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"Perder el piso y seguir debiendo dinero al banco es una auténtica esclavitud financiera"
28/11/2011
(06:00h)
Dejar de pagar un préstamo al banco tiene importantes y, en ocasiones, dramáticas consecuencias sobre los bolsillos de los clientes. La crisis y el imparable aumento del desempleo han situado a numerosas familias españolas al borde de la insolvencia y ha llevado a muchas de ellas no solo a perder sus viviendas, por no poder pagar su hipoteca al banco, sino a seguir manteniendo importantes deudas con el mismo tras la subasta del inmueble.
En este contexto se ha abierto un debate sobre el papel dominante y de poder que juegan las entidades financieras en este tipo de situaciones. Clientes, abogados, políticos... acusan a los bancos de cobrar intereses de demora 'abusivos' y de adjudicarse inmuebles por el 60% de su valor de tasación, lo que en muchas ocasiones es insuficiente para que el prestatario salde sus deuda, hipotecando en muchas ocasiones de por vida a miles de familias.
“Estamos ante una auténtica esclavitud financiera que vincula al cliente de por vida a la entidad”, apuntan Elena Ordúñez y Marta Torres del despacho Legal & Media Advisers. Para José Martínez de Checa Abogados, "es un auténtico drama social ya que el ejecutado deberá responder con todos sus bienes presentes y futuros".
Este tipo de situaciones pueden incluso generar un efecto perverso sobre el conjunto de la economía. Para el abogado Carlos Guerrero, socio responsable del bufete MAB Legal & Corporate, puede alimentar la economía sumergida. "Imagínate una persona que ha perdido su casa y sigue debiendo dinero al banco. No sería de extrañar que buscara un trabajo en el que le paguen con dinero negro o que cree sociedades a nombre de sus hijos o de su mujer para desviar sus ingresos".
Para evitar precisamente esa esclavitud financiera, algunos partidos políticos, en plena campaña electoral se manifestaron a favor de la dación en pago, como el líder socialista, Alfreo Pérez Rubalcaba o la ejecución en pago, propuesta por CiU y el PP y que pretende que cuando el ciudadano ya se encuentre ya ante los tribunales a la espera de que subasten su vivienda, pueda paralizarse la suspensión de la ejecución hipotecaria si se produce una"insolvencia sobrevenida" con el juez como garantía o si los contratos contienen cláusulas abusivas, como estos intereses de demora o las polémicas cláusulas suelo.
Los expertos consultados por El Confidencial coinciden en señalar la existencia de un vacío legal en torno a estas cláusulas. “No existe una ley que establezca o fije límites a los intereses de demora”, explican Ordúñez y Torres. “Que estos sean declarados o no abusivos depende del juez. De hecho, algunos están actuando de oficio declarando nulas algunas cláusulas considerarlas desproporcionadas, pero lo aconsejable sería que estuviera regulado por ley. Una de las vías es que el juez que actúe de oficio, lo que se lleva haciendo desde 2006. Están siendo los jueces los que, en base a otras normativas como la Ley de Consumidores y Usuarios de 2007, están fijando esos intereses de demora en torno al 8,5%, dos veces y medio el interés legal”.
Precisamente Pere Macías, portavoz de CiU en la Comisión de Vivienda en el Congreso de los Diputados, apuntaba a este diario que su partido va "a tramitar una reforma en la Ley del Consumo de Cataluña con la idea de acotar o limitar los intereses de demora a 2,5 veces el interés legal". De hecho, ha llegado a calificar de "auténtica barbaridad que las entidades estén cobrando intereses de demora cercanos al 30%.
Varios frentes judiciales abiertos
Sobre las cláusulas suelo y techo, los abogados son claros: "Son legales. La ley contempla su existencia. Otro tema es si éstas son abusivas o no, lo que deberán determinar los jueces". Por lo pronto, la balanza se ha inclinado a favor de la banca a tenor de las últimas sentencias si bien, los abogados recuerdan cómo “el ministerio fiscal está realizando una labor muy activa sobre las cláusulas abusivas. El problema es enfrentarse a los bancos pero lo que ha quedado claro es que es necesario que poner límites".
Otro de los frentes judiciales abiertos contra las entidades financieras españolas son los llamados 'swaps' hipotecarios productos de intercambio de tipos de interés en las hipotecas. Según los datos recogidos por la Asociación de Usuarios Afectados por Permutas y Derivados Financieros (Asuapedefin) la banca suma más de 400 sentencias en su contra frente a 72 a favor.
Además, la asociación calcula que en España existen entre 200.000 y 400.000 particulares y minoristas con este tipo de productos financieros de intercambio de tipos de interés, 'swaps', permutas financieras o 'clips', entre otras denominaciones comerciales, vendidos antes del estallido de la crisis en septiembre de 2008.
