¿IRPH o Euribor en la hipoteca? La elección puede costar más 2.000 euros al año

“Establecer elIRPHcomo índice en sustitución delEuriborresulta más perjudicial para el prestatario, lo que da lugar a declarar dicho índice como abusivo”. Así lo recogía hace más de cinco meses una sentencia del Juzgado de Primera Instancia de Collado Villalba (Madrid), que supuso la suspensión de laejecución hipotecaria de una viviendapor impago de una hipoteca “a la vista de las numerosascláusulas abusivas” existentes en el contrato hipotecario.

Era la primera vez que un juez consideraba abusivo un índice quehoy en día sigue vigente, que la banca sigue comercializando –aunque es muy escaso dentro de la oferta hipotecaria–, y quesirve de referencia para un millón dehipotecas en España, según cálculos de Société Générale. Sigue siendo una única sentencia pero suficiente para que cientos de hipotecados hayan decidido dar el paso y acudir a los tribunales para eliminar una cláusula que consideran abusiva y que les perjudica como consumidores.

Y no es para menos. La diferencia entre tener Euribor o IRPH en la hipotecaen términos económicos puede llegar a ser muy abultada. Denunciascolectivas.com, que se encarga de la reclamación judicial de más de 140 afectados, estima que sus clientes están pagando unos 175 euros al mes más por tener como referencia el IRPH en lugar del Euribor. Al año se traduce en 2.100 euros de más, una cifra nada despreciable. Estos cálculos los ha realizado esta plataforma teniendo en cuenta las condiciones de los contratos hipotecarios de sus clientes: hipotecamedia de 147.000 euros a 30 años,con un diferencial medio de 0,40% y unIRPH del 3,27% (el IRPHse obtiene de la media a 3 años de los préstamos de las entidades financieras).

"Si tenemos en cuenta que hay un informe de Société Générale que cifra en alrededor de 1.000.000 los préstamos hipotecarios en España referenciados al IRPH y extrapolamos nuestros datos, podríamos estar hablando de más de 2.000 millones de euros al año de diferencia", explica a El Confidencial Javier Gastón, socio fundador de Denunciascolectivas.com.

Para una hipoteca media de 11.000 euros a 30 años y un interés medio del 3,25% anual con IRPH –frente al 1,5% que pagan las mismas hipotecas referenciadas al Euribor–, ladiferencia mensual sería de 100 euros de más o 1.200 euros al año.

También a día de hoy, si usted está pensando en hipotecarse,resulta mucho más atractiva unahipoteca referenciada al Euribor que al IRPH. Tomando como ejemplo algunas de las mejores hipotecas variables del mercado, el comparador de productos financierosKelisto.es calcula que la diferencia en la cuota anual puede oscilar entre 578y 868euros.

Sin embargo, la oferta hipotecaria con IRPH prácticamente ha desaparecido del mercado."Araíz delas movilizaciones de clientes bancarios con los antiguos IRPH y las críticas a la creación del nuevo IRPH de entidades, la oferta de este tipo de hipotecas ha desaparecido y es muy probable que, por ahora, no se ofrezcan", apunta Estefanía González, responsable de Finanzas Personales de este portal.

Y aunque se ofrecieran, lo cierto es que, a los niveles actuales, resultarían menos atractivas respecto al Euribor. Basta con echar un vistazo al gráfico inferior. La brecha entre ambos indicadores es más que evidente.La banca está ofreciendo actualmente un diferencial en torno al 2%-2,5% + Euribor (0,459%), mientras que el IRPH, sin diferencial, se encuentra en el 3,27%. Al IRPH no se le suele aplicar ningún tipo de diferencial o margen, y en el caso de que sí se le aplique este suele ser muy bajo.

Existen otros puntos a favor del Euribor."El IRPH es ligeramente más estable que elEuribor. Es decir, sufre menos altibajos. Sin embargo, casi siempre es considerablemente más alto y eso provoca que lashipotecas que lo usan como referencia sean más caras, salvo que el diferencial que aplicaran aquellas referenciadas al Euribor sea tan elevadoque consiga superarlo", añadeEstefanía González.

