La estrategia para que los jóvenes se hagan (aceptablemente) ricos

Los jóvenes que están a punto de entrar al mercado laboral o que lo harán dentro de poco tendrán serios problemas para ahorrar para su jubilación, a diferencia de lo que ocurrió con las generaciones que los precedierony que disfrutaron de sanos sistemas de pensiones. Algunos estudios ya lo habían anticipado con datos y números, es la tesis a partir de la cual el consultor William Bernstein ha desarrollado su sistema de ahorro para jóvenes, que explica en If You Can: How Millenials Can Get Rich Slowly (Efficient Frontier Publications), que está dando mucho que hablar en Estados Unidos y que puede descargarse de manera gratuita en su página web.

Aunque en España el sistema de pensiones funciona de forma muy diferente que en Estados Unidos, se pueden extraer ciertas enseñanzas de la propuesta del fundador de la firma de inversión Efficient Frontier Advisors, que fue recogida en uno de los artículos más compartidos de The New York Times durante las últimas semanas. “Alrededor de la mitad de los baby-boomers están ya en serios problemas”, explicaba en dicha publicación sobre la generación precedente. “No han ahorrado el dinero suficiente y va a ser difícil para ellos hacerlo ahora”.

Invirtiendo con cabeza

La solución, admite Bernstein, no es fácil, y menos en un momento de contracción salarial y altos niveles de paro. Sobre todo, a la hora de ahorrar dinero: el inversor señala que, si es posible, hay que reservar al menos un 15% del sueldo mensual, incluso antes de cumplir de los 25 años. Sólo así nos ahorraremos problemas en el futuro, y dispondremos de un colchón en caso de que las cosas vengan mal dadas: “Tienes que acumular suficiente dinero como para que reemplace tus ingresos algún día”, explicaba el consultor.

Cuanto más se tarde en comenzar con dicho programa, mayor será el porcentaje de dinero que habremos de reservar. El dinero ahorrado, no obstante, no debe acumular polvo en la cuenta corriente, sino ser reinvertido en tres diferentes fondos: un fondo de acciones estadounidense, un fondo de acciones internacionales y un fondo de bonos estadounidense.

Bernstein asegura que, aunque haya que invertir una gran cantidad de dinero, no hay que gastar mucho tiempo: nada más que los apenas quince minutos al año que se tarda en reordenar la cartera de estas inversiones para optimizarlas al máximo. Es preferible que lo hagamos nosotros mismos, asegura, porque de esa manera evitaremos a los consejeros financieros que tan sólo quieren ganar dinero para sí mismos.

“A no ser que trabajes con propósito y vigor, tus opciones de retiro se encontrarán en un rango comprendido entre mudarte a vivir con tus hijos y dormir debajo de un puente bajo la lluvia”, advierte Bernstein. El consultor establece un interesante paralelismo con las dietas: todos sabemos que si comemos de manera saludable y hacemos ejercicio perderemos peso, pero tarde o temprano terminamos picando más de la cuenta o saltándonos nuestras clases. Pero, ¿cuál es exactamente la dieta que propone el inversor?

Un régimen apropiado para nuestras necesidades

Bernstein detalla cinco comportamientos que debemos vigilar si queremos conseguir nuestro objetivo. El primero de ellos es, obviamente, la gran cantidad de dinero que malgastamos en cosas que no necesitamos. No se trata únicamente de pegarse un gran viaje por vacaciones, sino de reparar en el dinero que desperdiciamos en nuestro día a día. ¿Por cuántos nos salen todos los cafés que tomamos a lo largo del mes? ¿Compramos ropa que no nos vamos a poner luego? ¿De verdad no podemos encontrar otra tarifa telefónica más barata? ¿No podemos eliminar alguna suscripción?

Debemos pensar desde ya en el futuro, por muy lejano que parezca, puesto que cuando este llegue no tendremos capacidad de reacción

“Vivir sin todo ello puede sonar espartano, pero no puede compararse con ser viejo y pobre, que es donde te encaminas si no ahorras”. El futuro es incierto, asegura Bernstein, y quizá sea preferible ahorrar dinero compartiendo piso con un compañero que viviendo solo. Al fin y al cabo, lo que sugiere el autor es que debemos pensar desde ya en el futuro, por muy lejano que parezca, puesto que cuando este llegue no tendremos capacidad de reacción.

A continuación, debemos mejorar nuestra educación financiera, un problema endémico entre las nuevas generaciones. No hace falta cursar un MBA, señala Bernstein, pero hay que tener unas pequeñas nociones sobre economía para manejar ese dinero que tanto nos ha costado ahorrar. Sería algo parecido a aprender aeronáutica, pero el siguiente paso debe ser conocer los grandes accidentes de la aviación, con el objetivo de evitar las tragedias en nuestro bolsillo.

La economía es cíclica, señala el inversor, así que la mejor forma de tener seguridad de que ningún inconveniente va a acabar con nuestros ahorros es darse cuenta de que todo ha ocurrido ya alguna vez en el pasado, y conocer cómo comportarnos en dichas situaciones: debemos poder decirnos “he visto esta película antes y sé cómo acaba”.

Nuestro peor enemigo

Ni las crisis económicas, ni los bancos, ni los competidores. Tan sólo un enemigo se interpone entre nosotros y nuestro objetivo: nosotros mismos. Como recuerda Bernstein, el ser humano no está programado para afrontar riesgos a largo plazo, sino para responder de forma espontánea a las amenazas de su entorno, y de ahí su incapacidad para pensar en el futuro. Debemos tener presente que tarde o temprano perderemos dinero; probablemente, grandes cantidades. Es parte del juego: el problema lotendremos si abandonamos nuestras reglas y principios y nos dejamos seducir por los cantos de sirena del mercado financiero moderno.

El autor considera que Wall Street es una empresa parasitaria que florece aprovechándose de los pequeños inversores

Por ello, debemos desconfiar de algunos asesores financieros, con los que Bernstein es particularmente crítico. Como explicaba el artículo de The New York Times, el autor considera que Wall Street es una empresa parasitaria que florece a partir de aprovecharse de los pequeños inversores. “La mayor parte de los ‘profesionales de las finanzas’ no se dan cuenta de que son lisiados morales, ya que para funcionar han tenido que inventarse una historia sobre la forma en que realmente están ayudando a sus clientes”, concluía Bernstein. “Pero incluso si son capaces de engañarse a sí mismos, asegúrate de que no te engañan a ti”.