Montoro se blinda: la dación en pago se revocará si Hacienda no cobra sus deudas

La dación en pago es, junto con la supresión de las cláusulas suelo, la medida estrella de la Ley de Segunda Oportunidad anunciada porMariano Rajoyen el debate sobre el estado de la nación y que tiene previsto aprobar este viernes el Consejo de Ministros. Esta medida consiste en que las personas físicas -no sólo jurídicas-podrán saldar sus deudas con la entrega de todos sus bienes y se les perdona el exceso sobre el valor de estos activos (normalmente la vivienda), mientras que hasta ahora seguían debiendo dinero al banco tras perder la casa.

Ahora bien, el último borrador de la norma contiene una excepción: las deudas con las Administraciones, es decir, Hacienda y Seguridad Social. Ambas instituciones no renuncian al cobro de las cantidades íntegras (tampoco admiten quitas)que se les adeudan, aunque flexibilizan su posición acreedoraconcediendo cuatro años a los deudores para que salden esas obligaciones. Pero a cambio, se guardan un arma de presión formidable: si ellas no cobran, los acreedores que han perdonado la deuda pendiente –normalmente los bancos– podrán solicitar la revocación de la dación en pago y, en consecuencia, recobrarán suderecho a cobrar también.

Esta táctica del 'palo y la zanahoria' ha sido incluida en la ley a instancias deCristóbal Montoroy viene a decir a los beneficiarios de esta medida "te doy tiempo para pagarme, pero págame; porque si no lo haces,vas a tener que pagar todo lo que debías a los demás y te habían perdonado". De esta forma, Hacienda sigue en su línea de suavizar sus procedimientos pero sin asumir quitas ni condonaciones, en contra de las reiteradas demandas del FMI en este sentido.

Se amplía el colectivo vulnerable

Otra cuestión que aborda esta norma, con forma de Decreto-ley, es la ampliación de loscolectivos especialmente vulnerables a los que se aplica el código de buenas prácticas hipotecarias. Los criterios que figuran en este borrador –sujetos a cambios de última hora, como la dación en pago– parten de los que se definen actualmente en el código de buenas prácticas hipotecarias aprobado en 2012 y suscrito por todas las entidades financieras, criterios que se extienden con la nueva norma. Así, se rebaja el porcentaje de los ingresos familiares que supone el pago de la hipoteca desde el 60% actual hasta el 40%, y se amplían los conceptos sociales para incluir a las familias con menores a su cargo aunque tengan trabajo o a los mayores de 60 años.

Asimismo, se sustituye el sistema actual de precios máximos de la vivienda hipotecada en función de la población de cada municipio por un índice de precios medios del metro cuadrado en cada localidad que publica el Ministerio de Fomento. Además, el límite máximo de precio de adquisición alcanzará los 300.000 euros, frente a los 200.000 actuales. También se considerará que la persona está en ese umbral de exclusión aunque suviviendasupereel 20% del precio medio de su provincia en el año en que fue adquirida.

Eliminación del suelo... ¿retroactiva?

Los que cumplan estos nuevos requisitos también podrán pedir la eliminación de la cláusula suelo de su hipoteca para siempre, independientemente de que sea de las que se consideran abusivas por los tribunales o no. Ahora bien, aquí aparece un nuevo problema de interpretación: ¿se aplica esta eliminación de forma retroactiva? El sector financiero entiende que no, pero la redacción del borrador incluye la expresión "para toda la vida del préstamo", lo que da pie a que se interprete de forma retroactiva; en teoría,la vida de unpréstamo comienza con su firma.

Entre las modificaciones de última hora del texto se puede incluir una redacción más clara para eliminar estas dudas. En todo caso, fuentes conocedoras de la situación explican que la banca estima que el impacto de estas medidas será bastante limitado al aplicarse únicamente a un colectivo muy reducido, laspersonas que están en situación más desfavorecida.