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PROLIFERAN LOS PRESTAMISTAS QUE LOS OFRECEN

Microcréditos: dinero rápido y sin preguntas pero con intereses superiores al 1.000%

Es la fórmula del dinero rápido y sin preguntas. Créditos de reducido importe a devolver en un plazo máximo de 30 días. Sin embargo, ese dinero acarrea altos intereses
Foto: Microcréditos: dinero rápido y sin preguntas pero con intereses superiores al 1.000%

Micropréstamos, crédito rápido, dinero directo, flexibilidad, al instante, apenas 15 minutos, sin preguntas, con una llamada, un SMS o desde Internet… El primero que pida incluso puede salirle gratis. Son los reclamos que se repiten día tras día en anuncios de televisión y radio, también en revistas y periódicos para anunciar estos créditos. Suele ser el último recurso para muchas personas a la hora de conseguir la financiación que les niegan los bancos para hacer frente a pagos e imprevistos a corto plazo. Pero tras estas teóricas ventajas, tras la rapidez, la flexibilidad o las pocas preguntas que, a priori, exigen estos prestamistas hay un dinero que sale caro. Muy caro en buena parte de los casos. Intereses TAE de cuatro dígitos, muy por encima de los créditos al consumo convencionales.

Pero no todos los prestamistas son iguales ni las tesituras en las que conceden sus préstamos son idénticas. En torno a una treintena de firmas han proliferado en los últimos dos años en España. El mercado sigue siendo joven y los expertos creen que el desembarco de estas empresas sólo acaba de empezar. La situación es bien distinta en países como Reino Unido, Estados Unidos o regiones de Europa del este donde en los últimos cinco años la presencia de estas compañías de crédito está más extendida, si bien su reputación no siempre ha estado inmaculada. Prueba de ello, es que en los últimos días, Wonga, una de las empresas destacadas del sector, se verá obligada a revisar sus prácticas de préstamo y a condonar la deuda a 330.000 clientes en Reino Unido.

Estas empresas no están supervisadas por el BdE o la CNMV, es la Ley 22/2007 sobre comercialización a distancia de servicios financieros la que las regula

¿Quién supervisa a estas compañías en España? El negocio base de estas firmas no es la captación de depósitos, pilar fundamental del mecanismo de funcionamiento de la banca. Por ello, y por el hecho de que en España es legal prestarse dinero entre particulares, estas empresas de créditos escapan a la supervisión del Banco de España. La CNMV tampoco tiene nada que decir al respecto, ya que no son sociedades de valores ni guardan una relación directa con los mercados. Estas firmas están supervisadas por el Ministerio de Sanidad y Consumo a través de la Ley 22/2007 sobre comercialización a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores, cuyos requerimientos varían en función de cada comunidad autónoma en la que se aplique. Esta normativa recoge los derechos de ambas partes y los términos en los que debe informarse de las condiciones de dichos préstamos.

No es algo baladí. Uno de los aspectos que más se cuestiona del papel de estas compañías es la claridad de sus ofertas. A finales del pasado año, una docena de estas entidades se unificaron en la Asociación Española de Micropréstamos (Aemip) para dar luz, entre otras medidas, a un código de buenas prácticas que deben cumplir sus integrantes (firmas como OKMoney, CréditoMás, Vivus, Vía SMS o Qué Bueno, entre otras). Dentro de este ideario destaca la utilización de un lenguaje claro, de no permitir prórrogas de más de seis meses o asesorar a sus clientes sobre la adecuación del acuerdo crediticio a sus circunstancias.

Esta asociación también contempla la figura de un mediador que entrará en juego cuando los deudores asuman altas cuantías con varias de estas firmas y tratará de solventar el pago de la deuda de forma conjunta entre las partes. Sus servicios no son ni mucho menos gratuitos y conllevarán un coste del 10% de lo adeudado, con un mínimo de 200 euros y un máximo de 500 euros, que siempre será asumido por el cliente en caso de que se alcance un acuerdo.

Endeudarse sale caro

No todos son iguales, pero si en algo coinciden los expertos es en que acudir a sus servicios debe ser un caso de máxima necesidad y sólo en situaciones puntuales de necesidad de liquidez en el corto plazo. En primer lugar, hay que diferenciar entre tres compañías que adquieren un papel de financieras ante productos de consumo como son Cofidis, Cetelem o Big Bank, cuyo negocio no es similar al del resto de firmas. El resto de prestamistas siempre siguen el mismo patrón: dinero rápido de entre 50 y 800 euros a devolver en un plazo aproximado de 30 días desde su concesión.

