La revolución que viene: el crédito al consumo desplazará al hipotecario en la financiación de la economía

Martes, 3 de abril de 2007

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La revolución que viene: el crédito al consumo desplazará al hipotecario en la financiación de la economía

@Carlos Sánchez

Martes, 03 de abril de 2007

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La revolución que viene: el crédito al consumo desplazará al hipotecario en la financiación de la economía

Fernández Ordóñez, gobernador del BE.

A rey muerto, rey puesto. El crédito al consumo desplazará en los próximos años a los préstamos hipotecarios como instrumento de financiación de los hogares. Al menos, eso es lo que sostienen las entidades financieras, que han reorientado sus estrategias de captación de clientes en esa dirección. La previsión de abrir cientos de nuevas oficinas en los próximos años da cuenta de esa realidad. El objetivo, como reza la campaña del Santander, es estar cerca del cliente, sobre todo teniendo en cuenta que el crédito hipotecario, que exige menos oficinas, da inequívocos síntomas de agotamiento.

Según las fuentes consultadas por El Confidencial, las entidades financieras parten de un hecho fácilmente contrastable: el crédito al consumo tiene mucho recorrido para el crecimiento. Para llegar a esta conclusión sólo hay que tener en cuenta que entre 1997 y 2004, según el servicio de estudios del BBVA, el crédito al consumo per cápita se situó de media en los 1.160 euros. Es decir, muy lejos de los 4.000 que se registran en el Reino Unido, o de los 6.000 euros en términos de poder de compra que se registran en Estados Unidos. La mayor facilidad para la financiación del consumo es, por lo tanto, una estrategia de origen anglosajón, de ahí que el director general de banca comercial del Banco Santander, Enrique García Candelas, hablara hace unos días de ‘americanizar’ las costumbres financieras de los españoles.

Según el responsable del servicio de estudios de una gran entidad financiera, esa estrategia en favor de fomentar los créditos al consumo en los hogares, está avalada por un hecho irrefutable: la llegada de población inmigrante que no tiene acceso a créditos hipotecarios como consecuencia del constante incremento de la vivienda. En estos momentos, los inmigrantes representan alrededor del 12% de la población española -incluyendo las bolsas de ‘sin papeles’-, pero es que, según las previsiones de la gran banca, hasta el año 2010 vendrán cada año a España entre 350.000 y 500.000 inmigrantes.

La experiencia avala esta impresión. Según el BBVA, el consumo per cápita prácticamente se ha duplicado entre 1997 y 2004 como resultado de una subida de 3,2 puntos porcentuales en la propensión a financiar el consumo, de un incremento de 5,2 puntos porcentuales en la propensión a consumir de las familias españolas y de un incremento del 42% en la renta disponible de los hogares.

Créditos camuflados de refinanciación de hipotecas

Según los datos de la Asociación Española de Banca, el crédito comercial total ascendía al acabar el año 2004 a 46.160 millones de euros, cifra que se ha incrementado hasta los 69.480 millones de euros en diciembre de 2006. Los españoles, igualmente, deben a cajas y bancos otros 372.000 millones de euros en préstamos no hipotecarios, lo que significa un aumento del 23% respecto a 2005. Hay que tener en cuenta que otra parte se ha canalizado a través de créditos hipotecarios que se han utilizado para financiar gasto corriente de los hogares, y que se han camuflado mediante la refinanciación de hipotecas. Un reciente estudio del Banco de España ha estimado que los hogares han captado por este concepto unos 35.000 millones de euros.

Actualmente, y según el BBVA, la propensión al consumo de los españoles se sitúa en niveles parecidos a los de la media de la UE. De cada cien euros que ingresa una familia, 90 se gastan en consumir, mientras que en la UE la horquilla oscila entre 85 y 90 euros.

Para llevar adelante esta estrategia, la banca ha puesto en marcha productos financieros más innovadores, alargando los plazos y flexibilizando las condiciones en un contexto macroeconómico favorable, lo que ahuyenta, por ahora, el fantasma de la morosidad, desde siempre el gran enemigo de los créditos al consumo. La experiencia dice que las familias pagan antes que cualquier otra cosa el préstamo hipotecario, pero no ocurre lo mismo con otros créditos, y de ahí el recelo –y los altos tipos de interés- con el que han tratado desde siempre las entidades financieros este tipo de créditos.

