concentrándola en una sola cuenta.

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La metodología de la investigación se basó en el análisis de un gran conjunto de datos bancarios de la compañía HelloWallet, una empresa que permite a sus clientes rastrear sus cuentas bancarias, ahorros y deudas para crear determinadas metas financieras y realizar un seguimiento del progreso hacia esos objetivos, además de recibir orientación financiera personalizada basada en su salario, beneficio y comportamiento del gasto.

A través de esos datos, el estudio demostró, entre otras cosas, que aquellos consumidores que concentraban sus reembolsos en una de sus cuentas pagaban una mayor parte de la deuda que aquellos que los distribuían en partes iguales en múltiples cuentas. La investigación se realizó mediante el análisis de la información bancaria anónima de 6.000 clientes de HelloWallet que incluía gastos, reembolsos realizados y saldos pendientes.

Tomando por premisa que la estrategia de pago influye en las cantidades de la devolución de la deuda, realizaron tres experimentos para investigar los mecanismos psicológicos que rigen el pago de la deuda. El primero de ellos fue diseñado para comprobar si el efecto de concentrar los pagos en una sola cuenta, en lugar de dispersarlos entre muchas, aumentaba la motivación para trabajar más y llevar a cabo el reembolso.

Los participantes recibieron una deuda inicial dividida en partes iguales entre cinco cuentas y se les dijo que primero tendrían que trabajar para pagar sus deudas y poder ganar dinero extra en el final del experimento. Se les asignaron aleatoriamente dos estrategias: pagar con todas las cuentas por igual, con las ganancias en cada período distribuidas de forma equitativa entre las cuentas; y, en segundo lugar, concentrar el pago en una sola cuenta. Para ganar dinero y pagar sus deudas, se les sometió a un popular juego: palabras encadenadas. Al final, los participantes asignados a la primera estrategia de pago produjeron más palabras (trabajaron más) y pagaron su cuenta un 15% más rápido que que aquellos que dispersaron sus reembolsos.

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En el segundo experimento, trataron de probar la hipótesis de que la estrategia de concentrar sus deudas en una sola cuenta lleva a los sujetos a trabajar más y pagarlas más rápido al sentir un progreso mayor por querer liquidarlas antes. En este estudio, los participantes que habían sido asignados a una estrategia más concentrada de pagar a través de una sola cuenta, percibieron una mayor sensación de progreso en aras de poner fin a su deuda, lo que a su vez aumentó la motivación para tener éxito.

Concentrarse en pagar la deuda con el saldo más pequeño tiene un gran impacto en la motivación a la hora de seguir pagando débitos

En el tercer experimento, los investigadores se propusieron descubrir por qué la estrategia de pago de una tarjeta por vez aumenta la sensación de progreso económico de los sujetos, y qué estrategia específica tiene el mayor efecto en la sensación de progreso económico de la gente. Finalmente, determinaron que lo que tiene el mayor impacto en la percepción no es el tamaño del reembolso o lo poco que queda en una tarjeta después de un pago, sino más bien la parte del saldo que se tiene más éxito en pagar.

En definitiva, concentrarse en pagar la deuda empezando por el saldo más pequeño tiene mayor impacto en relación a la sensación de progreso económico, por lo tanto, aumentará su motivación a la hora de seguir pagando. Si las cuentas de deudas de un consumidor tienen tasas de interés similares, se deben concentrar los reembolsos primero en las tarjetas con las deudas más pequeñas, pagándolas primero. “Pague primero la deuda más pequeña”, podría ser el lema de la estrategia a seguir para tener éxito financiero.

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