Apple Pay llegará por fin a España: ¿adiós a las tarjetas de crédito?

Apple ha anunciado que en 2016 llegará a España su servicio de pagos móviles, Apple Pay. Sólo ha comentado que llegará a lo largo del próximo año, pero no serán los únicos. Otros competidores, como Google y Samsung, esperan lanzar servicios similares el año que viene.

Apple se ha aliado con American Express para llevar Apple Pay a más países, por ahora solo disponible en EEUU y Reino Unido. A lo largo de 2015 aterrizará en Australia y Canadá y el año que viene en Hong Kong, Singapur y España. Y la pregunta es inevitable: ¿podrá su llegada hacer que los pagos móviles arranquen de una vez en nuestro país?

¿Cómo funciona Apple Pay?

Apple Pay permite pagar con los iPhone 6, 6 Plus, 6s, 6s Plus y Apple Watch en cualquier punto de venta que acepte pagos contactless, hoy en día muy fáciles de encontrar.

El usuario accede a una aplicación donde puede enlazar sus tarjetas de crédito y débito en una sola solución. Apple almacena la información de las tarjetas de una forma segura y al pagar, genera una numeración aleatoria para protegerse de posibles fraudes.

Para agregar una tarjeta solo hay que escribir la información que aparece en ella (nombre y apellidos, la numeración de la tarjeta, fecha de caducidad y el código de seguridad para transacciones que aparece en la parte trasera). También se puede hacer una foto y que reconozca todos estos datos automáticamente.

Se pueden agregar tantas como se quieran, integrándose en la aplicación Wallet, donde también puedes almacenar tarjetas de fidelización o entradas a espectáculos.

Para pagar, tan solo hace falta que la persona que te atienda active el terminal de punto de venta y que este acepte pagos sin contacto. El usuario abre la aplicación, acerca el iPhone al lector y posando el dedo sobre el lector de huellas dactilares pondrá en marcha la transacción.

¿Qué gana Apple?

Ser un intermediario siempre ha sido un buen negocio. En este caso, Apple se lucra siendo la plataforma entre el banco, el cliente y el negocio.

Aunque la empresa no ha hecho público lo que cobra a los bancos por las transacciones, según Financial Times, de cada 100 dólares se llevan 15 centavos. Este es uno de los obstáculos para la expansión de Apple Pay, las comisiones. "Para que las tarjetas funcionen en Apple Pay los bancos emisores tienen que pagar por su utilización. Por eso tarda en llegar a España, la banca se opone a pagar el peaje" comenta a Teknautas José María Martín, consejero delegado de Technoactivity, una empresa enfocada a crear sistemas de pagos.

Puede que su cliente se cambie de banco sólo porque en su móvil no puede utilizar su tarjeta

"Se comenta que Apple se lleva el 0,15% de la transacción", comenta Martín. "Un móvil es capaz de cambiarte de banco: si una entidad opta por no negociar con Apple, puede que su cliente se cambie sólo porque en su móvil no puede utilizar su tarjeta".

Los usuarios en EEUU han reaccionado de forma tibia. Aunque el servicio se acepta en más de 700.000 negocios de este país y en más de 250.000 de Reino Unido, su uso no está creciendo, aunque según Tim Cook es un negocio que les genera millones de dólares.

¿Adiós a las tarjetas de crédito?

No... por ahora. Apple Pay no es un sustituto, sino un complemento a las tarjetas. Como se puede comprobar por el proceso de configuración, se necesita una tarjeta tradicional para usarlo.

José María Martín comenta que lo más seguro es que su uso aumente con el tiempo: "El soporte es el que varía. El plástico puede que desaparezca, pero el uso de tarjetas aumentará, como por ejemplo las de pagos fraccionados, fidelización, métodos alternativos como Bitcoin o de prepago".

