La hipoteca inversa empieza con mal pie: los españoles son reacios a contratarla por problemas fiscales y culturales

Miércoles, 30 de mayo de 2007 (Actualizado a las 11:41)

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La hipoteca inversa empieza con mal pie: los españoles son reacios a contratarla por problemas fiscales y culturales

@Eduardo Segovia - 29/05/2007

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La hipoteca inversa, desarrollada por la reciente Ley Hipotecaria, ha sido objeto de una intensa campaña de marketing por parte del sector financiero que la presenta como el complemento perfecto a la pensión e incluso como un producto ideal para desarrollar la Ley de Dependencia. Sin embargo, algunos expertos cuestionan que vaya a tener éxito a medio plazo en nuestro país. Y no porque el producto sea malo, sino por una cuestión cultural: el apego de los españoles a nuestra casa y la obsesión por legarla a nuestros hijos.

La hipoteca inversa es un producto que permite a los ancianos ‘vender’ su vivienda a una entidad financiera a cambio de una renta mensual vitalicia que le paga el banco al propietario y no al revés (de ahí lo de “inversa”), mientras sigue viviendo en su casa. Cuando fallece el titular de la hipoteca, sus herederos pueden optar entre quedarse con la vivienda y devolver las cantidades percibidas hasta la fecha, o bien venderla definitivamente.

La teórica bondad de este producto como alternativa a los planes de pensiones o seguros de vida deriva de la situación en que se encuentra la inmensa mayoría de los ancianos en nuestro país: aumento de la esperanza de vida, disminución del poder adquisitivo de los jubilados, el hecho de que ninguna pensión de jubilación da para acceder a una residencia privada y, el elemento clave, la muy elevada proporción de propietarios de vivienda en España, independientemente del nivel económico (se estima en un 92% de los mayores de 65 años).

A esto hay que sumar los efectos del boom inmobiliario: “Los propietarios de vivienda acumulan unas plusvalías muy importantes y la hipoteca inversa es una forma muy interesante de liberarlas y poder disfrutar de ellas durante la jubilación”, asegura Steve Hales, director del área de vida y ahorro de Axa Winterthur, en la reciente Semana del Seguro de Madrid. La razón es que la cuantía de la hipoteca inversa se calcula sobre el valor de tasación actual, que suele ser infinitamente superior al de compra si hablamos de la vivienda de toda la vida de los ancianos.

Ahora bien, Hales duda mucho de que este producto vaya a cuajar en nuestro país. “El problema radica en un aspecto cultural: los ancianos deben elegir entre hipotecar su casa para obtener ingresos o mantener el patrimonio para los hijos. En los países anglosajones, los jubilados son más egoístas y no piensan en dejar nada a sus hijos, sino en disfrutar de la vida. Pero en España esa generación tiene una cultura de sacrificio muy arraigada y un vínculo familiar muy fuerte.

A juicio de este experto, esta cultura no va a cambiar de un día para otro, por lo que habrá que esperar al menos 10 años para que este producto tenga una implantación significativa en nuestro país. “La era de crecimiento tendencial en España es muy reciente, no llevamos 50 años como los países anglosajones, y todavía hay miedo a una gran crisis, en especial entre la población mayor”, concluye.

Obstáculos fiscales

El obstáculo cultural no es el único con el que se enfrenta la hipoteca inversa. La fiscalidad tampoco es demasiado favorable, puesto que no se beneficia de la exención de que disfruta la venta de vivienda por mayores de 65 años, ya que no se requiere tal venta. León Barriola, de la firma Lupicinio Eversheds, explicó en una jornada de la APD que “lo que haría atractiva de verdad a la hipoteca inversa sería una reducción del impuesto de actos jurídicos documentados en la constitución de la hipoteca y de los aranceles registrales y notariales”. Estos beneficios se recogían en una enmienda que CiU presentó en 2005, pero que fue finalmente retirada.

