La Comisión Europea (CE) ha decidido congelar la iniciativa legislativa que regulará la armonización comunitaria del acceso a las hipotecas hasta la formación de la Comisión Barroso II. En el borrador de la futura normativa se preveía establecer un techo máximo por el que las familias podrían endeudarse, y que en ningún caso superaría el 40% del valor de la propiedad. También recogía una propuesta para incrementar los requisitos de capital para los préstamos hipotecarios suscritos en moneda extranjera.

Estas iniciativas se enmarcan en el anuncio que la CE hiciera el pasado mes de marzo y según el cual Bruselas iría lanzando de forma progresiva una batería de medidas para fomentar “préstamos y endeudamientos más responsables”, con el objetivo de “restablecer la confianza del consumidor”, como asegura el comisario de Mercado Interior, Charlie McCreevy.

Bruselas considera la reforma de las hipotecas en moneda extranjera especialmente relevante por el “potencial riesgo de exposición de los hogares a los intercambios monetarios internacionales”. Por ello plantea requisitos de capital mínimos con los que desalentar que las instituciones crediticias concedan préstamos hipotecarios en divisas a los hogares privados. De forma específica, menciona la aplicación de incrementos significativos de requisitos de capital cuando el valor de la hipoteca exceda el 50% del bien inmobiliario.

La ley comunitaria se hará esperar

Bruselas debate desde hace más de medio año una posible armonización de las normas nacionales que regulan el acceso a las hipotecas. Dado el actual panorama institucional, la normativa no verá la luz hasta que no se forme la Comisión Barroso II.

El debate sobre la nueva legislación que deberían acatar todos los Estados miembros, toca tres debilidades del sistema que se pusieron de manifiesto con la expansión de la crisis financiera y económica mundial: el riesgo de los préstamos hipotecarios, el tipo de clientes a los que se conceden, y el volumen de crédito concedido con respecto al valor del bien inmobiliario que se pretende adquirir.

Según el borrador para la enmienda de la Directiva sobre requisitos de capital, la CE propone que se adopte un marco legislativo más estricto y que se eliminen las potestades gubernativas nacionales en materia de concesión de créditos hipotecarios. En concreto, el texto establece que caso de que el comprador quisiera un crédito superior al 40% del valor, la entidad prestataria estaría forzada a contar con una reserva mayor de capital para compensar el riesgo de impago.

Por el momento, la normativa para acceder a una hipoteca difiere enormemente de un Estado a otro dentro de la Unión, ya que la legislación comunitaria en vigor se presta a diferentes interpretaciones. Según los datos de 2004 de la Federación Hipotecaria Europea (EMF), España junto a Suecia, Bélgica y Dinamarca eran los únicos países comunitarios que concedían créditos de un promedio del 80% del valor del bien inmobiliario. Esta cifra sólo es superada por el Reino Unido que durante ese año aplicó un promedio del 87%. En el otro extremo, está el caso de Hungría, con un 40% de media.

Precisamente el Reino Unido presentó el pasado lunes 19 de octubre sus nuevas propuestas para acceder a los  préstamos hipotecarios. El regulador financiero británico (FSA, por sus siglas en inglés), ultima un paquete de reformas que obligaría a los bancos a probar la sobrada solvencia de sus clientes de créditos hipotecarios. Sin embargo, a pesar de la presión de Gordon Brown, no se estima que este paquete regule la prohibición de concesión de hipotecas por el 100 ó 125% del valor del bien inmobiliario, aunque sus benefactores sí estarán sujetos a mayor vigilancia.

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