El gancho en muchas ocasiones es que el primer préstamo sale gratis. La realidad después son unos intereses cuantiosos que conviene tener muy presentes antes de la contratación. Sirva de ejemplo el caso de Vivus, filial de la austríaca 4Finance, donde por pedir un préstamo de 300 euros a devolver en 30 días, el cliente deberá abonar 60 euros de intereses. La situación se repite en otras empresas del sector. Para estas mismas condiciones, la firma letona Vía SMS, Qué Bueno y Kredito24 exigen 105 euros en intereses y Pepe Dinero 74 euros en honorarios por un máximo de 250 euros a devolver en un mes.

Según los datos recopilados por el comparador Kelisto.com, la situación es similar en el caso de otras firmas como Wonga (125 euros de intereses para préstamos con similares condiciones), OKMoney (87 euros), PepeDinero (89 euros), Dispon (93 euros), CreditoMás (90 euros), Préstamo10 (111 euros) o TrustBuddy (74 euros). No hay vuelta de hoja. Los intereses anualizados (TAE) de todos estos escenarios superan con creces el 1.000% TAE.

Y es en este punto donde los propios prestamistas intentan establecer matices. “La TAE está pensada para medir el coste de productos a largo plazo, no a corto. Es como comparar el coste de un hotel con el del alquiler de un inmueble”, señalan desde Aemip. Según esta asociación, el coste medio diario se sitúa cerca del 0,8% - 1%. A este importe hay que añadir posibles penalizaciones por demora, que consisten en un importe fijo de entre cinco y veinte euros y un recargo diario hasta el día 60 de impago.

Las estimaciones de Aemip apuntan a que en 2014 se concederán entre 300.000 y 500.000 créditos rápidos

Desde la Asociación de Usuarios de Bancos y Cajas, Adicae, consideran que estos préstamos se ofrecen “a todas luces en condiciones abusivas, con intereses muy superiores a la rentabilidad media que presentan los créditos al consumo que ofertan las entidades bancarias” y que, a finales de 2013 y siempre según sus estimaciones, se situaban en el entorno del 9,8% TAE.

Todo ello en un sector en pleno auge que aspira a encontrar en España un nicho con similar potencial al que encontró años atrás en Reino Unido. Por el momento, las empresas de crédito no dejan de proliferar y fuentes de la asociación de micropréstamos estiman que el número de créditos que se concederán durante 2014 se situará entre los 300.000 y los 500.000.

#16

Totalmente de acuerdo con este post, estas empresa de minicréditos al instante están proliferando a pesar de los altos intereses gracias a la velocidad con la se coneden, sin embargo cada persona es libre de decidir la cantidad que quiere pagar por esta "velocidad" simpre y cuando estemos seguros de que seremos capaces de devolver el préstamo.

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#15

Totally agree with the article. However the microloans can help out when there are not other options available. 

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#14

Este tipo de créditos deberían estar regulados por el Banco de España para que los tipos de interés no sean abusivos para los usuarios... No entiendo por qué no hacen nada y dejan que este tipo de empresas se aprovechen de la gente.

Aunque hay casos peores, como el de los préstamos con garantía con los que por pedir un préstamo pequeño te estás jugando tu casa.

Yo optaría por que el defensor del pueblo denuncie esta situación y hacer que todo el mundo pueda acceder a un crédito rápido con buenos tipos de interés y sin comisiones abusivas.

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#13

Lo que desvirtúa el cálculo del desmesurado TAE es la inclusión de los gastos de estudio en tan pequeña cuantía.

El Banco de España permite remunerar a las entidades bancarias tradicionales por las gestiones y análisis realizadas para el estudio de viabilidad de los créditos.

Supongamos un minicrédito de 100 euros a 30 días, cuyos gastos de estudio sean de dos horas a 15€/hora (media de lo que cobran los españoles): el TAE resultante es 1.270%.

Lo que me cuesta entender es por qué acudir a este tipo de créditos cuando hay otras formas de acceder a microfinanciación

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#12

Este tipo de minipréstamos son auténticos asaltos a mano armada, con unos intereseses demencialmente altos y fuera de lugar, "ilegales", pues están cargando intereses que no están permitidos en España, más allá de la Ley Azcárate de 1908,  ni siquiera a Bancos o entidades financieras mucho menos se les debería permitir a estos atracadores. La Ley 22/2007 de 11 de julio sobre comercialización de servicios financieros a distancia, fue creada por los "sociolistos" del PSOE contraviniendo las normas para evitar la usura. Se tratan de préstamos en condiciones abusivas otorgados a personas en situación apremiante a quienes la mafia bancaria no otorga préstamos por no tener una nómina o poder justificar ingresos a través de la calidad de autónomo o pensionista. Tienen un equipo de marketing digital encargado de difundir la maravilla de los micropréstamos y de lo que te pasa si no pagas, tienen trolles escribiendo mensajes por toda la red, escribiendo que te embargan o te ponen al ASNEF si no pagas sus TAE's abusivos y criminales. Hasta cuando se permite este abuso, debe fundarse una asociación de afectados por estos señores y el Gobierno ponerles freno ya. 