¿Cómo evitar la esclavitud de la banca?
Para José Martínez, para evitar esas situaciones de esclavitud financiera “es necesaria una reforma legislativa que regule, entre otros aspectos la moratoria hipotecaria”. Algo que también impulsan desde CiU y que implica que se establezca un plazo –uno, dos años…- en los que el cliente sólo haga frente al pago de intereses. “Hasta ahora, en algunos casos se está llegando a acuerdos con las entidades. Se paga sólo intereses y se aplaza el principal durante uno o dos años. Pero el problema de fondo es que nos encontramos ante situaciones de insolvencia reales”, apunta Martínez.
Otros, como Carlos Guerrero apoya incluso la posibilidad de que una persona se declare en concurso de acreedores. En estos casos, sólo viables cuando hay más de un acreedor -una hipoteca y uno o más préstamos al consumo, el concurso permite al deudor ganar tiempo ya que, al paralizar el pago de los préstamos personales puede seguir pagando la hipoteca y no poder la vivienda.
Entre las soluciones propuestas por Santiago Viciano, socio del despacho de abogados Viciano y Álvaro / V Abogados, se encuentra la necesidad de moderar los honorarios que abogados y procuradores cobran en los procesos de ejecución hipotecaria. "Sobre un principal de 100.000 euros, los primeros oscilan entre los 10.000 euros y los segundos, entre 1.500 y 2.000 euros".
Asimismo, considera necesaria y obligatoria la rebaja de los intereses de demora hasta un máximo de un 15% anual frente al 25% y al 30% que cobran en la actualidad, de media, las entidades Otra medida, afectaría a las subastas judiciales. "Cuando éstas queden desiertas y el banco se adjudique el inmueble, en lugar de hacerlo por el 60% o el 50%, debería incrementarse este porcentaje hasta el 75%".
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65Arcano1964 29/11/2011 | 10:47
Lo de esclavitud financiera es lo más ruín que se puede leer: cuando alguien, en época de bonanza, se quiso comprar un piso sin un duro ahorrado [primera cuestión: si no tienes dinero para comprar ¿por qué no vives de alquiler?] y aceptó recibir de la caja de turno no el 100% del coste de la vivienda, sino mucho más para amueblarla y comprarse el coche ¿le pareció mal el exceso de préstamo? NO, le encantó.
Los notarios en España leen, salvo que se les pida lo contrario, las escrituras. ¿Tenían dudas a la hora de firmar? si la respuesta es sí, cometieron un error de bulto firmando.
En España, lo que se conoce por "hipoteca" es, realmente, un préstamo con garantía hipotecaria. Osea, el inmueble es lo que se llevan primero por delante. Lo primero, no necesariamente lo único.
Lo otro más ruin es la forma de actuar de las entidades de crédito. Prestan sin cabeza, solo mirando conseguir el objetivo, "canibalizando" el mercado [el margen llegó a no cubrir costes administrativos, pero interesaba por los productos cruzados], ahora exprimen al cliente o piden FROB. Y los políticos les dicen que tranquilos, que ninguno iréis a "la trena" y que hay dinero [de nadie] para el agujero.
64Bertie 29/11/2011 | 09:38
#59 O también: "Quien edifica su casa con dinero prestado es como el que recoge piedras para su tumba". No es que uno sea más listo que la media, pero cuando allá por el 2004 se me presento la posibilidad de comprar un pisito, ante la perspectiva de estar hipotecado por 30/40 [y pensar la cantidad de cosas que pueden ocurrir en esos años, como de hecho están ocurriendo], en seguida se me bajó el colocón... Y ahora estoy de alquiler en una vivienda mucho mejor que la que iba a comprar, por la mitad de lo que pagaría de hipoteca. Claro que no es mía. Pero total, a la tumba no me la iba a llevar...
63jmdha 28/11/2011 | 22:45
#61 El ´Código Civil fue aprobado el 11 de Mayo de 1888, publicado el 22 del mismo.
Ha servido a generaciones y generaciones, ahora ha habido gente que se ha querido forrar con el pisito y le ha salido el tiro por la culata. Ahora hemos de perdonar deudas, pues muyu bien, ya vereis quien invierte en un país donde la ley no se cumple.
Lo de Botín el perdón de la deuda y el indulto, si es vergozoso, pero para eso debería estar los sindicatos las asociaciones de consumidores, al final solo denuncia Manos Limpias...
Nuestro sistema codificado es un canto a caciques, liberales enriquecidos con el robo de desamortizaciones, caciques...
¿Es que ha cambiado tanto la sociedad? No, a las clases no directivas nos queda el ahorro y el esfuerzo como forma de medrar, no las hipotecas, eso para políticos, SACYR, ACS...