Por último, el peor enemigo de la hipoteca inversa es la alternativa más ‘natural’: vender directamente la casa. Según el blog Mihipoteca.com, “debemos ser conscientes de que el banco vuelve a aplicar unos intereses sobre el dinero que 'genera' nuestra vivienda, de igual forma que nos sucedía con la hipoteca. En este sentido, resultará muy importante analizar con detalle las condiciones indicadas en la hipoteca inversa para decidir si resultaría más adecuado proceder a la venta de la vivienda”.

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Opiniones de los lectores (13)

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13. a vivir que son 4 diasMartes, 30/05/2007, 09:48 h.

Si, si 4 dias y no dos como hace 20 años !! Si relamente la gente piensa que un pisito, piso o pisazo en herencia les va a solucionar la vida, en lugar del trabajo y esfuerzo diario, mal vamos en este pais. Yo aun no he heredado, espero que sea dentro de muchisimos años y no tengo idea si recibire algo mas de mis padres, que ya lo han dado todo por mi y mis hermanos. Y a mis hijos, que son 5, ya me preocupare yo de espabilarlos, darles educacion y formacion, que sean gente sana, de provecho y autosuficientes, porque de mi no van a recibir nada mas... ya me ocupare yo de disfrutarlo con mi mujer, que para eso nos lo curramos. Saludos a la galeria

12. Concepción DíezMartes, 29/05/2007, 18:39 h.

Buenas tardes: He tenido ocasión al leer su periódico, de enterarme de esta noticia que desconocía. En principio, como dice el comentarista, no creo que en España arraigue este tipo de hipotecas, que por otro lado darían margen a un consumo y una vida mejor para nuestros mayores; pero como bien se sabe, el apego hacia nuestros bienes raices en este nuestro PAIS, es inmenso, y también lo es la esperanza de una herencia...... Quizá sí, nuestros mayores lo entenderían malamente, por que el fregao queda para el heredero, pero el heredero que piensa? Pues que se le va el chollo.

11. el abueloMartes, 29/05/2007, 17:35 h.

¿Producto ventajoso para mayores? jaja¡¡ Es decir, me van a pagar 400 ó 500 euros al mes por mi pisito en el centro de Barcelona, tasado por ellos a la baja. Con ese dinero no hago nada hoy día: si muero pronto, disfruto poco la vida, durante poco tiempo y con poco dinero; si tardo en morir, los años serán más sufridos, más tiempo y más angustioso y con cada vez menos dinero, pues de aquí a 5 años ¿qué serán 500 euros?. El abuelo estudió economía... Le propongo un trato al banco:mi vivienda cada vez valdrá mas ¿no dicen eso los bancos e inmobiliarias para vender?. Entonces, que empiecen dándome 1500 euros al mes el primer año; el segundo 1800; el tercero 2160; el cuarto 2592...;y así cada año un 20 por ciento más hasta que el Can Cervero me lleve a cruzar la Laguna Estigia.¿Les interesa?

10. DavidofMartes, 29/05/2007, 16:24 h.

Estoy, en principio, de acuerdo con la H. Inversa. Dentro de unos años recabare información y probablemente la constituya. Lamentablemente después de 45 años de cotización no puedo esperar unos ingresos satisfactorios y los complementare de esa forma. Los hijos deben ser capaces de proyectar su propia vida sin dependencias.

9. la sabanaMartes, 29/05/2007, 14:56 h.

Es una buena noticia y experta.La cuestión fundamental viene dada por la necesidad que tienen las personas mayores de tener unos recursos que den mayor dignidad a sus vidas ahora que no producen de forma activa y por intentar no ser una carga para sus hijos, por ello plantean estas personas su deseo de ingresar en reidencias o instituciones públicas que de por si son insuficientes o privadas que son incapaces de pagarlas.El Estado debe buscar un equilibrio armónico a esta cuestión haciendo ver a la sociedad que unas personas gozan de un privilegio por tener una plaza pública de la que pagan el 75% de su pensión y otros no .

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