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#11

Los microcréditos son una gran opción cuando no tenemos otra solución. Son relativamente caros, a veces, pero es importante señalar que apenas exigen garantías para aceptar la solicitud y la transferencia suele ser inmediata. 

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#10

Excelente articulo. Los microcreditos pueden ser una gran herramienta siempre y cuando los usemos con precaucion y leyendo la letra pequeña, por supuesto.

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#9

Los préstamos rápidos están muy desnotados precisamente porque tienen unos intereses muy elevados. Pero nadie cae en la cuestión del riesgo que asumen las entidades prestando sin apenas requisitos. Además ante cantidades tan bajas, si los intereses fuesen como los de cualquier préstamo personal, el beneficio sería ridículo y no seráin empresas rentables. 

Por otra parte me parecen productos muy útiles ante situaciones eventuales, pero no son la panacea. Hay que ser sensatos a la hora de hacer uso de ellos.

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#8

El problema es que mucha gente no tiene más remedio que solicitar préstamos rápidos porque su banco de toda la vida no se lo concede por el motivo que sea, y es que las entidades que conceden créditos rápidos no suelen poner muchas pegas, al revés, muchas facilidades, te los dan sin papeleos, los puedes solicitar online, e incluso te los pueden conceder estando en listas de morosos, la banca tradicional debería ponerse un poco las pilas si quiere competir.

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#7

Estoy totalmente de acuerdo con el usuario que comenta la diferencia que hay entre la banca y este tipo de empresas: menor de la que cabría pensar, desde luego. Y a su ejemplo con la domiciliación de la nómina y el pago del IBI, uno el de las propias tarjetas de crédtito, que cobran autenticas barbaridades por los descubiertos. Pero esto no es usura, por lo visto.

Además de que, al menos, este tipo de financieras tienen ofertas, como la posiblidad de conseguir el primer crédito gratis, sólo hay que mirar un comparador para saber cuales trabajan esta oferta http://minicreditosinnomina.com/ u otras promociones. Que yo sepa todavía no me han perdonado un descubierto en una tarjeta, ni los intereses creados por numeros rojos en mi cuenta del banco. Así que no culpemos de todo a unos y de nada a otros.

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#6

Que yo sepa, la Ley Azcárate contra la Usura no ha sido derogada. ¿E que nadie  va a denuncirles ante la Fiscalía? ¿Es que nadie acude  alos tribunales reclamando lanulida de estos préstamos usurarios? Como de costumbre, ¿qué hacen el Estado, el Banco de España, la CNMV?

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#5

Hay que tener presente que este tipo de producto está pensado para imprevistos y situaciones de tensión financiera en donde se necesita el dinero rápido y estas entidades y todas, más o menos tradicionales, se aprovechan y cobran unos intereses superiores. Pero hay de todo y como se puede ver en microprestamos.net han sido un instrumento muy útil, naturamente sin esos altos costes, para dinamizar zonas económicas o sectores necesitados de financiaciación.

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#4

Disculpen, pero si estos son usureros, la banca tradicional son también o incluso más. 

 

Pongamos un caso: el señor X tiene 100 euros en su cuenta corriente el día 18 del mes  Le pasan al cobro un recibo de IBI (por ejemplo) de 300 euros, que el banco le atiende como "detalle comercial" porque tiene la nómina domiciliada, por lo que le queda la cuenta corriente en números rojos 200 euros. Posteriormente, el día 30 cobra su pensión y la cuenta vuelve a numeros negro.

 

El banco le va a cobrar lo siguiente:

 

1) comisión de reclamación por estar más de una semana en descubierto: 30 euros (alguna entidades más)

 

2) En su próxima liquidación de intereses y comisiónes de cuenta:

 

el 4,5% de comisión de descubierto por el mayor saldo que haya habido en descubierto en el periodo de liquidacion: 9 euros

 

el 29% de los días que haya estado en descubierto : 1,90 euros. 

 

 

Total: 46,90 euros 

 

Un 713% , que tampoco está mal...

 

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#3

En España se precisa con urgencia una ley que regule el sobrendeudamiento de las familias y particulares.

 

La ignorancia financiera y el buenismo es el caldo de cultivo en el que estos buitres prosperan.

 

La  ley de Zapatero es una autentica chapuza, que jamas ataco el problema de fondo. Entre otras cosas porqué escucho campanas y no supo donde.

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#2

yo por curiosidad,entre en una de estas empresas que se anuncian en la tele.y la verdad que lo explicaba bien la letra pequeña.creo recordar que superaba el 3000/100.añual.estos no engañan,son usureros.con no pedirles nada.todo solucionado.somos mayorcitos.

NADIE REGALA NADA.

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