62okapito 28/11/2011 | 22:17
Perder el piso y seguir pagando no es que sea esclavitud financiera es que es de canallas y sinvergüenzas, es lo que ha permitido y consentido el gobierno que ha arruinado este país en los últimos 8 años que se hacía llamar socialista, y que indulta a banqueros ladrones,mentirosos y sin ningún tipo de pudor ético a cambio que el tío gilito de Botín le condone,refinancie o perdone una deuda contraída con esa banda de infumables.
Un Gobierno coherente,digno y ético no hubiera permitido semjantes desmanes de la banca JAMÁS.........
61pijud magnificud 28/11/2011 | 21:08
#56 Los bancarios, quien lo fuere que no es mi caso ni de cerca, serán mas o menos amorales según les vaya el sueldo y el pan de su familia en ello, supongo.
Que hay algún mal nacido, evidente, en la banca como en el circo.
Y que hay mucho, pero mucho por desgracia, tonto suelto que se cree, no ya todo lo que le cuentan, si no que sabe mas que el que se lo está contando, tambien.
Mi perspectiva es la del que no ha comprado nunca nada a credito, nada. Y la del que financia su empresa con su dinero, no con el del banco.
Y, sobre todo, la del que está hasta los mismísimos de que le vengan a reclamar de sabido. La ley hipotecaria y los ladrones existen años ha, no solo cuando palmas pasta.
60jmdha 28/11/2011 | 20:57
#57 Proverbios 23, Antiguo Testamento.
Quien pide un préstamo es esclavo de su acreedor.
Como Zapatero desprestigió como sus lameculos la sabiduría que desconocen, esto es más dificil estudiarlo en la escoria de enseñanza que han dejado.
Esas hipotecas están pagada por los pequeños ahorradores que hemos sufrido las mofas de los listos con una o dos viviendas.
Jubilar, año jubileo viene porque cada 7 años los judíos se perdonaban deudas y pecados, pero solo entre ellos.
59jmdha 28/11/2011 | 20:53
#55 Hace muchos años, cerca 80-90 años mi bisabuelo compró las mejores fincas que tenemos a un mayorazgo, el año vino fatal y no se pudo pagar, gracias a su cuñado que dijo es preferible que hagan producir ellos a las ovejas que tú que no sabes, nosotros salimos adelante, esa lección mi abuelo siempre me la contó, y aprendimos que la hipoteca fuera siempre mínima o no comprarla.
¿Es que no sabían eso?¿es que no han visto películas de Landa sobre el peligro de las letras?
Lo que pasa es que es muy fácil creerse dioses, pero el dinero no es un ídolo, y querer adelantar el futuro nos lleva a lo que lleva.
En cuanto a SWAP, claro que hay estafa, ni ellos sabían lo que eran, pero una hipoteca, y estar hipotecado, es cultura básica.
Es una vergüenza, y en eso OCU, FACUA... deberían atacar a bancos y políticos.
IGUALDAD ES OPUESTA E INCOMPATIBLE A LIBERTAD. Habrá quien ahorremos, quien consuma, quien no quiera trabajar, unos prestaremos y exigiremos nuestro dinero.
Era muy dificil hace 8 años hacer entender a l agente esto, pero ya Huerta de Soto y antes José en el sueño del Génesis nos enseñaron que existen ciclos.
Yo no quiero ser igual, quiero ser libre. Libre de no pedir.
58Pifia 28/11/2011 | 20:46
Crédito=esclavitud. Eso lo sabe cualquiera. Hay dos tipos de desahuciados: los de primera y los de segunda residencia. Los de primera, pues han perdido la casa y están en la calle, a esos habría que perdonarle la deuda, porque al fin y al cabo han perdido el único techo donde cobijarse. Ahora a los listos que iban comprándose segunda residencia, y de paso, el bmw o el audi, y el viaje a Acapulco que no falte...pues esos, en el pecado llevan la penitencia.
57ESPINO 28/11/2011 | 20:33
#54 Tiene razon Pijus, no trago a los bancarios, que se empeñan en soltar moralinas, incluso y le hara gracia, algunos hasta dicen que cuando un cliente firmaba un SWAP, era porque era un experto en inversiones financieras complejas, lo que pasa que despues ya hay cientos de sentencias que dicen que no, que habian sido engañados, por el bancario de turno, en el que el cliente confio, y condenan al banco a devolver todo lo cobrado, ya que es un engaño o estafa.. , estos jueces....
Aun los bancarios no se han dado cuenta de que en muchos casos han sido los complices necesarios para arruinar a esos clientes que confiaron en ellos, lo notaran cuando dentro de unos meses esten en el desempleo, y dentro de unos años si este pais levanta el vuelo, sean rechazados por los emprendedores que aun recuerden el trato que recibieron en su dia por un bancario con traje de el corte ingles y sonrisa falsa.
Salud..
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