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OPINIONES DE LOS LECTORES (20)

20 - Alfredito:
No le conozco en persona, ni es mi jefe ni me fija el bonus. Simplemente lea usted el comentario nº 1 en el que le llaman "Chusquero". He contestado con su carrera profesional porque yo soy otro "chusquero", y la expresión no me ha sentado muy bien.
De todos modos prefiero como jefe a un tipo que lleve 40 años en el banco que a un niño recién salido de la universidad que no tenga ni idea del negocio. Lo peor es la forma de pensar de muchos españoles. En EEUU un negro en NY ve pasar un cadillac y piensa:"Algún día yo tendré un coche igual" Aquí alguien ve un Mercedes y piensa: "Cuánto habrá robado ese tío" Así nos va. La envidia es muy mala.

Venga Alfredito, dame caña que me va a dar igual, estoy desconectando. Hasta mañana.

arana
Registrado
03/04/2007 (18:48 h)

19 - Es cuestión de tiempo. La bola reventará. Se ha creado una sociedad donde las consecuencias de los actos se pueden esconder bajo la alfombra de un crédito. Que me apetece un coche, me compro uno potente, un móvil, un ordenador, una tele, un home cinema, un dvd, aire acondicionado lo que sea. Da igual que no pueda irme de casa de mis papis, o que deba dinero hasta el dia del juicio, siempre hay alguien que me presta pasta. Es el clásico negocio piramidal, solo que esta vez no se estafa con mercancia, sino con vidas de personas. Ya he visto alguna de estas víctimas. Se les lleva a juicio y tienen que pagar lo que no pueden, y están condenadas a vivir el resto de sus días de forma ajena a la sociedad. Sin cuentas bancarias, sin contratos laborales sin propiedades a su nombre, SIN NADA.

flipao
Invitado
03/04/2007 (18:36 h)

18 - Para Jos (11)
A mí lo que me parece lamentable es que mi padre tenga 3 viviendas gracias al trabajo de 60 años, compradas hace 20 por 100.000 pesetas y ahora alguien quiera que las ocupe sí o sí. Supongo que cada uno con su coche hace lo que le da la gana, y algunos tienen 3 en casa, y no les obligan a alquilar uno porque haya gente sin casa. El problema del que no tiene no se tiene que arreglar mirando al que tiene, sino a través de políticas que permitan tener a todos. También a mí que tengo un sueldo digno pero no para tirar cohetes me molesta que 100 metros me cuesten 60 millones, mientras que al que me puso la cocina (autónomo) le cueste 20 de Protección Oficial, y venga el sábado a mi casa a ponerme una pieza con un mercedes de 10 millones. Aquí los de la nómina somos los tontos de la película. Y si usted cree que el Santander está destruyendo el pais vaya a pedir la hipoteca a Caja Madrid y punto, pero detrás del éxito hay mucho esfuerzo humano. Le recuerdo que somos más de 120.000 empleados en todo el mundo, y somos "Asalariados". Gana bastante más el fontanero que cobra en B la mayoría que un director de oficina.

arana
Registrado
03/04/2007 (18:35 h)

17 - Totalmente de acuerdo con el comentario 14. Las paso canutas para regalar algo a mis sobrinas cuando yo a su edad con una pelota era el tío más feliz del mundo.
Lo fácil es culpar a los Bancos, pero el problema es educacional. De todos modos estamos a tipos de interés de hace 3 o 4 años, es decir que sólo tienen la cuota de la hipoteca más alta los que compraron hace menos de 4 años. El problema es que el euro nos ha llevado a hacer el cambio "1 euro igual a 100 ptas antiguas", y por eso nos cuesta más pagar lo mismo que pagábamos hace 3 años. Evidentemente lo de la vivienda es un gran problema, pero la culpa no sólo de los Bancos, sino de los Ayuntamientos que ponen el suelo a disposición de unos piratas, amiguetes casi siempre, que nos sacan la sangre, pero como es la ley de la oferta y la demanda, mientras haya gente dispuesta a pagar barbaridades por 100 metros cuadrados no bajarán los precios. En cuanto a una crítica recibida por el tema de la información, debo defenderme diciendo que si su Director de oficina no le informa bien de lo que suponen 2 puntos en su cuota debe cambiar de banco. Yo cuando me venden la carne en mal estado me cambio de carnicero. Saludos a todos.

arana
Registrado
03/04/2007 (18:25 h)

16 - No veo por donde explicarme que arana nos haga un curriculum vitae de un señor que ¿sera su jefe? ¿le dará mas bonus? o esta tan concienciado que no permite opiniones de otras personas que no vean un dios donde el sí. Tanto molesta la discrepancia o es que el santander es intocable. aquí cada cual opina lo que le parece y el hecho de no estar de acuerdo no significa que hay que recurrir al moderador para impedir que las personas expresen unas pareceres. Al igual que arana hace propaganda, bombo y platillo de un tal candelas, que yo conozco y en consecuencia no puedo ni debo hablar mal ni bien de el. Pero lo de arana es de felpudo.

alfredito
Invitado
03/04/2007 (18:22 h)

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