Batalla judicial contra el IRPH

Pero, sin duda, el principal obstáculo para la comercialización de este tipo de hipotecases la batalla judicial que comienza a librarse contra el IRPH en los tribunales. Al igual que con cláusulas suelo, quienes firmaron un contrato hipotecario con IRPH tampoco se han podido beneficiar de unos tipos de interés y un Euribor en niveles históricamente bajos, lo que ha llevado a cientosde ellos a recurrir a los tribunales para conseguir que sea eliminado de sus contratos.

“Es un índice susceptible de manipulación", explica Javier Gastón. "Por eso, estamos recurriendo a la vía judicial. Para que las entidades lo sustituyan por el Euribor en los contratos hipotecarios”.

Y añade que“cuando se establecieron los distintos IRPH –bancos y cajas–, existían en España del orden de 60 entidades, lo que podía entenderse como un número suficiente de oferentes como para que la acción del conjunto pudiera ofrecer la objetividad requerida.Con la crisis financiera llegó la concentración de entidades, lo que ha reducido el número de oferentes a una docena y por lo tanto el criterio de objetividad se ha perdido”.

Pero además, según Javier Gastón, existe otro elemento que también podría estar distorsionando la cotización del IRPH: los porcentajes que se aplican a los diferenciales. “Con anterioridad a la crisis, las condiciones pactadas con las entidades incluían un precio en intereses que suponía un 80% del índice de referencia y un 20% del diferencial. A día de hoy la situación se ha invertido y el diferencial supone el 80% de los intereses mientras que el índice supone sólo un 20%.En el año 2009 la Unión Europea ordenó la desaparición definitiva de los índices IRPH por ser susceptibles de manipulación. Desde el 1 de noviembre de 2013 estos índices se han sustituido por el IRPH Entidades pero se han mantenido las circunstancias que levantaron la voz de alarma en la UE", concluye. "Cuando se establece un índice de referencia se busca que este sea objetivo y que fluctúe como consecuencia de la acción del mercado, algo que sólo es posible si hay una gran cantidad de oferentes y demandantes".

¿Nuevo revés judicial y económico para la banca?

“Si, como consecuencia de la caída del mercado inmobiliario suben los diferenciales, esta subida tiene un efecto para los nuevos hipotecados pero también para los que están referenciados al IRPH, impidiendo que se beneficien de las bajadas del Euribor, que lo que buscan es mejorar la renta disponible de las familias. Esta situación vendría a equiparar lo que está sucediendo con las cláusulas suelo de las hipotecas con los que tienen hipotecas referenciadas al IRPH”, apunta Javier Gastón. De hecho, hay afectados cuyos contratos hipotecarios contienen cláusulas suelo e IRPH.

Los juristas de la plataforma Denunciascolectivas.com han determinado que se dan todos los elementos para poder reclamar por la vía judicial la nulidad del IRPH y se ha abierto una denuncia para que los afectados puedan exigir la sustitución del índice IRPH por su carácter manipulable por otro índice como puede ser el Euribor más el diferencial pactado y, con arreglo a la nulidad de la cláusula, la devolución por parte de la entidad de los intereses pagados de más desde el inicio del contrato.

“Las primeras sentencias favorables a los demandantes ya se han dictado ypresagiamos un escenario similar al de las cláusulas suelo, en el que se está consiguiendo en más del 90% de los casos la supresión de dicha cláusula para nuestros denunciantes”, explica Javier Gastón, responsable de la plataforma Denunciascolectivas.com.

Aunque todavía hay mucho camino por recorrer en los tribunales, lo cierto es que si la justicia se posicionase a favor de los consumidores podría suponer un nuevo revés económico para las entidades financieras.Société Générale cifraba recientemente entre 600 y 1.000 millones de euros el impacto global que podría llegar a tener en el sector la sustitución de estos índices.