¿Tienes más de 30? Eres demasiado viejo para que el banco te conceda una hipoteca

La edad es uno de los factores claves que tienen en cuenta los bancos para conceder un tipo u otro de hipoteca. Hasta la fecha, la treintena era la época ideal para adquirir una vivienda: a los 20 años es difícil tener ahorrado lo suficiente para enfrentarse al pago de un porcentaje de la hipotecay el plazo de amortización es asfixiante; y a partir de los 45 es casi imposible conseguir una hipoteca de más de 20 años, por lo que la cuota de entrada es para muchos inasumible (hay que tener en cuenta que nunca puede superar el 35% de nuestros ingresos).

Pero la situación podría complicarse incluso para las personas que, supuestamente, están en la edad “ideal” para adquirir una vivienda –o al menos la edad que parece lógica para afrontar una compra de este tipo–. Es al menos lo que está ocurriendo en Reino Unido. Las nuevas normas impuestas por la Mortgage Market Review (MMR), el organismo que regula el mercado hipotecario, han provocado que muchos jóvenes en la treintena dejen de cumplir los requisitos para acceder a un préstamo.

La nueva normativa, diseñada para acabar con las hipotecas de riesgo, es bastante confusa, pero obliga a los bancos a “tener en cuenta los cambios futuros de ingresos o gastos al evaluar la capacidad adquisitiva” de los hipotecados, y a ser “prudentes y proporcionados al evaluar los ingresos” cuando una hipoteca se extiende más allá de la edad de jubilación.

Teniendo en cuenta el precio de las viviendas en Reino Unido, y dado que la mayoría de la población no tiene ahorros suficientes a los 30 años para contratar una hipoteca que venza en menos de otros 30 años, la edad de vencimiento se solapa con la de jubilación y los bancos se niegan a conceder la hipoteca.

En abril, dos de los bancos británicos que conceden más hipotecas (Halifax y Nationwide) anunciaron un cambio en sus condiciones, impidiendo que sus clientes tengan prestamos que excedan la edad de jubilación (los 65 años o menos, incluso, si el oficio de estos cuenta con planes de prejubilación), independientemente de que planeen trabajar más años. Sólo las personas con un plan de pensiones privados pueden contratar una hipoteca que exceda su edad de jubilación.

Jubilado e hipotecado

Según informa The Telegraph, la Intermediary Mortgage Lenders Association (IMLA), que representa a los prestamistas de todo Reino Unido, ha publicado un informe en el que advierte de que un número “considerable” de personas mayores de treinta años serán expulsadas del mercado inmobiliario dado que deben probar que están cotizando lo suficiente para cobrar una buena pensión (o tener contratado un plan de pensiones), independientemente de que planeen trabajar pasados los 65 años.

“Con el alargamiento de las hipotecas y la dificultad general que tiene la gente para enfrentarse a ellas, estar endeudado en la jubilación afecta a personas mucho más jóvenes de lo que podríamos haber imaginado”, ha asegurado Peter Williams, director ejecutivo de la IMLA.

Al problema se une además la intención del Gobierno británico de revisar la legislación sobre pensiones para permitir que cualquier persona mayor de 55 años cobre la totalidad de su pensión en efectivo. Esto, asegura Williams, provoca aún más incertidumbre, pues ningún organismo ha definido a las claras cuál es la edad de jubilación a tener en cuenta cuando se concede una hipoteca y los bancos podrían endurecer aún más las condiciones para obtener un préstamo.

Como explicó recientemente El Confidencial, el fuerte paro juvenil y la precariedad laboral han expulsado literalmente a los jóvenes del mercado inmobiliario. Afrontar la compra de una casa en solitario es una opción totalmente imposible para la inmensa mayoría de los jóvenes entre 16 y 29 años.

Si el problema que ahora afrontan los británicos llega a España, también los mayores de 30 serán incapaces de acceder a una vivienda. Sólo heredando será posible tener una casa.