Si bien uno de los fines de Apple podría ser el reemplazo total de las tarjetas físicas, por ahora parece improbable que eso pase, teniendo en cuenta que si un equipo se queda sin batería no puedes pagar o sacar dinero de un cajero, pero tal y como comenta Martín, "veremos un cambio en los próximos años, todo pasa por el móvil y tan solo llevamos un par de años viendo la tecnología NFC".

"El mejor ejemplo son las tarjetas de embarque. Al principio había un miedo a que no se pudiesen usar en el móvil, pero hoy en día en todos lados las aceptan", comenta Martín.

Las alternativas: Samsung Pay y Android Pay

El lanzamiento de Apple Pay el año que viene puede provocar que los principales competidores en el mercado de los móviles aceleren la llegada de sus proyectos.

Samsung ha comunicado que tras las pruebas en Corea del Sur y EEUU, Samsung Pay llegará a Europa con la colaboración de MasterCard.

Hace un mes la empresa aseguraba a Teknautas que no había información disponible sobre su llegada a España. La presión de Apple habría hecho reaccionar a Samsung como ha hecho en otros casos. Por otro lado, tienen un arma secreta con el nuevo Galaxy S6 Edge+. Este móvil es capaz de recrear el campo magnético de una tarjeta de crédito tradicional, convirtiéndolo en el único smartphone del mundo que puede usarse en puntos de venta que no acepten pagos contactless.

Android Pay puede ser la que cambie este negocio en España. El servicio funciona oficialmente con equipos de Acer, Asus, Bq, HTC, Huawei, LG, Motorola, Samsung, Sony o ZTE, con lo que se sitúa como el sistema de pagos con más compatibilidad del mercado móvil.

Ambos servicios tienen que enfrentarse a las empresas de tarjetas y a los bancos para acordar las comisiones que cobrarán en las transacciones. "Es un mercado jugoso y las grandes empresas del sector no quieren perderse el negocio", comenta Martín.

Experimentos fallidos en España

Desde 2013 las principales entidades bancarias han actualizado los equipos de cobro para permitir el pago de tarjetas sin contacto, pero sus soluciones para pagar con el móvil se han sucedido sin mucha fortuna. ¿Cuántas personas ha visto en España pagar con el móvil en una tienda? Si las puede contar con los dedos de una mano sería un caso de estudio.

CaixaBank tiene una aplicación para realizar pagos con NFC; BBVA ofrece una solución similar con BBVA Wallet, que ha superado las 800.000 descargas; Bankinter cuenta con también con su propia aplicación. Sin embargo, según las cifras que muestra la tienda de Google, ninguna de ellas ha logrado un gran éxito de descargas ni de uso. El objetivo de llegar a millones de consumidores es todavía un sueño por cumplir.

Somos personas de marcas y son sus aplicaciones las que acaban funcionando para realizar pagos

Las operadoras también han lanzado sus propias iniciativas. Vodafone presentó en 2014 Vodafone Wallet junto a La Caixa, un servicio que permite hacer cargos directamente a la factura de teléfono de los clientes. Existen proyectos locales para hacer pagos en sistemas de transporte público, como Mobilis en Valencia y en Málaga tras años con un programa piloto que usaba las primeras generaciones de móviles con NFC, acaba de lanzarse con Orange.

La gran mayoría de proyectos han caído en el olvido o no han conseguido mantener el interés de quienes lo han probado. La tecnología está preparada para el pago móvil, pero los servicios que existen ahora mismo son muy cerrados. "Los bancos y operadoras creen que los clientes sólo trabajan con ellos. En realidad lo que se necesita es un sistema multibanco", comenta José María Martín. "La afección por estas empresas es muy pequeña. Somos personas de marcas y son sus aplicaciones las que acaban funcionando para realizar pagos", comenta.

Por una vez parece que España está más predispuesta a una nueva tecnología que otros países a donde suelen llegar antes, como Francia o Alemania. Falta comprobar si Apple Pay será el cambio que necesitaba el sector, o una nueva promesa incumplida.